З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 марта 2012 г. г. Канск
Канский городской суд Красноярского края в составе
Председательствующего судьи Глущенко Ю.В.,
при секретаре Полуяновой А.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Косицина Александра Сергеевича к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей финансовых услуг,
У С Т А Н О В И Л :
Косицин А.С. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании незаконно удержанной денежной суммы за обслуживание ссудного счета по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 103715 рублей 74 копейки под 12% годовых для личных нужд сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Банк обязал его платить ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 1140 рублей 87 копеек. Просит суд признать условие кредитного договора недействительным в части уплаты комиссий за ссудный счет, взыскать с банка сумму незаконно удержанной комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами и 3000 рублей – компенсацию морального вреда.
В судебном заседании истец Косицин А.С. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в суд не явился, извещены надлежащим образом, суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть иск в отсутствие представителя истца в заочном порядке.
Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, полагает, что иск обоснован и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №07/0277/00000/404231, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 103715 рублей 74 копейки под 12% годовых для личных нужд сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Банк обязал его платить ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 1140 рублей 87 копеек.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998^№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п.2.1 Договора нарушающим права потребителя.
Суд взыскивает с ответчика в пользу истца суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за 37 месяцев, как того просит истец, что составляет:
37 месяцев (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)х103715 рублей 74 копейки (сумма кредита)х1,1% (размер процентов ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета), итого 42212 рублей 31 копейка.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами согласно учетной ставке рефинансирования Центрального Банка РФ. На день вынесения решения суда Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования, равная 8%.
42212 рублей 31 копейку (сумму комиссии)х8% (ставка рефинансирования):360х1065 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год), итого следует взыскать проценты в сумме 9990 рублей 25 копеек.
Также суд полагает необходимым признать условие кредитного договора, предусматривающее уплату комиссии за ведение ссудного счета недействительным, поскольку он не соответствует закону и нарушает права потребителя.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Суд считает разумным, руководствуясь ст. 151, 1101 ГК РФ, взыскать в пользу истца при удовлетворении требований о компенсации морального вреда 3000 рублей, полагая эту сумму справедливой.
Кроме того, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Данный штраф должен быть наложен судом, вне зависимости от собственного усмотрения суда, в силу требований закона. Таким образом, сумма штрафа составит: 44212,31 рубль+9990,25 рублей+3000 рубля:100х50, итого 27601 рубль 28 копеек
Судебные издержки истца в соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме 1234 рубля 10 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Косицина Александра Сергеевича к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей финансовых услуг – удовлетворить.
Признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, № в части требований об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, недействительным.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Косицина Александра Сергеевича сумму ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 42212 рублей 31 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9990 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда 3000 рублей, а также взыскание судебных издержек за оплату услуг юриста в сумме 1234 рубля 10 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» штраф в доход государства за нарушение закона «О защите прав потребителей» в сумме 27601 рубль 28 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда, а ответчиком в течение 7 дней с момента получения копии решения суда может быть подано заявление об отмене этого решения в Канский городской суд.
Судья Глущенко Ю.В.