Дело № Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 мая 2011 г. Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Кувшиновой Т.С. при секретаре Бабиной М.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смолина А.Л. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, у с т а н о в и л: ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс-Капитал» (ООО) - далее Банк, и Смолиным А.Л. заключен договор о предоставлении Смолину А.Л. кредита в размере 171 600 руб., сроком 36 месяцев. Смолин А.Л. обратился в суд с иском к Банку, ссылаясь на следующие обстоятельства. До ДД.ММ.ГГГГ истец добросовестно исполнял обязанности по кредиту, внося платежи в счет его погашения в соответствии с графиком. В ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в связи со сложными жизненными обстоятельствами он не смог производить платежи по кредиту. В феврале Банк потребовал от него досрочного погашения кредита, чего он сделать не мог. В ДД.ММ.ГГГГ он возобновил платежи по кредиту. В ДД.ММ.ГГГГ с сотрудниками юридического отдела Банка обсудил сложившуюся ситуацию, пришли к соглашению, что с ДД.ММ.ГГГГ он будет производить платежи в размере большем, чем предусмотрено графиком платежей, для того, чтобы погасить имеющуюся задолженность, а также для погашения неустойки, предусмотренной п.6.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях. Однако, п.6.1. Условий содержит ссылку на тарифы Банка, с которыми он ознакомлен не был, и которые ему не были выданы. Он стал добросовестно исполнять принятые на себя новые обязательства. В течение 10 месяцев он регулярно с опережением графика вносил платежи. Но в ДД.ММ.ГГГГ ему пришло уведомление от коллекторской компании о том, что он срочно должен оплатить сумму 222 932 руб. 23 коп. В ДД.ММ.ГГГГ пришло уведомление от другой коллекторской компании с требованием уплатить 276 977 руб. 10 коп., начались звонки с угрозами. Он обратился в Банк, где его успокоили, но ежемесячно приходили уведомления от компании и сумма долга увеличивалась более чем на 20 000 руб. ежемесячно несмотря на то, что он платил по кредиту. По графику, выданному Банком при заключении договора, в ДД.ММ.ГГГГ он должен был совершить последний платеж и общая сумма всех выплат в счет погашения кредита должна была составить 233 000 руб. 34 коп. ДД.ММ.ГГГГ он оплатил Банку 7 436 руб. 25 коп., общая сумма, выплаченная Банку, составила 233 037 руб. 25 коп. ДД.ММ.ГГГГ он получил письмо из Банка, в котором его уведомили о том, что долг на ДД.ММ.ГГГГ составляет 485 502 руб. 37 коп. В справке о задолженности указана ставка штрафных процентов, которая составляет 328,5% годовых. Из предоставленной ему выписки видно, что все платежи уходили не на погашение кредита, а на штрафы, что он считает незаконным. При заключении договора он не имел возможности оспорить данные Банком «Общие условия предоставления кредитов в Российских рублях», которые являлись неотъемлемой частью кредитного договора. При сложившихся в ДД.ММ.ГГГГ сложных жизненных обстоятельствах он принимал все меры для не допущения просрочек платежей. В результате смог досрочно погасить кредит. Истец просил: 1) согласно ст.333 ГК РФ признать действия Банка незаконными, ведущими к неосновательному обогащению за счет разорения другой стороны; 2) согласно ст.428 ГК РФ признать «Условия предоставления кредитов в российских рублях», предоставляемые Банком, ничтожными; 3) согласно ст.401 ГК РФ признать нарушения обязательств Смолина А.Л. перед Банком не имеющими основания ответственности; 4) применить последствия недействительности ничтожной сделки кредитного условия № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления штрафных санкций и обязать Банк произвести перерасчет платежей по кредиту, согласно законодательства РФ. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ..., истец свои требования изменил, просил: 1) признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, погашается ранее (в первую очередь), а затем сумма процентов и основной долг, ничтожным; 2) применит последствия недействительности ничтожной сделки, признать обязательства истца перед ответчиком по уплате основной суммы долга и процентов по кредитному договору погашенными полностью. В судебном заседании истец требования, изложенные в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и доводы искового заявления, правовое обоснование иска, поддержал. Ответчик извещен надлежащим образом через ЮЛ 1 .... Представитель ответчика в судебное заседание не явился, отзыв по иску не представлен. Выслушав истца, изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно статьи 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Смолиным А.Л. и лее Банком заключен кредитный договор, по условиям которого Смолину А.Л. предоставлен кредит в размере 171 600 руб., сроком на 36 месяцев. Смолину А.Л. выдан график платежей, в соответствии с которым возврат кредита он должен осуществлять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Общие условия предоставления кредитов в российских рублях являлись неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно пункту 4.3. данных условий, «суммы, поступившие на счет и/или списанные Банком во счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляется на погашение в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.3.3 настоящих условий; во вторую очередь погашается сумма комиссии; в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в предложении и настоящих условиях; в четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую - суммы начисленных процентов; в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа заемщика в погашение кредита; в последнюю очередь расходы Банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь: госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.)». Из представленных истцом платежных документов следует, что он допускал незначительные нарушения сроков внесения на свой счет аннуитетных платежей, в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ кредит не гасил, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи вносил регулярно, без нарушения сроков, в сумме большей, чем установленный аннуитетный платеж. С ДД.ММ.ГГГГ истцу регулярно поступали письма из Банка, а затем из долговых агентств, в которых сообщалось о наличии у него задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил Смолину А.Л. о том, что его задолженность составляет 485 502 руб. 37 коп. ... Из справки о задолженности, выданной Банком ..., следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из уплачиваемых Смолиным А.Л. платежей было удержано 908 руб. 81 коп. в счет погашения неустойки. С ДД.ММ.ГГГГ все вносимые Смолиным А.Л. платежи направлялись Банком на погашение ежемесячных комиссий и неустойки. В результате этого, у Смолина А.Л. стала образовываться задолженность по процентам за пользование кредитом, и по основному долгу. На образовавшуюся задолженность Банк продолжал начислять неустойку, списывая поступающие от Смолина А.Л. денежные средства только на её погашение. В результате таких действий Банка, 120 128 руб. 20 коп. были списаны на погашение неустойки. Истец оспаривает условие договора, в соответствии с которым изменена предусмотренная статьей 319 ГК РФ очередность погашения требований по денежному обязательству. Данные требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Под процентами, погашаемыми ранее суммы основного долга, по смыслу статьи 319 ГК РФ подразумеваются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой кредита (статья 809 ГК РФ). Указанные обстоятельства разъяснены в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между Смолиным А.Л. и Банком, изложенные в п.4.3. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, согласно которым, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком обязательств неустойка погашается ранее процентов за пользование кредитом и основного долга, являются ничтожными. Из справки Банка ... усматривается, что числящийся за Смолиным А.Л. остаток просроченной задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 868 руб. 79 коп.; остаток задолженности по процентам - 0 руб. 00 коп. Задолженность по штрафным санкциям - 372 633 руб. 58 коп., итого общая задолженность 485 502 руб. 37 коп. С учетом вывода о неправомерности списания Банком сумм неустойки до списания процентов за пользование кредитом и основного долга, и, принимая во внимание сведения, указанные в справке Банка об отсутствии задолженности по процентам за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что при соблюдении Банком положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ была бы погашена, поскольку размер удержанной неустойки превышает размер основного долга. Требования о взыскании неустойки могут быть заявлены Банком самостоятельно. Истец в судебном заседании пояснил, что обстоятельствами, вызвавшими необходимость его обращения в суд, послужили неправомерные действия долговых агентств и Банка по истребованию у него денежных сумм. При таких обстоятельствах суд считает, что нарушенные права Смолина А.Л. подлежат судебной защите. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, р е ш и л: Исковые требования Смолина А.Л. удовлетворить. Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Смолиным А.Л. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), изложенные в п.4.3. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью договора, согласно которым, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком обязательств неустойка погашается ранее процентов за пользование кредитом и основного долга, ничтожными. Признать обязательство Смолина А.Л. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по выплате процентов за пользование кредитом и выплате основной суммы долга исполненным. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме, в Нижегородский областной суд через районный суд. ... ... ... Судья Т.С.Кувшинова ... ...