Дело №РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 марта 2011 года Канавинский районный суд г. Н.Новгород в составе: председательствующего судьи Корниловой Л.И.
при секретаре Егоровой О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску иску ООО «Русфинанс банк» к Шалаевой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Русфинанс банк» обратился в суд с иском к Шалаевой Г.Н. с вышеуказанными требованиями. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Шалаева Г.Н. обратилась к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 150000 рублей. ООО «Русфинанс банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен №. Согласно условий кредитного договора ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты, указанные в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита(включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнил свои условия, что подтверждается расчетом задолженности. Факт получения кредита ответчиком подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время у ответчика перед банком имеется задолженность по возврату кредита, которая состоит из долга по уплате комиссии в сумме 46198 рублей; текущего долга по кредиту в сумме 47853,41 рублей; срочных процентов на сумму текущего долга в размере 2815,95 рублей; просроченного кредита в размере 74430,63 рублей; просроченных процентов в сумме 16829,37 рублей. Общая сумма задолженности составляет 188127, 36 рублей, которую истец просит взыскать в свою пользу с Шалаевой Г.Н. Кроме того истец просит суд взыскать уплаченную государственную пошлину в сумме 4962,55 рублей.
В судебное заседание истец не явился, извещен. Представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик в суд не явилась, извещена о дне слушания дела.
Представитель ответчика Кириллов В.В. в судебном заседании исковые требования истца признал частично, а именно признал сумму долга и проценты. В удовлетворении исковых требований банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 46198 рублей просил отказать, поскольку данное требование нарушает права Шалаевой Г.Н.
Изучив представленные истцом доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 801 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ч. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст.811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 890 настоящего Кодекса.
Как видно из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Шалаевой Г.Н. подано заявление ООО «Русфинанс банк» об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 150000 рублей. ООО «Русфинанс банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, т.е. кредитный договор был заключен на срок 36 месяцев и ему присвоен № (л.д.10).
Из заявления Шалаевой Г.Н. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита следует, что заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование кредитом, выполнять обязанности по кредитному договору в размере и в сроки, указанные в графике платежей; обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей. Кроме того согласна с взиманием банком плат(комиссии) по кредитному договору, а также в соответствии с тарифами банка по обслуживанию счета(л.д.11).
Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № Шалаева Г.Н. обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены банком не позднее даты, указанной в графике платежей. Пунктом 3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом банком согласноп.3.12 общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита(включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Как видно из материалов дела истец обязанности, возложенные на него кредитным договором, исполнил. Указанное обстоятельство подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому денежные средства в сумме 150000 рублей были перечислены на счет Шалаевой Г.Н. (л.д.17). Однако Шалаева Г.Н. от исполнения обязанностей, возложенных на нее кредитным договором № уклоняется, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту (л.д.26-30).
Задолженность Шалаевой Г.Н. по кредитному договору составляет 141929,36 рублей в том числе: текущего долга по кредиту в сумме 47853,41 рублей; срочных процентов на сумму текущего долга в размере 2815,95 рублей; просроченного кредита в размере 74430,63 рублей; просроченных процентов в сумме 16829,37 рублей.
Указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца как предусмотрено ст.309,310,809, 810, 811 ГК РФ.
Кроме того, истом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 46198 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В связи с указанными обстоятельствами в удовлетворении требований истца о взыскании с Шалаевой Г.Н. комиссии за ведение счета в размере 46198 рублей следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно указанной норме закона с ответчика следует взыскать государственную пошлину в сумме 4038 рублей, т.е. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Русфинанс банк»- удовлетворить частично.
Взыскать с Шалаевой Г.Н. в пользу ООО «Русфинанс банк»: задолженность по кредитному договору в том числе: текущий долг по кредиту в сумме 47853,41 рублей; срочные проценты на сумму текущего долга в размере 2815,95 рублей; просроченный кредит в размере 74430,63 рублей; просроченные проценты в сумме 16829,37 рублей, уплаченную государственную пошлину в сумме 4038 рублей, всего 145967,36 рублей.
В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии по ведению ссудного счета в размере 46198 руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в 10 дневный срок в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Канавинский районный суд г. Н.Новгорода.
Председательствующий Л.И.Корнилова