Дело № 2-823/2010
Р Е Ш Е Н И Е
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
Дата года г. Канаш
Канашский районный суд Чувашской Республики
в составе:
председательствующего судьи Архипова В.В.
при секретаре Гавриловой Л.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Николаеву Ивану Владимировичу о взыскании задолженности по потребительскому кредиту,
у с т а н о в и л:
ФИО1 обратилось в суд с иском к Николаеву И.В. о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, указывая, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита Николаеву И.В. предоставлен кредит в размере Номер. В соответствии с установленными в заявлении условиями заявление о предоставлении потребительского кредита следует рассматривать как оферту. ФИО1 акцептовало оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. В соответствии с поручением заемщика ФИО1 произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. ФИО1 обязательства со своей стороны выполнило в полном объеме. Однако Николаев И.В. в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность в размере Номер. Просит в судебном порядке взыскать с Николаева И.В. задолженность в размере Номер и возврат государственной пошлины в сумме Номер.
Истец - представитель ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил суду письменное заявление, в котором исковые требования поддержал и просил рассмотреть дело без их участия.
Ответчик Николаев И.В. в судебное заседание не явился, известить его о дне и месте рассмотрения дела не представилось возможным, по причине отсутствия по последнему известному месту жительства. Из докладной специалиста Канашского районного суда ФИО2 и письма начальника отделения ФИО3 следуют, что Николаев И.В. зарегистрированным по адресу: ... не значиться и по указанному адресу не проживает.
Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, находит исковое заявление истца подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 160 ч.1 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными ст. 434 ч.ч. 2, 3 ГК РФ.
В силу ст. 434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одностороннего документа, подписанного сторонами.
Из положений ч. 3 указанной статьи следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст. 438 ГК РФ.
На основании ст. 438 ч. 3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из содержания самого заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что его следует рассматривать как предложение Николаева И.В. на заключение кредитного договора, договора банковского счета и договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
Таким образом, заявление Николаева И.В. о предоставлении потребительского кредита, адресованное ФИО1, является предложением (офертой) к заключению договора, а открытие счета на имя Николаева И.В. является акцептом оферты.
С учетом положений вышеуказанных норм гражданского законодательства, совершение Николаевым И.В. действий по оформлению и подаче заявления на предоставление потребительского кредита и совершение банком действий по открытию банковского счета и выдаче кредита свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора.
По смыслу заявления о предоставлении потребительского кредита от 19 декабря 2009 года л.д. 8) следует, что между Николаевым И.В. и ФИО1 заключен кредитный договор Номер, согласно которому Николаеву И.В. предоставлен потребительский кредит в сумме Номер на приобретение набора мягкой мебели сроком кредитования на 12 месяцев (до 21 декабря 2010 года) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,4158 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту с учетом комиссии за ведение ссудного счета составляет Номер.
При этом положениями Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка предусмотрена обязанность клиента обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме не ниже ежемесячного платежа не позднее дня, предшествующего дню, указанному в графике платежей (п. 3.2.3). В случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных п. 3.2.3. договора свыше пяти календарных дней, клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (п. 3.4.1).
Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 выполнило, перечислив на счет продавца за приобретение набора мягкой мебели Номер л.д. 12,13).
Историей всех погашений по кредитному договору подтверждается, что Николаев И.В. после получения потребительского кредита ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом: с момента заключения кредитного договора внесение каких-либо платежей в счет погашения кредита не производил.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Потому суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.
Ответчик Николаев В.И. доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, суду не представил.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, возникающего из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Как усматривается из п. 7 заявления о предоставлении потребительского кредита, в случае невыполнения обязательств по кредитному договору банк имеет право потребовать досрочного исполнения всех обязательств по кредитному договору.
Из представленного суду иска следует, что в размер ежемесячного платежа по кредиту включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.
Однако суд приходит к выводу о необоснованности взимания истцом с ответчика указанной комиссии исходя из следующего.
В соответствии со ст. 4 Постановления Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
На основании п. 2.1.2. Положения № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно нормам ст. 5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 14 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года Центральный банк РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из положений Информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29 августа 2003 года следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
По смыслу вышеприведенных положений закона действия банка по открытию и введению ссудного счета не являются самостоятельной услугой кредитного учреждения. При этом ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, введение ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед Банком России, возникающей в силу закона.
При указанных обстоятельствах, суд снижает размер взимаемого с ответчика ежемесячного платежа по кредиту на сумму оговоренной сторонами ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере Номер.
Следовательно, размер задолженности по кредиту складывается из суммы кредита в размере Номер, процентов за пользование кредитом в сумме Номер и неустойки в размере 10% от суммы ежемесячного платежа за период 2 месяца в сумме Номер, вследствие чего общая сумма задолженности по кредиту составляет Номер.
В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании в его пользу расходов по оплате государственной пошлины, понесенных при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Согласно платежному поручению Номер от Дата л.д. 5), приложенному к материалам гражданского дела, при обращении в суд с настоящим иском ФИО1 уплачена государственная пошлина в размере Номер.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ФИО1 к Николаеву Ивану Владимировичу о взыскании задолженности по потребительскому кредиту удовлетворить.
Взыскать с Николаева Ивана Владимировича в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору Номер в сумме Номер и возврат государственной пошлины в размере Номер.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня принятия.
Председательствующий судья В.В. Архипов