Дело № 2-931/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш
Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ефимовой А.М.,
при секретаре Григорьевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Р.» (ОАО) к Курапкиной Л.Ш., Петровой Т.А., Шигабутдиновой Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АКБ «Р.» (ОАО) обратился в суд с иском к Курапкиной Л.Ш., Петровой Т.А., Шигабутдиновой Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме № рублей № копеек, мотивируя тем, что на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «Р.», Курапкина Л.Ш. ДД.ММ.ГГГГ получила кредит в размере № рублей под №% годовых сроком на 60 месяцев - ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом - перечислил сумму кредита в размере № рублей на банковский специальный счет заемщика. В соответствии с установленными в заявлении условиями о предоставлении кредита на неотложные нужды, его следует рассматривать как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты в смысле ст. 435 ГК РФ. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Курапкина Л.Ш. выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В нарушение действующего гражданского законодательства и Условий предоставления кредита на неотложные нужды заемщик не исполняет свои обязательства. Так, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлено поручительство ответчиков Петровой Т.А. и Шигабутдиновой Г.М., о чем с ними заключены договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ.
Вследствие ненадлежащего исполнения обязательства заемщиком в его адрес, а также в адрес поручителей направлялись письменные уведомления. До настоящего времени задолженность перед банком ответчиками не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма долга составила № рублей № копеек, в том числе сумма непогашенного кредита - № рублей № копеек, сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № рублей № копеек, комиссия за ведение ссудного счета - № рубля № копеек. На основании изложенного, просит взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере № рублей № копеек и возврат государственной пошлины в сумме № рублей № копеек.
Представитель истца АКБ «Р.» (ОАО) в судебное заседание не явился, представил письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчики Курапкина Л.Ш. и Шигабутдинова Г.М., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В представленных суду письменных заявлениях просили рассмотреть дело без их участия, иск признали (л.д. №).
Ответчик Петрова Т.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, в представленном суду письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия. Иск не признала.
Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 434 ГК РФ.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одностороннего документа, подписанного сторонами.
Из положений п. 3 указанной статьи следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Таким образом, заявление Курапкиной Л.Ш. о предоставление кредита на неотложные нужды, адресованное ОАО АКБ «Р.», является предложением (офертой) к заключению кредитного договора, а открытие банком счета на имя Курапкиной Л.Ш. и перечисление денежных средств является акцептом оферты.
С учетом положений вышеуказанных норм гражданского законодательства, совершение Курапкиной Л.Ш. действий по оформлению и подаче заявления о предоставлении кредита и совершение кредитным учреждением действий по выдаче кредита свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора.
На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, возникающего из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик Курапкина Л.Ш. подписала адресованное АКБ «Р.» заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере № рублей (л.д. №), в котором определены существенные условия кредитного договора: процентная ставка по кредиту - № % годовых; величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - № рублей; дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов - № числа каждого месяца.
Свои обязательства по договору о предоставлении нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды в размере № рублей АКБ «Р.» (ОАО) выполнил, перечислив на специальный счет Курапкиной Л.Ш. деньги в сумме № рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
По договорам поручительства №№ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и соответственно Шигабутдиновой Г.М. и Петровой Т.А. (ответчики по настоящему делу), последние обязались отвечать перед банком за выполнение Курапкиной Л.Ш. (заемщиком) условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д. № №).
В силу п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Договоры поручительства с ответчиками Шигабутдиновой Г.М. и Петровой Т.А. не предусматривают иной ответственности, чем установленной в названной статье ГК РФ.
На основании № Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее-Условия), являющихся составной частью заключенного сторонами кредитного договора, Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи.
Согласно № Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность по возврату в срок кредита, уплате начисленных процентов.
Из № Условий следует, что, в случае предъявления банком по основаниям, указанным в № Условий, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.
Во исполнение указанных условий договора ОАО АКБ «Р.» в адрес заемщика Курапкиной Л.Ш. направил требование о досрочном погашении кредита с причитающимися процентами, а также в адрес поручителей Петровой Т.А. и Шигабутдиновой Г.М. - об исполнении обязательств по договору поручительства - погашении имеющейся задолженности Курапкиной Л.Ш.(л.д. №).
Оплата долга ответчиками не произведена.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с № договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по указанному кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
При указанных обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчиков Курапкиной Л.Ш., Петровой Т.А. и Шигабутдиновой Г.М. в солидарном порядке кредитной задолженности подлежат удовлетворению.
При определении подлежащей взысканию с ответчиков суммы кредитной задолженности суд исходит из нижеследующего.
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №) общая сумма задолженности по договору составила № рублей № копеек, в том числе: № рублей № копеек - остаток непогашенного кредита, № рублей № копеек - проценты за пользование кредитом, № рубля № копеек - комиссия за ведение ссудного счета.
В силу ст. 9 Федерального закона № 15 от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» и п. 1 ст. 1 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Принимая во внимание то, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживание кредита) нельзя считать как самостоятельную услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, требование банка о взимании с ответчиков комиссии за введение ссудного счета в размере № рубля № копеек является необоснованным.
Таким образом, сумма кредитной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет № рубля № копеек, в том числе: остаток непогашенного кредита в сумме № рублей № копеек, проценты за пользование кредитом в сумме № рублей № копеек.
В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №) истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в размере № рублей № копеек.
Исходя из разрешенных судом исковых требований ходатайство банка о взыскании суммы, уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины, подлежит частичному удовлетворению в сумме № рублей № копейки, пропорционально размеру удовлетворенных требований, составляющих № рубля № копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования АКБ «Р.» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Курапкиной Л.Ш., Петровой Т.А. и Шигабутдиновой Г.М. в солидарном порядке в пользу АКБ «Р.» (ОАО) задолженность по договору о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рубля № копеек, в том числе остаток непогашенного кредита в сумме № (№) рублей № копеек, неполученные проценты в сумме № (№) рублей № копеек и возврат государственной пошлины в размере № (№) рублей № копейки.
Отказать в удовлетворении исковых требований АКБ «Р.» (ОАО) к Курапкиной Л.Ш., Петровой Т.А. и Шигабутдиновой Г.М. о взыскании в солидарном порядке комиссии за ведение ссудного счета за четыре месяца в размере № рубля № копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд ФИО34 в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья А.М. Ефимова