Дело № 2-898/2011 Именем Российской Федерации <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Канашский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Дмитриева С.Г., при секретаре Петровой О.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Д.П. к <данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, у с т а н о в и л : Смирнова Д.П. обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Она уплатила ответчику единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обусловило выдачу кредита. Таким образом, выдача кредита являлась невозможной до внесения указанной платы. При таких обстоятельствах действия кредитора нарушают положения п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о запрете обуславливать приобретение одних товаров приобретением иных товаров. Взимание указанной комиссии противоречит ГК РФ. Согласно ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Истец просил признать п. <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика в лице <данные изъяты> сумму уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Истец Смирнова Д.П. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Представитель ответчика <данные изъяты>, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Согласно представленному отзыву на исковое заявление, ответчик просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Смирновой Д.П. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, согласно которому Смирновой Д.П. был предоставлен ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение <данные изъяты> квартиры на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых (л.д. <данные изъяты>). Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. В пункте 4 статьи421 ГК РФ закреплено положение о том, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 422 п. 1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания кредитного договора следует, что кредит был предоставлен истцу для приобретения недвижимости, то есть удовлетворения личных нужд, в связи с этим на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ст. 5 п. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. По смыслу вышеуказанных положений действующего законодательства выдача кредита является обязанностью банка по кредитному договору, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед Банком России, возникающей в силу закона. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Из п. 2 ст. 16 этого же Закона следует, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Учитывая вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условия о возложении на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета противоречат действующему законодательству Российской Федерации и применительно к ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нарушают права истца как потребителя. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Из положений ст. 180 ГК РФ следует, что сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом. Гражданский кодекс РФ не исключает возможности предъявления иска о признании ничтожной сделки недействительной, о чем разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996 г. При таких обстоятельствах, пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому на заемщика возложена обязанность по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, является недействительным в силу своей ничтожности. Согласно ст. 167 п. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно копии приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №) истцом уплачено ответчику за обслуживание ссудного счета <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Моментом начала исполнения кредитного договора является дата уплаты заемщиком (истцом) единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, то есть ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, течение срока исковой давности началось с указанной даты. Срок исковой давности в данном случае истек ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление в первоначальном варианте поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более чем <данные изъяты> после истечения срока исковой давности. Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. Истец Смирнова Д.П. в судебном заседании считала, что ею не пропущен срок исковой давности, пояснила, что ей стало известно о нарушении банком её прав только в ДД.ММ.ГГГГ года. С доводами истца Смирновой Д.П. о её юридической неосведомленности суд согласиться не может, поскольку юридическая неосведомленность истца не предусмотрена законом в качестве основания для иного исчисления срока исковой давности, либо для восстановления срока исковой давности. Законы РФ, в том числе и Гражданский кодекс РФ, официально опубликованы, к ним имеется свободный доступ всех граждан РФ. Каких-либо обстоятельств, препятствовавших истцу своевременно и в предусмотренный законом трехлетний срок обратиться в суд с иском за защитой своих прав, по делу не установлено. В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.). При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Смирновой Д.П. о взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать, поскольку истец пропустил установленный законом срок исковой давности, и ответчиком в отзыве на исковое заявление было заявлено о пропуске срока исковой давности в данном споре. Поскольку судом рассматривались требования истца о защите прав потребителя, истец в силу закона (подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ) при обращении в суд освобожден от уплаты государственной пошлины. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Признать недействительным пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Смирновой Д.П. и <данные изъяты> о возложении на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. В удовлетворении исковых требований Смирновой Дианы Пантелеймоновны о взыскании уплаченных за обслуживание ссудного счета денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Канашский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ