Дело № 2-1210/2010
Р Е Ш Е Н И Е
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш
Канашский районный суд Чувашской Республики
в составе:
председательствующего судьи Архипова В.В.
при секретаре судебного заседания Гавриловой Л.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Аликберовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате государственной пошлины,
у с т а н о в и л:
ФИО1 обратился в суд с иском к Аликберовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате государственной пошлины, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Аликберовой Е.В. заключен кредитный договор №, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей со сроком погашения по 24 октября 2011 год с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 20 годовых. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет Аликберовой Е.В. Однако ответчик с апреля 2008 года свои обязательства исполняет с нарушением условий кредитного договора. В связи с нарушением условий заключенного кредитного договора в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении суммы кредита. Указанное требование ответчиком не выполнено. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, просит в судебном порядке взыскать с Аликберовой Е.В. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил. В письменном заявлении адресованной суду, просил рассмотреть гражданское дело без их участия.
Ответчик - Аликберова Е.В. надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, каких-либо возражений по поводу иска суду не представила.
Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, возникающего из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-11) ФИО1 предоставил Аликберовой Е.В. кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 24 октября 2011 год с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых. Платежи полежат уплате на основании графика погашения кредита. Дата уплаты процентов определена 23 числом каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет <данные изъяты>.
Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 на счет Аликберовой Е.В. перечислен кредит в соответствии с условиями кредитного договора в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 12).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно заключенного между сторонами кредитного договора Заемщик (Аликберова Е.В.) обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные кредитным договором проценты и иные платежи (п. 1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день для погашения задолженности (п. 2.4). В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (п. 2.6). Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении Заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом (п. 4.2.3).
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес Аликберовой Е.В. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 36-40). Исполнение указанного требования либо ответа на него от Аликберовой Е.В. не последовало.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Следовательно, суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.
Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, Аликберовой Е.В. суду не представлено.
Согласно расчета общая сумма задолженности Аликберовой Е.В. перед ФИО1 по состоянию на 08 октября 2010 года составила <данные изъяты>, в том числе: остаток ссудной задолженности - <данные изъяты>, задолженность по плановым процентам - <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченным процентам - <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>, задолженность по комиссии за сопровождение кредита - <данные изъяты> рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита - <данные изъяты>.
Из представленного суду расчета задолженности следует, что в общую сумму задолженности по кредитному договору истцом включена ежемесячная комиссия за сопровождение кредита и проценты по комиссии за сопровождение кредита. Однако суд приходит к выводу о необоснованности взимания истцом с ответчика указанной комиссии и процентов по комиссии по ведению ссудного счета, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 4 Постановления Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
На основании п. 2.1.2. Положения № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно нормам ст. 5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 14 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года Центральный банк РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из положений Информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29 августа 2003 года следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
По смыслу вышеприведенных положений закона действия банка по открытию и введению ссудного счета не являются самостоятельной услугой кредитного учреждения. При этом ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед Банком России, возникающей в силу закона.
При указанных обстоятельствах, требование истца в части взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в виде ежемесячной комиссии за сопровождение кредита и процентов по комиссии за сопровождение кредита удовлетворению не подлежит.
Как усматривается из расчета задолженности, задолженность Аликберовой Е.В. перед банком по пени по процентам составила <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>.
Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности в каждом случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.
Учитывая срок нарушения обязательств по оплате кредита и процентов, частичное погашение задолженности ответчиком по основному долгу, то обстоятельство, что просрочка исполнения обязательства заемщиком не повлекла за собой возникновение убытков у кредитора, принимая во внимание то, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу, что рассчитанный истцом штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и снижает размер подлежащих взысканию в пользу истца пеней, начисленных по просроченному долгу, с <данные изъяты> до <данные изъяты> рублей, а также пеней, начисленных по просроченным процентам, с <данные изъяты> до <данные изъяты> рублей.
Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенного к материалам гражданского дела (л.д. 4) следует, что Банком ФИО1 при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
Поскольку исковые требования в части взыскания задолженности по комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита не подлежат удовлетворению, суд также считает необходимым уменьшить сумму взыскиваемой с ответчика государственной пошлины в соответствии с положения статьи 98 ГПК РФ.
В силу статьи 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае удовлетворения иска частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ФИО1 к Аликберовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать с Аликберовой Е.В. в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: остаток ссудной задолженности - <данные изъяты>; задолженность по плановым процентам - <данные изъяты>; задолженность по пени по просроченным процентам - <данные изъяты>; задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>; возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Аликберовой Е.В. в части взыскания задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей и пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> задолженности по пени по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> и по пени по просроченному долгу в сумме <данные изъяты>.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня принятия.
Председательствующий судья В.В.Архипов