о защите прав потребителей

Дело № 2-1094/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Канаш ДД.ММ.ГГГГ

Канашский районный суд Чувашской Республики

в составе:

председательствующего судьи Дмитриева С.Г.,

при секретаре Лермонтовой Н.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Александрова В.Л. к БАНК о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Александров В.Л. обратился в суд с иском к БАНК о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком БАНК был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев. В соответствии с п.п. 3.4, 3.5 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», п. 2.4 ч. 2 «Предложения о заключении договора №» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета месячной процентной ставки 1 % на фактически непогашенный остаток суммы кредита. Кроме этого, в соответствии с п. 3.6 Общих условий, п. 2.8 ч. 2 Предложения заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 1,4 % в месяц от общей суммы кредита. В соответствии с кредитным договором для получения и возврата кредитных средств Банком ему открыт счет для перечисления кредита и его последующего погашения, на который банком ДД.ММ.ГГГГ перечислены <данные изъяты>. По кредитному договору им в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачены банку денежные средства на общую сумму <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> в качестве комиссии за обслуживание кредита. Условия кредитного договора об уплате комиссий за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству РФ и нарушают его права как потребителя, в связи с чем указанные условия договора являются недействительными. На основании п. 1 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с претензией, в которой просил вернуть в добровольном порядке денежные средства в размере <данные изъяты>, уплаченные им за обслуживание кредита. Претензия банком получена ДД.ММ.ГГГГ, однако указанная претензия оставлена банком без удовлетворения. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу, о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления требования. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного закона, то есть 3 % за каждый день просрочки. Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» за любое нарушение прав потребителей исполнителем предусмотрена компенсация морального вреда. В связи с нарушением банком действующего законодательства и невозвратом в добровольном порядке ему денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита, необходимостью защищать свои права в судебном порядке он испытывает сильное душевное волнение и нравственные страдания. Мысли о сложившейся ситуации, о неправомерных действиях банка сказались на привычном укладе его жизни и жизни его семьи, выбили его из колеи, они постоянно тяготеют над ним и причиняют еще большие нравственные страдания. Оценивает причиненный ему ответчиком моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п. 4.3 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» БАНК указано, что суммы, поступившие на счет / или списанные банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: - в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п. 3.3 настоящих условий; - во вторую очередь погашается сумма комиссии; - в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в предложении и настоящих условиях; - в четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности; - в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов; - в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; - в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов; - в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитентного платежа заемщика в погашение кредита; - в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.). Согласно ст. 319

ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению кредита, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Данное условие п. 4.3 кредитного договора о погашении в первую, вторую, третью очереди сумм комиссий и неустойки за просрочку исполнения заемщиком своих обязательств, а только затем сумм процентов и основного долга ущемляют права заемщика, противоречит ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>, а также из расчета <данные изъяты> % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда; взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Александров В.Л., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явился, согласно его заявлению просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца Александров Г.М., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явился,

Ответчик БАНК, извещенный о месте и времени судебного заседания, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, возражений на иск не представил.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Александровым В.Л. и БАНК был заключен кредитный договор №, согласно которому банком Александрову В.Л. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. №).

С учетом положений ст. ст. 435, 438, 432, 433 ГК РФ кредитный договор между истцом и ответчиком является заключенным в офертно - акцептной форме, денежные средства в сумме <данные изъяты> БАНК были перечислены на открытый на имя Александрова В.Л. счет и затем получены им, что подтверждается материалами дела, в частности предложением о заключении договора (л.д. №), Общими условиями предоставления кредита в российских рублях (л.д. №), выпиской по лицевому счету (л.д. №).

В соответствии с п. 3.6 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» БАНК заемщик ежемесячно в порядке, установленных в настоящих условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент, указанный в п. 2.8 Предложения, от общей суммы кредита. Согласно п. 2.8. ч. 2 «Предложения о заключении договора № БАНК размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,7 % в месяц.

В пункте 4 статьи421 ГК РФ закреплено положение о том, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В Постановлении Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года отмечено, что вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 5 п. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из существа кредитного договора следует, что счет, открытый банком истцу для привлечения и размещения кредитных денежных средств, а также для погашения заемщиком задолженности по кредиту, выполняет функции ссудного счета.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Рассмотрение заявки на выдачу кредита, сбор документов и подготовка кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, зачисление кредитных средств на счет заемщика, то есть обслуживание кредита, неразрывно связано с исполнением банком своей обязанности по представлению заемщику кредитных средств и указанные действия совершаются прежде всего в интересах банка, и данные действия не являются самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ. Действия банка по обслуживанию кредита - императивно установленная обязанность банка перед законом. Данные действия не отвечают признакам услуги по смыслу действующего законодательства, их нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание вышеуказанного платежа за обслуживание кредита с заемщика нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. В п. 2 ст. 16 этого же Закона отмечено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из вышеприведенных положений законодательства, условия кредитного договора в части возложения на истца обязанности уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита являются ничтожными, так как в соответствии со статьей 168 ГК РФ не соответствуют требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и взимание с истца такой комиссии как за банковскую услугу законом не предусмотрено.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Из положений ст. 180 ГК РФ следует, что сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

При таких обстоятельствах, условия п. 3.6 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» и п. 2.8. ч. 2 «Предложения о заключении договора №», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Александровым В.Л. и БАНК, по которым на заемщика возлагается обязанность оплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, является ничтожным.

Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ предусмотрен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 200 п.2 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как видно из материалов дела, Александров В.Л. обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, а зачисление и оплата первой ежемесячной комиссии банку истцом произведено ДД.ММ.ГГГГ, то есть истец своевременно обратился в суд с иском.

В соответствии со ст. 167 п. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно выписке по лицевому счету к кредитному договору истцом Александровым В.Л. уплачена ответчику комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - на общую сумму <данные изъяты>.

Судом установлено, что оплата истцом банку вышеуказанных комиссионных платежей произведена в рамках кредитного договора, по которому условия о взимании комиссии за обслуживание кредита признаны недействительными.

Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссий за обслуживание кредита; применении последствий недействительности части сделки и взыскании с БАНК в его пользу <данные изъяты>, уплаченных им в качестве комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд производит расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за обслуживание кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ (со следующего дня после первой оплаты истцом комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору) по ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных истцом платежей комиссии за обслуживание кредита согласно выписке по лицевому счету с применением учетной ставки ЦБ РФ <данные изъяты> % (на момент обращения истца в суд) следующим образом:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х <данные изъяты> % / 360 х <данные изъяты> дней = <данные изъяты>),

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты>,66 х <данные изъяты> % / 360 х <данные изъяты> дня = <данные изъяты>),

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х <данные изъяты> % / 360 х <данные изъяты> дня = <данные изъяты>),

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х <данные изъяты> % / 360 х <данные изъяты> день = <данные изъяты>),

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х <данные изъяты> % / 360 х <данные изъяты> дней = <данные изъяты>).

При этом финансовый год принимается равным 360 дням, а календарный месяц - принимается равным 30 дням в соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года.

Общая сумма начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+

+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты> = <данные изъяты>), которая подлежит взысканию с ответчика, а во взыскании остальной части процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период следует отказать.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в пользу истца начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата уплаченных в качестве комиссии денежных средств исходя из учетной ставки ЦБ РФ 8,25 % годовых.

В соответствии со ст. 31 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные ч.1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно ст. 28 ч. 5 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от цены выполнения работы (оказания услуги).

Истец Александров В.Л. обратился в адрес БАНК с претензией о возврате сумм внесенных им ежемесячных платежей за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда (л.д. №), которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Учитывая, что ответчиком в предусмотренный законом десятидневный срок требование истца не выполнено, ответчику подлежит начислению неустойка.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день вынесения решения суда) за <данные изъяты> дня размер неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей х 3% х <данные изъяты> дня = <данные изъяты>).

Вместе с тем согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применяя данную норму, суд принимает во внимание компенсационную природу неустойки, а также то обстоятельство, что взыскание неустойки не должно преследовать цель извлечения дохода, поэтому приходит к выводу, что неустойка в размере <данные изъяты> явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд уменьшает размер неустойки (пени) и взыскивает её с ответчика в размере <данные изъяты> рублей.

Суд считает необходимым отказать во взыскании неустойки (пени) начиная с ДД.ММ.ГГГГ и далее за каждый день просрочки, поскольку взыскание неустойки на будущий период не предусмотрено.

В соответствии с п. 6.1 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» <данные изъяты> в случае неисполнения / ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в тарифах банка, за каждый день просрочки.

Как следует из содержания искового заявления, с конкретным размером неустойки до момента подписания кредитного договора банк истца не ознакомил. Только после подписания кредитного договора истцу был предоставлен график платежей по кредиту, в нижней части которого нашел отражение размер неустойки - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа по кредиту.

Согласно п. 4.3 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» <данные изъяты> указано, что суммы, поступившие на счет / или списанные банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке:

- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п. 3.3 настоящих условий;

- во вторую очередь погашается сумма комиссии;

- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в предложении и настоящих условиях;

- в четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов;

- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов;

- в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитентного платежа заемщика в погашение кредита;

- в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Анализируя п. 4.3 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» БАНК, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между банком и истцом Александровым В.Л., на предмет его соответствия закону, судья приходит к следующему.

Статья 422 ГК РФ устанавливает определенные ограничения в применении ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 422 п. 1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

То есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению кредита, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под издержками кредитора по получению исполнения в ст. 319 Гражданского Кодекса РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Данная норма закона не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (по главе 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

В этой связи следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 391 ГК. В свою очередь, соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных в статье 319 ГК РФ (в частности по уплате неустойки, процентов по статье 395 ГК РФ) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.

В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями от 4 декабря 2000 г.) при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статье 395 ГК за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Как было указано выше, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

При таких обстоятельствах условия п. 4.3 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» БАНК являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и истцом Александровым В.Л., в части условий о погашении в первую, вторую и третью очереди сумм комиссий и неустойки за просрочку исполнения заемщиком своих обязательств, а только затем сумм процентов и основного долга - являются недействительными в силу их ничтожности.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из произведенных истцом банку платежей по кредитному договору банком удержана неустойка в общей сумме <данные изъяты>: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, что видно из выписки по лицевому счету (л.д. №) и представленного расчета (л.д. №). Из вышеуказанной денежной суммы, как следует из иска и представленного истцом расчета (л.д. №), который суд считает правильным, банком обоснованно удержана лишь неустойка за просрочку платежей в размере <данные изъяты>: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>).

Судом установлено и подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом истца, который суд признает правильным, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из произведенных истцом банку платежей по кредитному договору банком незаконно удержана неустойка в общей сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>), которая согласно ст. ст. 167 п. 2, 1102, 1103 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд производит расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве неустойки, за период с ДД.ММ.ГГГГ (со следующего дня после первого удержания банком уплаченных истцом денежных средств в качестве уплаты неустойки) по ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных истцом платежей согласно выписке по лицевому счету с применением учетной ставки ЦБ РФ <данные изъяты> % (на момент обращения истца в суд) следующим образом:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты>99 х <данные изъяты> % / 360 х <данные изъяты> дней = <данные изъяты>),

Общая сумма начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве неустойки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>), которая подлежит взысканию с ответчика, а во взыскании остальной части процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период следует отказать.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченные в качестве неустойки, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата уплаченных в качестве неустойки денежных средств исходя из учетной ставки ЦБ РФ 8,25 % годовых.

По смыслу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом.

Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушил права истца как потребителя в связи с нарушением действующего законодательства и невозвратом в добровольном порядке истцу уплаченных в качестве комиссии денежных средств, тем самым подтверждается факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда.

Учитывая степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу Александрову В.Л., а также, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд устанавливает размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

С учетом вышеизложенных обстоятельств в удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины суд возлагает на ответчика, поскольку истец обратился в суд с заявлением о защите прав потребителя.

Государственная пошлина взыскивается с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Александровым В.Л. и БАНК, в части уплаты комиссий за обслуживание кредита.

Применить последствия недействительности части сделки: взыскать с БАНК в пользу Александрова В.Л. уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита денежные средства в размере <данные изъяты>; а также проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за обслуживание кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата уплаченных в качестве комиссии денежных средств исходя из учетной ставки ЦБ РФ <данные изъяты> % годовых; неустойку за неисполнение требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Александровым В.Л. и БАНК, в части условий о погашении в первую, вторую и третью очереди сумм комиссий и неустойки за просрочку исполнения заемщиком своих обязательств, а только затем сумм процентов и основного долга.

Применить последствия недействительности части сделки: взыскать с БАНК в пользу Александрова В.Л. уплаченные в качестве неустойки денежные средства в размере <данные изъяты>; а также проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве неустойки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата уплаченных в качестве неустойки денежных средств исходя из учетной ставки ЦБ РФ <данные изъяты> % годовых.

Взыскать с БАНК в пользу Александрова В.Л. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Александрова В.Л. к БАНК отказать.

Взыскать с БАНК государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального образования «<адрес>» в сумме <данные изъяты>.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Канашский районный суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ