Дело № 2-783/2011

        Р Е Ш Е Н И Е

               и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                              г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

в составе:

председательствующего судьи                                       Архипова В.В.

при секретаре судебного заседания                               Гавриловой Л.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка к Аликберовой Е.В. и Аликберову М.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и возврате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Банк обратилось в суд с иском к Аликберовой Е.В. и Аликберову М.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и возврате государственной пошлины, мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ солидарным заемщикам Аликберовой Е.В. и Аликберову М.В. Банк2 предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев на приобретение в собственность Аликберовой Е.В. жилой <данные изъяты> квартиры по адресу: <адрес>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, законным владельцем (кредитором) которой является Банк. Ответчики обязались надлежащим образом исполнять условия кредитного договора. Вместе с тем в нарушение условий Закладной и кредитного договора, ответчики не исполняют обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, чем нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся денежных средств. В адрес ответчиков направлялось уведомление с требованием о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени ответчики требование истца не исполнили. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (какое событие наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых; пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по нему, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу, возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, исходя из залоговой стоимости жилого помещения в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель Банка Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям и, уточняя требования в части взыскания суммы пени за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты начисленных процентов исходя из расчета <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, просила взыскать с ответчиков Аликберовой Е.В. и Аликберова М.В. в солидарном порядке сумму основного долга в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисление процентов за пользование кредитом производить исходя из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых по день уплаты суммы невозвращенного кредита; пени за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты начисленных по обязательству процентов по состоянию на день вынесения решения в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, начисление пени за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты начисленных по обязательству процентов производить исходя из расчета <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также обратить взыскание на предмет залога - <данные изъяты> квартиру, определив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, согласно оценке указанной в разделе № Закладной. Вместе с тем не возражает на уменьшение размера пени, взыскиваемой с ответчиков.

Ответчик Аликберов М.В. исковые требования не признал, обосновывая тем, что кредитный договор не расторгнут и полученный кредит возвращать не смогли по причине тяжелого материального и имущественного положения. Вместе с тем не отрицает факт получения кредита на покупку <данные изъяты> квартиры по адресу: <адрес> и просил уменьшить размер взыскиваемой неустойки из-за тяжелого материального положения. Супруга не работает, находится в отпуску по уходу за ребенком до достижения возраста трех лет, а в отношении него проведена процедура банкротства.

Ответчик Аликберова Е.В. надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, каких-либо возражений по поводу иска суду не представила, рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие не просила, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Аликберова М.В., изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>) Банк2 (Кредитор) обязался предоставить Аликберовой Е.В. и Аликберову М.В., выступающим в качестве солидарных заемщиков, кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для целевого использования, а именно для приобретения квартиры по адресу: <адрес> стоимостью <данные изъяты> рублей. Обеспечением исполнения обязательства Заемщиков является ипотека в силу закона.

Во исполнение условий кредитного договора Банк2 выполнил обязательства по кредитному договору, перечислив на лицевой счет Аликберовой Е.В. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>).

Право собственности Аликберовой Е.В. на квартиру <адрес> подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности (л.д. <данные изъяты>).

Согласно закладной (л.д. <данные изъяты>) первоначальным Залогодержателем значится Банк2 В последующем произошла смена владельца закладной по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего ее владельцем стало Банк

Из представленных истцом документов следует, что в адрес ответчиков направлялось требование о полном досрочном исполнении обязательств, которое было получено Аликберовым М.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>). Таким образом, исходя из условий п. <данные изъяты> кредитного договора, согласно которым переписка, полученная одним из заемщиков, считается полученной всеми заемщиками, требование о полном досрочном исполнении обязательств, полученное Аликберовым М.В., считается полученным обоими ответчиками.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств ответчиками по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась ссудная задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, пени - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Расчет суммы долга (л.д. <данные изъяты>), представленный истцом, был исследован в судебном заседании. Суд признает его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора и Закладной.

Заемщики Аликберова Е.В. и Аликберов М.В. доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суду не представили.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Потому суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, возникающего из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Положения главы № кредитного договора предусматривают порядок пользования кредитом и его возврата. Так, за пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> процентов годовых (п.<данные изъяты>). Датой исполнения обязательств Заемщиками по кредитному договору считается последний день процентного периода (с первого по последнее число каждого календарного месяца) независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде (п.<данные изъяты>). Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (п.<данные изъяты>).

Из главы № кредитного договора, регулирующей права и обязанности сторон, следует, что Заемщик обязуется: возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (п.№); возвратить кредит и уплатить начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, определенном кредитным договором (<данные изъяты>); досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее <данные изъяты> календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств (п.<данные изъяты>).

Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на <данные изъяты> календарных дней. В этом случае Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество (п.<данные изъяты>).

Солидарные заемщики свои обязательства по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им в установленном размере и в установленные сроки не исполнили, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Нормы главы № кредитного договора предусматривают ответственность сторон. При нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.<данные изъяты>). При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки (п. <данные изъяты>).

Нормами Закладной также предусмотрено, что при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов Должник уплачивает Залогодержателю неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.<данные изъяты>).

Из закладной (п.<данные изъяты>) также следует, что должник обязан досрочно вернуть сумму обязательства, уплатить начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку, в случае их начисления, не позднее <данные изъяты> календарных дней, считая от даты предъявления Залогодержателем письменного требования о досрочном погашении Должником денежного обязательства по закладной по основаниям, указанным в п.<данные изъяты>.

При этом согласно положениям п.<данные изъяты>. Закладной основаниями требования от Должника (Залогодателя) полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки при их начислении являются: просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на <данные изъяты> календарных дней; неисполнение или ненадлежащее исполнение Должником любого из обязательств, предусмотренных закладной.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При указанных обстоятельствах исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, и определения подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое событие наступит раньше) являются обоснованными и подлежащему удовлетворению, поскольку ответчики с ДД.ММ.ГГГГ не исполняют свои обязательства по возврате кредита и начисленных по нему процентов.

           Требования истца о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и далее в размере <данные изъяты>,% процента за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу суд разрешает следующим образом.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 277-О).

Поэтому суд, установив несоразмерность заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, а также имущественного положения ответчиков, в силу статьи 333 ГК РФ, уменьшает размер подлежащих к взысканию пени за нарушение срока возврата кредита и погашения процентов за пользование кредитом по состоянию на день вынесения решения суда до <данные изъяты> рублей.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на недвижимое имущество, суд исходит из следующего.

Обращение взыскания на недвижимое имущество регламентируется нормами Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии со ст. 69 ч.1 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

Согласно ст. 13 ч.1 ФЗ «Об ипотеке» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Из ч. 2 указанной статьи следует, что закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца, а именно: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

При этом к закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

На основании ст. 48 указанного Закона владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п.<данные изъяты> Закладной основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются: просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа; неудовлетворение Должником требования владельца Закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение <данные изъяты> календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

На основании ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 данного ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями кредитного договора, обращение взыскания на заложенное имущество допускается в случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на <данные изъяты> календарных дней; при неудовлетворении Заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение <данные изъяты> календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании (п.<данные изъяты>).

Согласно ст. 56 ч.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом.

В силу требований п.п. 4 п.2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а случае спора - самим судом.

Учитывая, что заемщики свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов по нему не выполнили, суд считает, что в силу вышеуказанных правовых норм и условий заключенного кредитного договора, а также закладной требование истца об обращении взыскания на заложенное в силу закона недвижимое имущество (жилое помещение) подлежит удовлетворению.

В обоснование размера начальной продажной цены истец ссылался на сумму, указанной в разделе № Закладной, поскольку ответчики возражений в суд относительно начальной продажной цены заложенного имущества не высказали, суд считает правомерным установление начальной продажной цены квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, приобщенного к материалам гражданского дела (л.д.<данные изъяты>), истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

И с учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Банка к Аликберовой Е.В. и Аликберову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и возврате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Аликберовой Е.В. и Аликберова М.В. в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, производить начисление процентов за пользование кредитом исходя из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых по день уплаты суммы невозвращенного кредита; пени за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты начисленных по обязательству процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, производить начисление пени за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты начисленных по обязательству процентов исходя из расчета <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Взыскать с Аликберовой Е.В. и Аликберова М.В. в пользу Банка возврат государственной пошлины в сумме по <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с каждого.

Обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество: жилую <данные изъяты> квартиру общей площадью <данные изъяты> кв. метров, находящуюся по адресу: <адрес> принадлежащей на праве собственности Аликберовой Е.В., определив способ ее реализации - проведение открытых торгов и начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении иска в части возврата государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти суток со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья        В.В. Архипов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.