Дело № 2-1284/2011 Р Е Ш Е Н И Е и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш Канашский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Архипова В.В. при секретаре судебного заседания Гавриловой Л.М. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску БАНКА к Гордеевой Т.А. и Владимирову Н.А. о взыскании в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору, начислении процентов за пользование кредитом исходя из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых по день уплаты суммы невозвращенного кредита и возврате государственной пошлины, у с т а н о в и л: БАНК обратился в суд с иском к Гордеевой Т.А. и Владимирову Н.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, начислении процентов за пользование кредитом исходя из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых по день уплаты суммы невозвращенного кредита и возврате государственной пошлины, мотивируя тем, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Гордеева Т.А. ДД.ММ.ГГГГ получила кредит в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. В соответствии с установленными в заявлении о предоставлении кредита с условиями, его следует рассматривать как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в смысле ст. 435 ГК РФ. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Гордеева Т.А. выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В качестве обеспечения полного и своевременного исполнения обязательства по кредитному договору заемщиком предоставлено поручительство физического лица Владимирова Н.А., который обязался отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме. Однако, в нарушение действующего гражданского законодательства и Условий предоставления кредита на неотложные нужды, заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства. Так, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик перестала осуществлять ежемесячные платежи в счет погашения кредита и причитающихся процентов. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательства ответчиками в их адрес направлялись письменные требования о погашении задолженности а также с ними проводились беседы. До настоящего времени ссудная задолженность перед банком ответчиками не погашена. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, производить начисление процентов за пользование кредитом исходя из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых по день уплаты суммы невозвращенного кредита и возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска. Истец - БАНК извещенный своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах неявки суд не известил. Ответчики Гордеева Т.А. и Владимиров Н.А. своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, каких-либо возражений по поводу иска суду не представили, рассмотреть гражданское дело в их отсутствие не просили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ. Исследовав письменные доказательства, имеющих значения для разрешения дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ. В силу ст. 434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одностороннего документа, подписанного сторонами. Из положений ч. 3 указанной статьи следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ч. 3 ГК РФ. На основании ст. 438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст. 435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Таким образом, заявление Гордеевой Т.А. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства <данные изъяты>, адресованное БАНКУ является предложением (офертой) к заключению кредитного договора, а перечисление истцом платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на оплату транспортного средства по счету № от ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и Гордеевой Т.А. является акцептом оферты. С учетом положений вышеуказанных норм гражданского законодательства, совершение Гордеевой Т.А. действий по оформлению и подаче заявления о предоставлении кредита и совершение кредитным учреждением действий по выдаче кредита свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора. На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, возникающего из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Из условий Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>) следует, что с Гордеевой Т.А. был заключен кредитный договор № и ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на приобретение в ООО <данные изъяты> транспортного средства модели <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рубля. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета определена <данные изъяты> числом каждого месяца. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору, в тот же день между БАНКОМ и физическим лицом Владимировым Н.А. был заключен договор поручительства (л.д.<данные изъяты>), в соответствии с которыми поручитель обязался отвечать перед БАНКОМ за выполнение Гордеевой Т.А. условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика. На основании п.п. <данные изъяты> Условия предоставления кредита клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, в случае предъявления банком по основаниям, указанным в п. <данные изъяты> Условий, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, Клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании. Во исполнение указанных положений БАНКОМ в адрес Гордеевой Т.А. и Владимировой Н.А. были направлены требования о досрочном истребовании кредита (л.д. <данные изъяты>). Согласно п. <данные изъяты> Условий, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность по возврату в срок кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Положениями п. <данные изъяты> кредитного договора предусмотрена обязанность клиента уплатить банку неустойку (пеню) в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчета <данные изъяты> % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. <данные изъяты>). БАНК исполнило обязательство по кредитному договору путем перечисления денежных средств в счет оплаты стоимости транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, в размере <данные изъяты> рублей с расчетного счета Гордеевой Т.А., открытого в <данные изъяты> филиале БАНКА на счет ООО «<данные изъяты>» на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ и счета № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно положений ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В соответствии с п. <данные изъяты> договора поручительства № при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Следовательно, суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам. Как следует из представленных материалов, Гордеева Т.А. и Владимирова Н.А. свои обязательства по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им в установленном размере и в установленные сроки не исполнили. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиками суду не представлены. Таким образом, исходя из условий договора поручительства и приведенных положений закона, сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков солидарно. Согласно расчету, представленного истцом, общая сумма задолженности Гордеевой Т.А. перед БАНКОМ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; сумма задолженности по уплате процентов <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек; неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов <данные изъяты> рублей (с учетом одностороннего уменьшения Банком размера неустойки); комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей. Из расчета задолженности следует, что в общую сумму задолженности по кредитному договору истцом включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Между тем, по убеждению суда, взымание с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета является необоснованным. В соответствии со ст. 4 Постановления Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года, вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от 26 января 1996 года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. На основании п. 2.1.2. Положения № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно нормам ст. 5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии п. 14 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года Центральный банк РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из положений Информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29 августа 2003 года следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. По смыслу вышеприведенных положений закона действия банка по открытию и введению ссудного счета не являются самостоятельной услугой кредитного учреждения. При этом ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, введение ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед Банком России, возникающей в силу закона. При указанных обстоятельствах, требование истца в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит. Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % по день фактического исполнения решения суда, суд руководствуется следующим. Согласно п.<данные изъяты> Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства за пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основанному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п.<данные изъяты> Условий). Как подтверждено материалами дела, процентная ставка по кредиту определена сторонами в размере <данные изъяты> % годовых. В связи с чем, у истца имеются законные основания требовать от ответчика уплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту по день фактического его погашения, поэтому требования истца в этой части также являются обоснованными. Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ приложенных к материалам гражданского дела (л.д. <данные изъяты>) следует, что истцом при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек В силу ст. 98 ч.1 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям № № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Учитывая, что исковые требования в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению, суд считает подлежащим взысканию с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины на подачу иска в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск БАНКА к Гордеевой Т.А. и Владимирову Н.А. о взыскании в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору, начисление процентов за пользование кредитом исходя из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых по день уплаты суммы невозвращенного кредита и возврате государственной пошлины удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Гордеевой Т.А. и Владимирова Н.А. в пользу БАНКА сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: - сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; - сумму неполученных (просроченных) процентов за пользование кредитом по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, производить начисление процентов за пользование кредитом исходя из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых по день уплаты суммы невозвращенного кредита; - неустойку за нарушение сроков возврата основного долга и за нарушение сроков погашения процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Гордеевой Т.А. и Владимирова Н.А. в пользу БАНКА расходы по оплате государственной пошлины на подачу иска в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с каждого. Отказать БАНКУ в удовлетворении исковых требований к Гордеевой Т.А. и Владимирову Н.А. о взыскании в солидарном порядке сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и возврате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия. Председательствующий судья В.В.Архипов