Дело № 11-52/2011

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Канаш                                                                                                            ДД.ММ.ГГГГ

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Дмитриева С.Г.,

при секретаре Лермонтовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ в интересах Ефремовой Е.Н. к БАНК о взыскании суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поступившее в суд по апелляционной жалобе представителя ответчика БАНК на решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Канаш Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л:

ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ, действуя в интересах Ефремовой Е.Н. обратилась к мировому судье с иском к БАНК о взыскании суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Ефремова Е.Н. заключила с БАНК о предоставлении кредита на недвижимость в сумме <данные изъяты> рубля. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п. 3.2 кредитного договора выдача кредита производится после уплаты тарифа. ДД.ММ.ГГГГ Ефремова Е.Н. по приходному кассовому ордеру № уплатила единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Ефремова Е.Н. обратилась в банк с заявлением о возврате уплаченной комиссии, банк добровольно не удовлетворил её требования. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация (банк), как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета заемщика представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства. Взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) неправомерно. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права установленные законом права потребителя. Условие кредитного договора об уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, является недействительным. В соответствии со ст. 395 ГК РФ), размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Ответчиком допущено нарушение прав Ефремовой Е.Н. в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета. Просила в порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с ответчика в пользу Ефремовой Е.Н. <данные изъяты> рублей в счет уплаченного единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей компенсацию морального вреда, а также штраф в размере 50 процентов от удовлетворенных исковых требований, половину которого взыскать в пользу общественной организации, обратившейся в суд, а половину - в пользу соответствующего бюджета.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 г. Канаш Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ в интересах Ефремовой Е.Н. удовлетворены, с БАНК в пользу Ефремовой Е.Н. взысканы: сумма комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. С БАНК взыскана в местный бюджет <адрес> государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей. С БАНК за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскан штраф: в доход бюджета муниципального образования <адрес> - в размере <данные изъяты>; в пользу ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ - в размере <данные изъяты>.

Не согласившись с данным решением мирового судьи, представитель ответчика БАНК обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой указал, что в решении суд неправомерно пришел к выводу о недействительности условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Для признания условий договора недействительными необходимо: определение таких «других законов и иных правовых актов РФ в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров потребителей; установление того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя. Соответственно, условия договора, о которых указано в п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», являются оспоримыми, а не ничтожными. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. На момент подачи иска срок исковой давности истек. Стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными правовыми актами. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Истец был ознакомлен с полной стоимостью кредита путем подписания информации о полной стоимости кредита. Заключив кредитный договор, истец согласился с указанными в договоре условиями, в том числе с условием по п. 3.1 кредитного договора. Сторонами договора согласованы и выполнены все условия кредитного договора, в том числе и условие о полной стоимости кредита. Учитывая коммерческую цель деятельности банка, совершение банковских операций является возмездным. Истец обратился в банк за предоставлением кредита, согласился с условиями банка о стоимости данной услуги, в банк с заявлением о предоставлении им данной услуги на иных условиях не обращался, реально воспользовался услугой банка, использовал полученные в банке денежные средства на свои нужды, оплатил услугу банка по цене, согласованной сторонами при подписании договора. Оснований утверждать, что права истца как потребителя нарушены, в данной ситуации нет.Кроме этого, суд неправомерно применил Закон РФ «О защите прав потребителей и взыскал штраф с ответчика в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.По делу отсутствовали основания для компенсации морального вреда. Просил решение мирового судьи отменить.

Ответчик БАНК, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

Представитель ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ Н. в судебном заседании просил решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения.

Истец Ефремова Е.Н., извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

В соответствии с положениями ст. ст. 327, 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие истца и представителя ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Ефремовой Е.Н. и ответчиком БАНК был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на ремонт квартиры в сумме <данные изъяты> рубля под <данные изъяты> % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3-6).

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.

В пункте 4 статьи421 ГК РФ закреплено положение о том, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 п. 1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания кредитного договора следует, что кредит был предоставлен истцу для удовлетворения личных нужд, в связи с этим на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора определяются банком в стандартных формах.

В Постановлении Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года отмечено, что вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 5 п. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), является неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Учитывая вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условия в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета и его взиманию противоречат действующему законодательству Российской Федерации и применительно к ст. 16 Закона о защите прав потребителей нарушает права истца как потребителя.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Из положений ст. 180 ГК РФ следует, что сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

При таких обстоятельствах условие п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, является недействительным в силу своей ничтожности.

Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) следует, что истцом уплачено ответчику за обслуживание ссудного счета <данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что внесение истцом единовременного платежа за обслуживание ссудного счета произведено по кредитному договору, по которому условие о взимании указанного вида платежа является ничтожным.

В соответствии со ст. 167 п. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по этому требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Уплата заемщиком (истцом) единовременного платежа (тарифа) по указанному кредитному договору произведена ДД.ММ.ГГГГ. Иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности в данном случае не истек.

При указанных обстоятельствах мировым судьёй правомерно удовлетворены исковые требования истца о взыскании с ответчика единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, поскольку ответчик обязан их возвратить истцу.

В силу ст. 395 п. 1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, которые взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии со ст. ст. 395, 1107 ч. 2 ГК РФ судом первой инстанции с ответчика обоснованно были взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, осуществляется причинителем вреда при наличии его вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что мировым судьей обоснованно с учетом требований разумности и справедливости удовлетворены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей в связи с нарушением ответчиком прав потребителя отказом ответчика от удовлетворения требования истца о возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета.

Из ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что общественные организации потребителей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела следует, что истец Ефремова Е.Н. обращалась к ответчику с требованием о возврате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 8), которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, мировой судья на основании ст. 31, п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» правомерно взыскал с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50 процентов от присужденной в пользу потребителя денежной суммы, из которого в доход местного бюджета муниципального образования <адрес> и в пользу ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ взыскано по <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах изложенные в апелляционной жалобе доводы представителя ответчика о свободном волеизъявлении сторон при заключении кредитного договора с изложенными в нем условиями, в том числе с условием об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, о согласии истца со всеми условиями кредитного договора и со стоимостью данной услуги банка и другие доводы жалобы о незаконности принятого мировым судьёй решения не могут быть приняты судом во внимание, поскольку они не опровергают вышеприведенные установленные судом обстоятельства.

Выводы суда первой инстанции основаны на исследованных в судебном заседании доказательствах и правильном применении действующего законодательства, при этом нарушений норм материального и процессуального права мировым судьей не допущено.

Мировым судьей также обоснованно согласно статье 103 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины возложены на ответчика, поскольку истец обратился в суд с заявлением о защите прав потребителя, и судом были удовлетворены исковые требования.

При таких обстоятельствах оснований для отмены или изменения решения мирового судьи не имеется, и апелляционная жалоба представителя ответчика не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка № 1 г. Канаш Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по иску ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ в интересах Ефремовой Е.Н. к БАНК о взыскании суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика БАНК - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции в кассационном порядке обжалованию не подлежит и вступает в законную силу с момента его принятия.

Председательствующий судья

Мотивированное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ