Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2011 года Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Леонтенковой Е.А., при секретаре Будаковой Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калмыкова А.В. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании ничтожными условий договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей, обязании возвратить взысканную плату за обслуживание счета (обслуживание кредита), обязании возместить убытки, понесенные в связи с уплатой ежемесячных страховых платежей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л :

Калмыков А.В. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк»), указав, что в ДД.ММ.ГГГГ. он обратился к ответчику с просьбой предоставить кредит в размере 750 000 руб., на срок 5 лет под процентную ставку 15% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на его обращение было получено «уведомление о полной стоимости кредита», где сообщалось, что в полную стоимость кредита, рассчитанную исходя из запрашиваемых параметров, будут включены следующие платежи: по погашению основного долга в размере 750 000 руб., по уплате процентов по кредиту, исходя из ставки в размере 15 процентов годовых, комиссия за обслуживание кредита 2175 руб., сумма ежемесячных страховых платежей 1425 руб.

ДД.ММ.ГГГГ он подписал заявление на кредит №, которое являлось предложением о заключении договора с ответчиком. Предложение, указанное в заявлении было акцептовано ДД.ММ.ГГГГ, кредит был перечислен ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные платежи по кредиту осуществляются в полном объеме и точно в срок, в соответствии с графиком.

ДД.ММ.ГГГГ на официальном сайте ответчика он ознакомился с действующей с ДД.ММ.ГГГГ редакцией «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». В п.8.1.1. Общих условий говорится, что «комиссия за обслуживание кредита» ранее именовалась «комиссией за обслуживание счета».

Однако установленный ответчиком вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрен, соответственно условие взимания комиссии за обслуживание кредита (обслуживание счета) является ничтожным, как противоречащий законодательству РФ.

Его участие в программе страховой защиты заемщиков было включено в условия договора, без данного условия предоставление кредита было невозможно, что является ущемлением прав потребителя.

На основании изложенного просит признать ничтожными условия договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей, обязать ответчика возвратить взысканную плату за обслуживание счета (обслуживание кредита) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67425,00 руб., обязать ответчика возместить убытки, понесенные в связи с уплатой ежемесячных страховых платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 41325,00 руб., взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13238,83 руб.

Определением Канавинского районного суда города Нижнего Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены Управление Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, Закрытое акционерное общество «Страховая компания «АЛИКО» (далее ЗАО «СК «АЛИКО»).

ДД.ММ.ГГГГ Калмыков А.В. обратился в суд с заявлением в порядке ст. 39 ГПК РФ, согласно которому увеличил размер исковых требований, просит взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере на день вынесения решения суда.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика Шевцова А.В., действующая на основании доверенности, с заявленными требованиями не согласилась.

Представитель третьего лицаУправления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, представитель третьего лица ЗАО «СК «АЛИКО» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1002г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1002г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. Отношения в сфере банковского кредитования заемщиков - граждан на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью граждан, подпадают под специальные правила законодательства о защите прав потребителей.

В силу ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Калмыковым А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на 60 месяцев в размере 750 000 руб. под 15 процентов годовых.

В соответствии с условиями договора истец ежемесячно уплачивает за обслуживание кредита комиссию в размере 2175 руб.

В соответствии с п. 8.1.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ и вступивших в силу с ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание кредита ранее именовалась как комиссия за обслуживание счета. С введением в действие данной редакции Общих условий наименование комиссии изменено, в остальном комиссия взимается в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита Калмыковым А.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были исполнены, представителем ответчика указанное обстоятельство не оспаривается.

Дополнительным соглашением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ оплата комиссии за обслуживание кредита была исключена из суммы ежемесячных платежей истца (л.д. 45).

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положенияпредусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета не является дополнительной услугой кредитной организации, а является ее обязанностью, но не перед заемщиком, а перед учредителями, инвесторами и вкладчиками банка, а также Банком России как органом банковского контроля, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга для заемщика, имеющая для последнего какое-либо потребительское значение. Отсутствие у заемщика потребительского интереса к данной деятельности банка не позволяет последнему устанавливать для этой деятельности дополнительную плату, взимаемую сверх согласованной платы за кредит - процентов, установленных в кредитном договоре. Экономически обоснованные затраты банка на открытие ссудного счета и ведение операций по нему подлежат включению в общую плату за кредит, то есть должны учитываться в ставке процентов. В связи с чем, взимание комиссии, связанной с осуществлением операционной работы по учету состояния задолженности заемщика и своевременностью внесения им ежемесячных платежей в погашение кредита, сверх согласованной платы по кредиту (процентов), ущемляют права потребителя.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета (комиссии за обслуживание кредита) нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.

Учитывая Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности», Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденное ЦБ РФ 26 марта 2007 года № 302-П, судом установлено, что открытие и ведение ссудного счета не является дополнительной услугой кредитной организации, а является ее обязанностью, вследствие чего условие об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита не основано на законе.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку кредитный договор в части установления ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 2175 руб. не соответствует требованию закона, он является недействительным в силу его ничтожности, в части указанных условий.

В силу ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, требования истца о применении последствий недействительности ничтожного условия, обязании ответчика возвратить неосновательно полученные денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (или за 31 месяц) в сумме 2175 руб. х 31 = 67425 руб. являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о возможности взимания платы за консультирование заемщика сотрудниками банка при обращении лично или по телефону по различным вопросам, связанным с обслуживание кредита (размер задолженности на дату, условия досрочного погашения и др.), рассмотрение документов на выдачу кредита, предоставление различных справок заемщикам (размер выплаченных процентов, отсутствие задолженности, качество кредитной истории, о распределении платежей), предоставление дубликатов документов по требованию заемщиков, графиков платежей, договоров не могут быть приняты во внимание, поскольку право заемщика, совершающего исполнение кредитного договора, получить подтверждение о его надлежащем исполнении предусмотрено общими правилами ст. 312, п. 2 ст. 408 ГК РФ и не может быть обусловлено требованием кредитора о платности такого подтверждения. Консультирование контрагента об исполнении обязательств по связывающему стороны договору также, исходя из своей сути, не предполагает установление какой-либо платы (так как направлено на надлежащее исполнение и договорных обязательств и исключение неверного толкования договорных условий, то есть осуществляется во взаимных интересах, в том числе и лица, осуществляющего консультирование).

Учитывая, что с момента внесения денежных средств в качестве уплаты комиссии за обслуживание кредита, ответчик неправомерно пользовался указанными денежными средствами, на данную сумму подлежат начислению проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 395 ГК РФ. Суд не может согласиться с позицией представителя ответчика о том, что проценты по ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию только с момента вступления решения суда в законную силу, поскольку п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», на который ссылается представитель ответчика, относится только к оспоримым сделкам.

Представитель ответчика в обоснование своих возражений ссылается на п. 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому в соответствии с пунктом 2 статьи 167 Кодекса при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. С учетом изложенного при применении последствий исполненной обеими сторонами недействительной сделки, когда одна из сторон получила по сделке денежные средства, а другая - товары, работы или услуги, суду следует исходить из равного размера взаимных обязательств сторон. Нормы о неосновательном денежном обогащении (статья 1107 Кодекса) могут быть применены к отношениям сторон лишь при наличии доказательств, подтверждающих, что полученная одной из сторон денежная сумма явно превышает стоимость переданного другой стороне.

Однако судом установлено, что никаких услуг по обслуживанию кредита ответчик истцу не предоставлял, следовательно, данный довод является не основательным.

На день предъявления иска и на день вынесения решения суда размер ставки рефинансирования составил 8,25 % (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У). Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда исходя из ежемесячной суммы, равной 2175 руб. нарастающим итогом.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2175 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) составит: 2175 руб. х 30/360 х 8,25% = 14,95 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 2175 руб. + 2175 руб. = 4350 руб. составит: 4350 руб. х 30/360 х 8,25% = 29,91 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 4350 руб. + 2175 руб. = 6525 руб. составит: 6525 руб. х 30/360 х 8,25% = 44,86 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 6525 руб. + 2175 руб. = 8700 руб. составит: 8700 руб. х 30/360 х 8,25% = 59,81 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 8700 руб. + 2175 руб. = 10875 руб. составит: 10875 руб. х 30/360 х 8,25% = 74,77 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 10875 руб. + 2175 руб. = 13050 руб. составит: 13050 руб. х 30/360 х 8,25% = 89,72 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 13050 руб. + 2175 руб. = 15225 руб. составит: 15225 руб. х 30/360 х 8,25% = 104,67 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 15225 руб. + 2175 руб. = 17400 руб. составит: 17400 руб. х 30/360 х 8,25% = 119,63 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 17400 руб. + 2175 руб. = 19575 руб. составит: 19575 руб. х 30/360 х 8,25% = 134,58 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 19575 руб. + 2175 руб. = 21750 руб. составит: 21750 руб. х 30/360 х 8,25% = 149,53 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 21750 руб. + 2175 руб. = 23925 руб. составит: 23925 руб. х 30/360 х 8,25% = 164,48 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 23925 руб. + 2175 руб. = 26100 руб. составит: 26100 руб. х 30/360 х 8,25% = 179,44 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 26100 руб. + 2175 руб. = 28275 руб. составит: 28275 руб. х 30/360 х 8,25% = 194,39 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 28275 руб. + 2175 руб. = 30450 руб. составит: 30450 руб. х 30/360 х 8,25% = 209,34 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 30450 руб. + 2175 руб. = 32625 руб. составит: 32625 руб. х 30/360 х 8,25% = 224,30 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 32625 руб. + 2175 руб. = 34800 руб. составит: 34800 руб. х 30/360 х 8,25% = 239,25 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 34800 руб. + 2175 руб. = 36975 руб. составит: 36975 руб. х 30/360 х 8,25% = 254,20 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 36975 руб. + 2175 руб. = 39150 руб. составит: 39150 руб. х 30/360 х 8,25% = 269,16 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 39150 руб. + 2175 руб. = 41325 руб. составит: 41325 руб. х 30/360 х 8,25% = 284,11 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 41325 руб. + 2175 руб. = 43500 руб. составит: 43500 руб. х 30/360 х 8,25% = 299,06 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 43500 руб. + 2175 руб. = 45675 руб. составит: 45675 руб. х 30/360 х 8,25% = 314,02 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 45675 руб. + 2175 руб. = 47850 руб. составит: 47850 руб. х 30/360 х 8,25% = 328,97 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 47850 руб. + 2175 руб. = 50025 руб. составит: 50025 руб. х 30/360 х 8,25% = 343,92 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 50025 руб. + 2175 руб. = 52200 руб. составит: 52200 руб. х 30/360 х 8,25% = 358,88 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 52200 руб. + 2175 руб. = 54375 руб. составит: 54375 руб. х 30/360 х 8,25% = 373,83 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 54375 руб. + 2175 руб. = 56550 руб. составит: 56550 руб. х 30/360 х 8,25% = 388,78 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 56550 руб. + 2175 руб. = 58725 руб. составит: 58725 руб. х 30/360 х 8,25% = 403,73 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 58725 руб. + 2175 руб. = 60900 руб. составит: 60900 руб. х 30/360 х 8,25% = 418,69 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 60900 руб. + 2175 руб. = 63075 руб. составит: 63075 руб. х 30/360 х 8,25% = 433,64 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 63075 руб. + 2175 руб. = 65250 руб. составит: 65250 руб. х 30/360 х 8,25% = 448,59 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (161 день) в сумме 65250 руб. + 2175 руб. = 67425 руб. составит: 67425 руб. х 161/360 х 8,25% = 2487,70 руб.

А всего 9440,91 руб.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании ничтожным кредитного договора в части взимания ежемесячных страховых платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ЗАО «Страховая компания АИГ Лайф» (после смены наименования ЗАО «СК «Алико») был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ

В заявлении на кредит от ДД.ММ.ГГГГ Калмыков А.В. выразил свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка (л.д. 7).

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком договор и без названного условия.

Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, определенные договором, при этом условия договора в оспариваемой части не противоречат требованиям действующего законодательства. Не имеется оснований считать, что в данном случае со стороны банка имело место нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или смерти.

Вместе с тем суд полагает, что в данном случае имело место неосновательное обогащение ответчика.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Кредитным договором, заключенным с Калмыковым А.В. была установлена сумма ежемесячного страхового платежа в размере 1425 руб.

Согласно п. 4.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ЗАО «Страховая компания АИГ Лайф» страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица может устанавливаться в размере, не превышающем 750 000 руб.

В силу п. 4.3 договора размер страховой премии, уплачиваемый страхователем, определяется исходя из условии страховании, предусмотренных договором, страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается на ежемесячной основе и рассчитывается исходя из ежемесячного страхового тарифа, равного 0,0421% от страховой суммы, установленной по договору на соответствующее застрахованное лицо в соответствии с п. 4.1 договора.

В соответствии с п. 4.1 договора страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы потребительского кредита застрахованного лица на дату его получения.

При этом суд полагает поручение истца, выраженное в заявлении на кредит от ДД.ММ.ГГГГ о списании банком ежемесячно в безакцептном порядке с текущего счета Калмыкова А. В. сумму ежемесячного страхового платежа в размере 0, 19% от суммы предоставленного кредита, не соответствующим положениям договора заключенным между банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) и нарушающим интересы застрахованного лица.

В платежных поручениях, предоставленных банком о перечислении страховой премии по договору страховании страховщику, прослеживается общая сумма, перечисляемая ежемесячно за всех застрахованных лиц. Банком не представлено доказательств, указывающих на неосновательное обогащение страховой компании за счет Калмыкова А. В., следовательно, необоснованная переплата денежных средств по оплате страховых платежей истцом подлежит взысканию именно с банка.

Более того, банк установлением более высокого процента от страховой суммы, из которого рассчитывается страховая премия, фактически осуществил функции не предусмотренные банковской деятельностью.

Таким образом, размер суммы ежемесячного страхового платежа составляет 750 000 руб. х 0,0421% = 315,75 руб. Следовательно, истец ежемесячно переплачивал ответчику денежную сумму в размере 1425 руб. - 315,75 руб. = 1109,25 руб., а за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 месяцев) 1109,25 руб. х 29 = 32168,25 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда исходя из ежемесячной суммы, равной 1425 руб. нарастающим итогом. Поскольку судом установлен иной размер денежной суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, суд взыскивает проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из суммы, равной 1109,25 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1109,25 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) составит: 1109,25 руб. х 30/360 х 8,25% = 7,63 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 1109,25 руб. + 1109,25 руб. = 2218,50 руб. составит: 2218,50 руб. х 30/360 х 8,25% = 15,25 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 2218,50 руб. + 1109,25 руб. = 3327,75 руб. составит: 3327,75 руб. х 30/360 х 8,25% = 22,88 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 3327,75 руб. + 1109,25 руб. = 4437 руб. составит: 4437 руб. х 30/360 х 8,25% = 30,50 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 4437 руб. + 1109,25 руб. = 5546,25 руб. составит: 5546,25 руб. х 30/360 х 8,25% = 38,13 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 5546,25 руб. + 1109,25 руб. = 6655,50 руб. составит: 6655,50 руб. х 30/360 х 8,25% = 45,76 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 6655,50 руб. + 1109,25 руб. = 7764,75 руб. составит: 7764,75 руб. х 30/360 х 8,25% = 53,38 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 7764,75 руб. + 1109,25 руб. = 8874 руб. составит: 8874руб. х 30/360 х 8,25% = 61,01 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 8874 руб. + 1109,25 руб. = 9983,25 руб. составит: 9983,25 руб. х 30/360 х 8,25% = 68,63 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 9983,25 руб. + 1109,25 руб. = 11092,25 руб. составит: 11092,50 руб. х 30/360 х 8,25% = 76,26 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 11092,50 руб. + 1109,25 руб. = 12201,75 руб. составит: 12201,75 руб. х 30/360 х 8,25% = 83,89 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 12201,75 руб. + 1109,25 руб. = 13311 руб. составит: 13311 руб. х 30/360 х 8,25% = 91,51 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 13311 руб. + 1109,25 руб. = 14420,25 руб. составит: 14420,25 руб. х 30/360 х 8,25% = 99,14 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 14420,25 руб. + 1109,25 руб. = 15529,50 руб. составит: 15529,50 руб. х 30/360 х 8,25% = 106,77 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 15529,50 руб. + 1109,25 руб. = 16638,75 руб. составит: 16638,75 руб. х 30/360 х 8,25% = 114,39 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 16638,75 руб. + 1109,25 руб. = 17748 руб. составит: 17748 руб. х 30/360 х 8,25% = 122,02 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 17748 руб. + 1109,25 руб. = 18857,25 руб. составит: 18857,25 руб. х 30/360 х 8,25% = 129,64 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 18857,25 руб. + 1109,25 руб. = 19966,50 руб. составит: 19966,50 руб. х 30/360 х 8,25% = 137,27 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 19966,50 руб. + 1109,25 руб. = 21075,75 руб. составит: 21075,75 руб. х 30/360 х 8,25% = 144,90 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 21075,75 руб. + 1109,25 руб. = 22185 руб. составит: 22185 руб. х 30/360 х 8,25% = 152,52 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 22185 руб. + 1109,25 руб. = 23294,25 руб. составит: 23294,25 руб. х 30/360 х 8,25% = 160,15 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 23294,25 руб. + 1109,25 руб. = 24403,50 руб. составит: 24403,50 руб. х 30/360 х 8,25% = 167,77 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 24403,50 руб. + 1109,25 руб. = 25512,75 руб. составит: 25512,75 руб. х 30/360 х 8,25% = 175,40 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 25512,75 руб. + 1109,25 руб. = 26622 руб. составит: 26622 руб. х 30/360 х 8,25% = 183,03 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 26622 руб. + 1109,25 руб. = 27731,25 руб. составит: 27731,25 руб. х 30/360 х 8,25% = 190,65 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 27731,25 руб. + 1109,25 руб. = 28840,50 руб. составит: 28840,50 руб. х 30/360 х 8,25% = 198,28 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 28840,50 руб. + 1109,25 руб. = 29949,75 руб. составит: 29949,75 руб. х 30/360 х 8,25% = 205,90 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) в сумме 29949,75 руб. + 1109,25 руб. = 31059 руб. составит: 31059 руб. х 30/360 х 8,25% = 213,53 руб.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (221 день) в сумме 31059 руб. + 1109,25 руб. = 32168,25 руб. составит: 32168,25 руб. х 221/360 х 8,25% = 1629,19 руб.

А всего 4725,38 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истца о возврате денежных средств, уплаченных им, с ответчика подлежит взысканию в доход государства штраф в сумме 56879,77 руб. (50% от присужденной суммы в размере 113 759,54 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 3475,19 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Калмыкова А.В. удовлетворить частично.

Признать ничтожными условия кредитного договора, заключенного на основании заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между Калмыковым А.В. и Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» в части взимания комиссии за обслуживание кредита в размере 2175 руб. ежемесячно.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Калмыкова А.В. плату за обслуживание счета (обслуживание кредита) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67425,00 руб.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Калмыкова А.В. сумму ежемесячных страховых платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 32168,25 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14166,29 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» штраф в доход государства в размере 56879,77 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» госпошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 3475,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись     Е. А. Леонтенкова

...

...