Дело № Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 2 июня 2011 г. Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Кувшиновой Т.С. при секретаре Бабиной М.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД к Моценко Н.П. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, у с т а н о в и л: Представитель истца обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Моценко Н.П. заключен договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, №. В соответствии с условиями кредитного договора, общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс» ответчице предоставлен кредит в сумме 62 300 руб. под 25% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной комиссией за обслуживание кредита в размере 1,5 % от суммы представленного кредита. Для погашения задолженности Моценко Н.П. открыт текущий счет в рублях №. В период до ДД.ММ.ГГГГ ответчица надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением условий кредитного договора, у ответчицы образовалась задолженность на сумму 148 481 руб. 76 коп. На просьбы Банка о необходимости надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчица не отвечает, что свидетельствует о ее нежелании возвращать сумму кредита. Представитель истца просила взыскать с ответчицы в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору 148 481 руб. 76 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 169 руб. 64 коп. В судебное заседание представитель истца Тимашук Е.Н. не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствии. Ответчица Моценко Н.П. иск признала в части основного долга в сумме 57 430 руб. 54 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 20 852 руб. 87 коп. Просила признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 25 112 руб. 72 коп., просила уменьшить проценты за просрочку уплаты задолженности и штрафы, применив статью 333 ГК РФ. Выслушав ответчицу, проверив материалы дела и дав оценку представленным по делу доказательствам, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно части 2 той же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с частью 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Согласно статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. По делу установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Моценко Н.П. заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, в соответствии с которым ответчице предоставлен кредит в сумме 62 300 руб. с процентной ставкой 25 % годовых. Сумма ежемесячного платежа 3 977 руб. 48 коп. Заемщик Моценко Н.П. обязалась производить погашение кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно, до 10 числа каждого месяца, при этом срок полной уплаты суммы кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ, срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» от ответчицы Моценко Н.П. не поступали, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность по кредитному договору. На основании договора уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД, к последнему перешли права требования, возникшие из кредитного договора с Моценко Н.П. Представитель истца просил взыскать с ответчицы основной долг 57 430 руб. 54 коп., начисленные проценты за пользование кредитом 50 852 руб. 87 коп. (в расчете задолженности л.д.31 проценты указаны 20 852 руб. 87 коп., поэтому указанный в исковом заявлении размер процентов суд находит ошибочным), проценты при просрочке погашения задолженности 12 082 руб. 20 коп., штрафы 33 003 руб. 43 коп., комиссии 25 112 руб. 72 коп. Общий размер задолженности составляет 148 481 руб. 76 коп. Поскольку факт нарушения ответчицей обязательств по своевременному погашению кредита и уплаты процентов, факт неисполнение обязательств с ДД.ММ.ГГГГ ею признан, требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 78 283 руб. 41 коп., в том числе суммы основного долга в размере 57 430 руб. 54 коп., процентов в размере 20 852 руб. 87 коп., подлежат удовлетворению в заявленном размере. Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчицы комиссий в размере 25 112 руб. 72 коп., по следующим основаниям. Установление комиссии за выдачу кредита, обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. В соответствии со статьей 30 закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Статья 29 того же закона говорит о том, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Названные нормы закона предусматривают возможность установления комиссий за совершение банковских операций. Перечень таких операций дан в статье 5 того же закона, он ограничен и расширительному толкованию не подлежит. Обслуживание кредита, исходя из данной статьи, банковской операцией не является. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как банковскую операцию или самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита, а также за выдачу кредита, применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, за предоставление кредита, являются недействительными, как противоречащие требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В судебном заседании ответчица просила не взыскивать с неё определенные договором комиссии, поскольку условия кредитного договора об этом являются недействительными. Требование истца о взыскании процентов при просрочке погашения задолженности и штрафов суд удовлетворяет частично. В соответствии с тарифами кредита (л.д.21), штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце, составляет 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности, штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце при длительности просрочки 15 и 45 календарных дней, составляет 700 руб. Заявленные к взысканию истцом проценты при просрочке погашения задолженности 12 082 руб. 20 коп. и штрафы 33 003 руб. 43 коп. по своей правовой природе аналогичны, и являются мерой ответственности за нарушение обязательств, предусмотренной статьей 330 ГК РФ. В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд находит, что размер неустойки, заявленной истцом в общей сумме 45 085 руб. 63 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения ответчицей обязательства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы задолженности, поэтому снижает размер неустойки до 20 000 руб. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С учетом размера удовлетворенных требований, размер госпошлины, подлежащий возмещению истцу, составляет 3 149 руб. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, р е ш и л: Исковые требования КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД удовлетворить частично. Взыскать с Моценко Н.П. в пользу КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита в сумме 98 283 руб. 41 коп., госпошлину 3 149 руб. В остальной части иска, отказать. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме, в Нижегородский областной суд через районный суд. ... ... ... Судья Т.С.Кувшинова ... ...