Дело № 01 ноября 2011 года Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дудиной Е.С. при секретаре Шашенковой С.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) к Курниковой Р.С., Зориной В.В. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО) обратился в суд с иском к Курниковой Р.С., Зориной В.В. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЮЛ 1 и солидарными заемщиками Курниковой Р.С., Зориной В.В. был заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор займа). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Договора займа ответчикам был предоставлен заём в размере 2400000 рублей сроком на 180 месяцев - на приобретение в собственность Курниковой Р.С. 3-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>., общей площадью 69,3 квадратных метра, кадастровый (или условный) номер объекта № Факт предоставления займа подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Квартира приобретена Курниковой Р.С. на основании договора купли- продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с тем, что указанный объект был приобретен за счет заемных средств, в силу ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу законав обеспечение обязательств Заемщика по указанному договору займа, о чем указано в свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру от ДД.ММ.ГГГГ Первоначальным залогодержателем Предмета ипотеки и заимодавцем по Договору займа являлось ЮЛ 1 права которого как залогодержателя Предмета ипотеки и заимодавца по Договору займа удостоверены в соответствии с положениями ст. 13, 14 Закона об ипотеке, закладной, оформленной Заемщиками и выданной ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ЮЛ 1 передало права по Закладной АБ «ГПБ- Ипотека» (ЗАО). ДД.ММ.ГГГГ Акционерный банк «ГПБ- Ипотека» был переименован в Акционерный банк «ГПБ- Ипотека» (Открытое акционерное общество), что указано в приказе АБ «ГПБ- Ипотека» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № и подтверждено п. 1.1. Устава АБ «ГПБ- Ипотека» (ОАО), согласованного с ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ Передача прав подтверждена отметками о передаче прав на Закладной, оформленными в соответствии с п.1 статьи 48 Закона об ипотеке. В соответствии с п.2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству. На основании вышеизложенного, кредитором Заемщика и залогодержателем Предмета ипотеки на текущий момент Акционерный банк «ГПБ - Ипотека» (открытое акционерное общество). В соответствии с 3.1, 3.2., 4.1.1., 4.1.2. Договора займа, разделом 4 Закладной Заемщики обязались возвращать заём и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 15,75%годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно. Вместе с тем, Заемщики не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов, п. 6.1. Закладной установлена неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с просрочкой оплаты Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Договору займа более чем на 30 календарных дней, Владелец закладной (в лице представителя по доверенности - ЗАО «Волжский ипотечный дом»), руководствуясь п. 4.4.1. Договора займа, п. 4.1. Закладной, п.2 ст. 811 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ предъявил Заемщикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по Договору займа. При предъявлении такого требования Заемщики в силу п.4.4.2.3. Договора займа были обязаны досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение 30 календарных дней с даты предъявления такого требования, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени. Общая сумма задолженности Заемщика перед Истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2280628 рублей73 копейки, в том числе: 2 028 162,78 рубля основного долга (займа); 200 441,34 рублей процентов за пользование займом; 7 991,45 рублей пени за просроченный к уплате основной долг; 44 033,16 рублей пени за просроченные к уплате проценты. Кроме того, в силу п.3.2. Договора займа, п.2 ст. 809 ГК РФ на сумму основного долга 2 028 162,78 рубля, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и до полного возврата займа включительно продолжают начисляться проценты в размере 15,75 % годовых, установленные Договором займа. В подпункте 1 п.2. ст. 54 Закона об ипотеке указано, что суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном соотношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, п. 3.2. Договора займа проценты начисляются по дату возврата займа включительно. В связи с неисполнением Заемщиком условий Договора займа, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств Владелец закладной вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки (п.4.4.2. Договора займа, п.7 Закладной, п.1 ст.50, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ). Первый и последний платеж был осуществлен за август 2010 г. В соответствии с п.7.3. Закладной, ст.3 Закона об ипотеке требования Владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на Предмет ипотеки и отселению Должника (Залогодателя). Согласно п.6.12. Договора займа в случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований ЗАИМОДАВЦА (владельца закладной), ЗАИМОДАВЕЦ (владелец закладной) имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества ЗАЕМЩИКА на общих основаниях. Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст.51 Закона об ипотеке). Суд, в силу ст.54 Закона об ипотеке указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. В соответствии с п.1 ст.56, ст.78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании ее денежной оценки, согласованной сторонами. Денежная оценка Предмета ипотеки (Квартиры), согласованная сторонами, составляет 3 240 000 рублей,что определено в разделе 5 Закладной и п. 1.7. Договора займа, в связи с чем данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены Предмета ипотеки. Обращение взыскания на Предмет ипотеки, даже в случае если Предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, так как на данный Предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (Глава IX, ст.78 Закона об ипотеке) может быть обращено взыскание. В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Договору займа Истец обращается в суд за защитой нарушенных прав. В соответствии со ст.40 ГПК РФ, ст.322, ст.323 ГК РФ настоящий иск предъявляется ко всем солидарным Заемщикам. В связи с тем, что предметом иска является обращение взыскания на недвижимое имущество, настоящий иск в силу установленной ст.30 ГПК РФ исключительной подсудности, подается по месту нахождения недвижимого имущества (согласно разъяснению, данному в п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, заявление об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество должно предъявляться в суд по месту нахождения этого имущества). В обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый ДД.ММ.ГГГГ. (по гражданским делам) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ) в разделе «Вопросы подсудности» указано: «Исключительная подсудность установлена для исков о любых правах на недвижимое имущество (земельные участки, жилье и нежилые помещения, здания, строения и т.д.)» На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст.309-310,322,323, 348, 809, п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.3, ст.ст.13, 14, 48, 50, 51, 54, 56, 77, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.1 ст.3, ст.30, ст.446 ГПК РФ, истецпросит суд: 1.Взыскать с Курниковой Р.С. и Зориной В.В. солидарно в пользу Акционерного Банка «ГПБ - Ипотека» (Открытое акционерное общество) сумму в размере 2280628 рублей (Два миллиона двести восемьдесят тысяч шестьсот двадцать восемь) рублей 73 копейки, в том числе: 2028162,78 рубля основного долга (займа); 200441,34 рублей процентов за пользование займом; 7991,45 рублей пени за просроченный к уплате основной долг; -44033,16 рублей пени за просроченные к уплате проценты. 4. Обратить взыскание на предмет ипотеки: 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью 69,3 квадратных метра, кадастровый (или условный) номер объекта № посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 3240000 (Три миллиона двести сорок тысяч) рублей для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Курниковой Р.С. и Зориной В.В.. ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление об увеличении заявленных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд: 1.Взыскать с Курниковой Р.С. и Зориной В.В. солидарно в пользу Акционерного Банка «ГПБ - Ипотека» (Открытое акционерное общество) сумму в размере 2513305 рублей 81 копейка, в том числе: 2028162,78 рубля основного долга (займа); 433118,42 рубля процентов за пользование займом; 7991,45 рублей пени за просроченный к уплате основной долг; -44033,16 рублей пени за просроченные к уплате проценты. 4. Обратить взыскание на предмет ипотеки: 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>., общей площадью 69,3 квадратных метра, кадастровый (или условный) номер объекта № посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 3240000 (Три миллиона двести сорок тысяч) рублей для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Курниковой Р.С. и Зориной В.В.. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Потапова Н.М. (по доверенности) увеличенные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме. Ответчики Курникова Р.С., Зорина В.В. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования в части взыскания суммы основного долга признали, просили снизить размер пени, считая его завышенным. Также просили отсрочить реализацию квартиры, поскольку Зорина В.В. находится на восьмом месяце беременности и не может заниматься поиском другого жилья до рождения детей. Кроме того ими предпринимаются действия для погашения образовавшейся задолженности. Выслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит», § 1 - Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Последствия нарушения заемщиком условий договора займа предусмотрены ч.2 ст.811 ГК РФ, которая гласит, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п.1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости объекта обязательства. В соответствии с п.1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Как установлено судом и следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Регион Ипотека Нижний Новгород» и солидарными заемщиками Курниковой Р.С., Зориной В.В. был заключен договор целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-19). В соответствии с п.1.1 данного договора,ЗАО«Регион Ипотека Нижний Новгород» предоставляет заемщикам Курниковой Р.С., Зориной В.В. заем в размере 2400000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты предоставления займа, на условиях, установленных настоящим договором. Согласно п.1.2 данного договора, заемщики осуществляют возврат займа и уплачивает проценты за пользование займом в порядке, установленном договором. В соответствии с п. 1.3, 1.4 договора, заем предоставляется для целевого использования, а именно:на приобретение в собственность Курниковой Р.С. 3-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>., общей площадью 69,3 квадратных метра, кадастровый (или условный) номер объекта № по цене 3000000 рублей, по договору купли-продажи, заключаемому с ФИО 1 и ФИО 2 Согласно п. 3.1 договора за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,75 % годовых. В соответствии с п.3.2 договора проценты по займу начисляются займодавцем на остаток суммы займа (ссудной задолженности, основного долга), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно. В соответствии с п.3.6.2, 3.6.3, 3.6.4 договора ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроем первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода. Если последний день процентного периоды приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. Первый платеж включает только начисленные проценты за Первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для внесения второго платежа, который состоит из начисленных процентов за Первый процентный период и аннуитетного платежа за второй процентный период, определяемого в соответствии с п.3.6.4 договора. Возврат суммы займа и начисленных процентов за второй процентный период и далее, за исключением последнего платежа, производится ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с 4.1.1 договора заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования займом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном настоящим договором. Согласно п. 5.2, 5.3 договора, при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных процентов заемщики уплачивают неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Обязательства Заемщиков по договору обеспечены ипотекой квартиры, приобретаемой 3аемщиками, согласно п. 1.6. договора. В силу п.1.7 договора право получения исполнения по настоящему договору, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру подлежат удостоверению Закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном настоящим договором и в соответствии с действующим законодательством РФ. Денежная оценка квартиры для целей составления Закладной составляет 3240000 рублей в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ оценщика ФИО 3, реестровый № в ЮЛ 2 трудовой договор заключен с ЮЛ 3 Заемщики Курникова Р.С., Зорина В.В. в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному займу, подписали ДД.ММ.ГГГГ закладную, которая прошла государственную регистрацию в УФРС НО за номером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38-46). В соответствии с п. 7 данной закладной, залогодержатель имеет право обратить взыскание не предмет ипотеки. Из материалов дела судом установлено, чтоЗАО«Регион Ипотека Нижний Новгород» свои обязательства по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ перед заемщиками Курниковой Р.С., Зориной В.В.исполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Курниковой Р.С. на основании договора купли-продажи с использованием заемных денежных средств №-КП/08 от ДД.ММ.ГГГГ была приобретена квартира по адресу: <адрес>., общей площадью 69,3 квадратных метра, (л.д.32-36), ДД.ММ.ГГГГ Курниковой Р.С. было выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности на указанную квартиру (л.д.37). ДД.ММ.ГГГГ ЮЛ 1 передало права по Закладной АБ «ГПБ- Ипотека» (ЗАО). ДД.ММ.ГГГГ Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» был переименован в Акционерный банк «ГПБ- Ипотека» (Открытое акционерное общество), что указано в приказе АБ «ГПБ- Ипотека» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № и подтверждено п. 1.1. Устава АБ «ГПБ- Ипотека» (ОАО), согласованного с ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, залогодержателем Предмета ипотеки в настоящее время является Акционерный банк «ГПБ - Ипотека» (открытое акционерное общество). Заемщики Курникова Р.С., Зорина В.В. свои обязательства по указанному договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого ими не оспаривались, надлежащим образом не исполняют - своевременно не перечисляли банку денежные средства для погашения задолженности и уплаты процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности. Согласно представленным истцом в суд документам, задолженность ответчиков перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет2513305 рублей81 копейка, в том числе: - 2028162,78 рубля основного долга (займа); - 433118,42 рубля процентов за пользование займом; - 7991,45 рублей пени за просроченный к уплате основной долг - 44033,16 рублей пени за просроченные к уплате проценты. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору займа истцом в адрес заемщиков было направлено требование о досрочном возврате займа в полном объеме. Однако, как следует из пояснений представителя истца, ответа на требование не поступило. В связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество. На момент рассмотрения дела в суде указанная задолженность перед банком ответчиками не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие у Курниковой Р.С., Зориной В.В. просроченной задолженности по кредитному договору ответчиками в суд не представлено. Обязанность ответчиков погасить сумму основного долга, процентов, вытекает из условий договора займа, который ответчиками не оспаривался. Данные суммы в возмещение задолженности ответчиков Курниковой Р.С., Зориной В.В. перед истцом по указанному кредитному договору подтверждаются представленным истцом расчетом. При данных обстоятельствах в соответствии со ст. 309,310, 807, 809, 810, 811 ГК РФ, поскольку заемщики несут солидарную ответственность, заемщики принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняют, суд приходит к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчиков - Курниковой Р.С. и Зориной В.В. - солидарно - в пользу Акционерного Банка «ГПБ- Ипотека» (Открытое акционерное общество) сумма в размере 2461281 рубль 20 копеек, в том числе: - 2 028 162,78 рублей основного долга (займа); - 433 118,42 рубля процентов за пользование займом; Также подлежит взысканию в соответствии с п.6.1 закладнойпенив размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, размер которых составляет: по просроченному основному долгу - 7991,45 рублей, по просроченным процентам - 44033,16 рублей, а всего 52024 рубля 61 копейка. Суд считает необходимым взыскать указанную неустойку за нарушение срока уплаты суммы займа, но при этом применить ст.333 ГК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить неустойку (пени) исходя из последствий нарушения обязательства, которые несоразмерны с суммой неустойки, и взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца 10000 рублей. Также подлежат взысканию с ответчиков Курниковой Р.С. и Зориной В.В. - солидарно в пользу истца проценты за пользование кредитом в соответствии с п.3.1 договора целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 15,75% годовых начисляемых на сумму 2028162,78 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно. Истец также просит обратить взыскание на квартиру, являющуюся предметом ипотеки, расположенную по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 3240000рублей. Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии с ч.ч.1,2 ст.339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Согласно ч.ч.1,2 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением. Согласно ч.ч.1,3,5,6 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. В силу требований ч.ч.1 и 2 ст.10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. В соответствии с ч.ч.1 и 2 ст.19 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Согласно ч. 1,2 ст. 13 Федерального закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ч. 2 ст. 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона. В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно ч. 1 ст. 56 Федерального закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Судом установлено, что ответчики нарушают обязательства, предусмотренные договором целевого займа, сроки внесения платежей по договору, следовательно, в силу указанных выше норм права, условий договора банк имеет право требовать обращения взыскания на заложенное имущество. Таким образом, суммы задолженности подлежат взысканию в пользу истца в счет погашения суммы задолженности ответчиков Курниковой Р.С., Зориной В.В. по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ за счет реализации заложенного имущества в соответствии с закладной, зарегистрированной в УФРС НО за номером №: квартиры, являющейся предметом ипотеки, расположенной по адресу <адрес>., общей площадью 693 квадратных метра, кадастровый (или условный) номер объекта №, принадлежащей Курниковой Р.С. на праве собственности. В соответствии с отчетом № об оценке рыночной стоимости квартиры, выполненным ЮЛ 3 от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 3240000 рублей. Согласно п.5 закладной, денежная оценка предмета ипотеки составляет 3240000 рублей. Ответчиками данная цена не оспаривалась. С учетом изложенного, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры по адресу: г<адрес>, на публичных торгах в сумме 3240000 рублей. Также, с учетом обстоятельств дела, суд считает, что заявленное ответчиками ходатайство о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с требованиями ч.ч.3,4 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 17.07.2009 г.), по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом). Из пояснений ответчиков следует, что Зорина В.В. проживает в квартире по адресу: <адрес>, которая является предметом закладной по данному кредитному договору. Указанное обстоятельство представителем истца не оспаривалось. Залогодатель Курникова Р.С. - физическое лицо, объективных данных, свидетельствующих, что о том, что залог связан с осуществлением ею предпринимательской деятельности, у суда не имеется. На основании изложенного, учитывая, что Зорина В.В. находится на 33 неделе беременности, что подтверждается справкой МЛПУ «...», суд приходит к выводу о том, что целесообразно предоставить ответчикам отсрочку для реализации заложенного имущества на срок 6 месяцев с даты вынесения судом решения, то есть - до ДД.ММ.ГГГГ. Данный срок суд считает разумным и достаточным с учетом установленных обстоятельств дела. Кроме того, определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывал о том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не будет превышать стоимость заложенного имущества. Оснований, при которых отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, судом не установлено. При этом суд считает необходимым указать, что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. В силу требований ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 23603рубля 14 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требованияАкционерного банка «ГПБ-Ипотека» (ОАО) к Курниковой Р.С., Зориной В.В. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично. Взыскать с Курниковой Р.С., Зориной В.В. солидарно в пользу Акционерного Банка «ГПБ- Ипотека» (Открытое акционерное общество)задолженность подоговору целевого займа №-З/08 от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 2471281рубля 20 копеек, возврат госпошлины в сумме 23603 рубля 14 копеек, а всего 2494884 рубля 34 копейки. Взыскать с Курниковой Р.С., Зориной В.В. солидарно в пользу Акционерного Банка «ГПБ- Ипотека» (Открытое акционерное общество) проценты за пользование заемными средствами по ставке 15,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга 2028162 рублей 78 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно. Обратить взыскание в пользу Акционерного Банка «ГПБ- Ипотека» (Открытое акционерное общество) в счет погашения суммы задолженностиКурниковой Р.С., Зориной В.В. целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГна заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> состоящую из 3-х жилых комнат, имеющую общую площадь 69,3 кв.м., жилую площадь 36,0 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта №, принадлежащую Курниковой Р.С. на праве собственности, с объявлением начальной продажной стоимости на публичных торгах в сумме 3240000 рублей. Отсрочить реализацию заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Е.С. Дудина