Д Е Л О №                          Р Е Ш Е Н И Е

                              И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И             

ДД.ММ.ГГГГ Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре Частовой Э.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ВАХРАМЕЕВОЙ Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ВАХРАМЕЕВОЙ Л.М. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о защите прав потребителей,

                                                           У с т а н о в и л:

            ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику Вахрамеевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ размере 79 528,60руб и расходов по уплате госпошлины 2 585,86руб, в обоснование данного иска истец указал, что между сторонами по делу был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 000руб под 12,7400% годовых сроком погашения 36 месяцев. Однако, ответчик Вахрамеева Л.М. неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по этому договору. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд о взыскании задолженности в размере 79 528,60руб.

              Вахрамеева Л.М. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, просила суд применить последствия недействительности ничтожной сделки кредитного договора в части обязанности уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в период с декабря 2008г по февраль 2011г в размере 53 040руб в счет возврата полученного по недействительной части сделки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 431руб, расходы по оплату услуг представителя, расходы по удостоверению доверенности в размере 700руб, также просила направить встречное требование к зачету первоначального.

          Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, по факсу направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддержал.

          Ответчик Вахрамеева Л.М. в судебное заседание не явилась, выдала доверенность представителю Смолиной Т.А (л.д.51), которая в судебном заседании иск признала частично, на встречном иске настаивала, пояснила, что Вахрамеева заплатила банку 53 040руб комиссии, которые она просит зачесть, долг по комиссия в размере 20 400руб заявлен необоснованно, проценты от суммы 53 040руб за период с ДД.ММ.ГГГГпо день обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ составили 200 дней - 2 431руб, также Вахрамеевой Л.М. были понесены расходы за услуги представителя 6 000руб и выдачу нотариально удостоверенной доверенности 700руб.

         Представитель ООО «Русфинанс банк» по встречному иску представил отзыв, в котором иск Вахрамеевой Л.М. не признал, указал на условия договора, определенного сторонами по делу и обязанность уплатить проценты на денежную сумму, сослался на свободу сторон при заключении договора. Указал, что взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является законным и обоснованным со ссылкой на практику арбитражных судов.

          Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему

          В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размер и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму оплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

       В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом1 статьи 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

       Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Вахрамеевой Л.М. был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил Вахрамеевой Л.М. 120 000 руб сроком на 36 месяцев под 12,7400 годовых.

       Пунктом 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевого кредита физическим лицам ООО «Русфинанс Банк» предоставляет заемщику кредит на следующих условиях :…процентная ставка по кредиту сроком погашения 36 месяцев - тринадцать целых сорок пять сотых процента годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - одна целая семь десятых процента от суммы кредита.

       Судом установлено, что ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с Вахрамеевой Л.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 528,60руб, из которых: долг по уплате комиссии 20 400руб, текущий долг по кредиту 27 104,06руб, срочные проценты на сумму текущего долга 1 157,94руб, просроченный кредит 29 769,06руб, просроченные проценты 1 097,54 руб.

       Данный размер задолженности Вахромеева Л.М. не оспаривает.

       Рассматривая встречное исковое заявление Вахрамеевой Л.М. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, суд приходит к следующему.

       В судебном заседании установлено. Что в соответствии с п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам заемщик обязан уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере одна целая семь десятых процентов от суммы кредита.(л.д.10)

       Согласно графика платежей по кредитному договору, заключенному с Вахрамеевой Л.М. сумма ежемесячной комиссии в рублях составляет 2040руб (л.д.24)

        Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»(пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской федерации.

       Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

       В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

       Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.98г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

       Пунктом 2.1.2 настоящего Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

       При этом, погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег через кассу банка.

       Нормы указанного Положения соответствуют части1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.

       В силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

       Действиями, которые обязан банк совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации! (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г № 302-П)

        Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка России, а также п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.02г №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской федерации.

       Таким образом, ссудные счета, согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от 29.08.2003г № 4, не являются банковскими счета по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от05.12.2002г № 205-П и 3.108.98г № 54 ГТ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

       Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, но не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.

      Между тем, условиями оспариваемого кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика. Устанавливая комиссию за открытие и ведение такого счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

        Частью 9 ст.30 ФЗ от 02.12.90г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, устанавливаемом Банком России.

      На основании ст.30 указанного закона, Банк России указанием от 13.05.08 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

        Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется Главой 45 Гражданского кодекса РФ, и как было установлено, является способом бухгалтерского учета и является самостоятельным предметом регулирования.

        При таких обстоятельствах, условие договора о взимании с физического лица -заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, не основано на законе и ущемляет права потребителей.

       Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

       В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

        Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работой или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

       В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных правовых последствий нарушения.

      В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что такая сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

       Как следует из положений кредитного договора, заключенного сторонами по делу, условия договора сформулированы самим банком в виде заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета таким образом, что обусловил выдачу кредита оплатой вышеуказанной ежемесячной комиссией в размере 2040руб за ведение ссудного счета. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка.

        Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, следует считать недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ и ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»)

        Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

         В связи с тем, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами по делу, устанавливающие ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета являются ничтожными, в силу того, что не соответствуют требованиям закона и иных нормативных актов, а также ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, суд считает, что сделка в данной части является ничтожной. Срок исковой давности составляет 3 года.

       В связи с тем, что Вахрамеева Л.М., согласно графика платежей, начала производить оплату за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ, т.е. ее обращение в суд сделано до истечения срока исковой давности, поэтому срок исковой давности ею не пропущен.

       Судом установлено, что общая сумма выплаченной Вахрамеевой Л.М. комиссии за ведение ссудного счета составляет 26 месяцев ( с ДД.ММ.ГГГГ по февраль 2011г) и составляет 53 040руб.

      Таким образом, суд считает, что встречные требования Вахрамеевой Л.М. о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по февраль 2011г в размере 53 040руб следует зачесть в счет возврата задолженности.

      Установлено, что ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с Вахрамеевой Л.М.79 528 руб 60коп и расходы по уплате госпошлины 2 585,86руб (однако, в суд представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате госпошлины на сумму 1 292,93руб), т.е. ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с Вахрамеевой 79 528,60руб и госпошлину 1 292,93 руб, т.е. - 80 821,53руб.

        Таким образом, с учетом удовлетворения встречного иска Вахрамеевой Л.М. о применении последствий недействительности сделки, и в соответствии со ст.853 ГК РФ и ст.138 ГПК РФ, ко взысканию подлежат 53 040руб, долг по комиссии 20 400руб, согласно расчета исковых требований, представленного ООО «Русфинанс Банк», проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 200дней ( 53 040 х 7,75% х 200 дней/ 360 = 2 283,66 ), за минусом расходов за выдачу нотариальной доверенности 700руб, на основании статьи 100 ГПК РФ частично подлежат взысканию расходы за услуги представителя - 5000руб, то есть расчет будет следующим:

80 821,53 - 20 400 - 53 040 - 2 283,66 - 700 - 5000 = - 602,13, т.е. 602,13руб следует взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Вахрамеевой Л.М.

         Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                        Р Е Ш И Л:

         В исковых требованиях ООО «Русфинанс Банк» к Вахрамеевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины - отказать.

        Встречный иск Вахрамеевой Л.М. - удовлетворить частично.

        Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Вахрамеевой Л.М. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета и расходы по делу в размере 602руб 13 коп, в остальной части требований о взыскании процентов и расходов за услуги представителя - отказать.

        Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10-ти дней со дня изготовления решения в окончательном виде.

         Судья:                                                                    Л.А. Белова

         ....