о защите прав потребителя

Дело № 2-118/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Канаш ДД.ММ.ГГГГ

Канашский районный суд Чувашской Республики

в составе:

председательствующего судьи Дмитриева С.Г.,

при секретаре Лермонтовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даниловой Л.Н. к БАНК о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Данилова Л.Н. обратилась в суд с иском к БАНК о защите прав потребителя, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №. При заключении договора ответчик включил условие о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, заемщик за зачисление на счет кредитных средств единовременно уплачивает кредитору сумму в размере <данные изъяты> рублей, за расчетное обслуживание заемщик уплачивает кредитору сумму в размере <данные изъяты> рублей, что ежемесячно составляет <данные изъяты> в месяц. ДД.ММ.ГГГГ она оплатила сумму в размере <данные изъяты> рублей, а ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> она оплачивала каждый месяц вместе с основным долгом и процентами по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Вышеуказанная комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Включенное в договор условие о возложении на потребителя услуги - заемщика платежа комиссии за расчетное обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя и является ничтожным. Включение в договор таких условий нарушило ее имущественные права как потребителя банковской услуги, к оспариваемым условиям необходимо применить последствия частично недействительной ничтожной сделки, поскольку такое условие противоречит закону. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Учитывая, что действиями ответчика по необоснованному взиманию с нее денежных средств и по их неправомерному удержанию нарушены ее права как потребителя, ей причинен моральный вред. Просила с учетом уточненных исковых требований признать недействительными п. № и п.№ заключенного с ней кредитного договора, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченную ею комиссию за зачисление кредита на счет в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную ею комиссию за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и далее по день вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Данилова Л.Н., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, согласно её заявлению просила рассмотреть дело без её участия, иск поддерживает.

Представитель истца Васильева Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика БАНК, извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя истца Васильеву Е.А., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. №), тарифов банка БАНК (л.д. №), графика платежей (л.д. №), выписки по лицевому счету (л.д. №) судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Даниловой Л.Н. и БАНК был заключен договор о предоставлении кредита №, согласно которому заемщику Даниловой Л.Н. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. №).

Совершение Даниловой Л.Н. действий по оформлению заявления о предоставлении кредита, и совершение кредитным учреждением БАНК действий по принятию заявления и выдаче кредита свидетельствует о возникновении между сторонами правоотношений, вытекающих из кредитного договора.

С учетом положений ст. ст. 435, 438, 432, 433 ГК РФ указанный договор с признаками кредитного договора между истцом и ответчиком является заключенным в офертно - акцептной форме, денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей БАНК были зачислены на открытый на имя Даниловой Л.Н. счет, из которых <данные изъяты> рублей удержаны банком в качестве уплаты комиссии за зачисление кредита.

Из содержания заключенного между истцом и ответчиком БАНК кредитного договора, следует, что счет открыт банком истцу исключительно с целью проведения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.

Из выписки из лицевого счета следует, что в ней отражены операция по зачислению кредитных средств на счет заемщика, по внесению заемщиком денежных средств для погашения полученного кредита, а также по уплате процентов по кредиту, комиссионных платежей.

Таким образом, истец, заключая кредитный договор, имел цель получить в банке в кредит денежные средства и затем рассчитаться по полученному кредиту, цели открывать в банке обычный банковский счет истец (заемщик) перед собой не ставил.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что счет, который был открыт истцу по кредитному договору, имеет признаки ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям заключенного кредитного договора, вытекающим из содержания заявления о предоставлении кредита, Тарифов банка, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредитор открывает заемщику счет, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства на неотложные нужды, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты, а также согласно п. № заявления о предоставлении кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, уплатить банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и согласно п. <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, уплачивать банку ежемесячную комиссию (плату) за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> процентов от суммы полученного кредита, что составляет <данные изъяты>. Из графика погашения кредитных обязательств, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что ежемесячная плата за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>.

В пункте 4 статьи421 ГК РФ закреплено положение о том, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как отмечено в Постановлении Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года, вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 5 п. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из существа кредитного договора следует, что счет, открытый банком истцу для привлечения и размещения кредитных денежных средств, а также для погашения заемщиком задолженности по кредиту, выполняет функции ссудного счета.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции по предоставлению кредита и операций по расчетному обслуживанию, то есть ведению ссудного счета, у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании таких услуг, то есть согласие на оплату указанных услуг изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Рассмотрение заявки на выдачу кредита, сбор документов и подготовка кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, зачисление кредитных средств на счет заемщика, то есть обслуживание кредита, неразрывно связано с исполнением банком своей обязанности по представлению заемщику кредитных средств, и указанные действия совершаются прежде всего в интересах банка, и данные действия не являются самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ. Действия банка по обслуживанию кредита - императивно установленная обязанность банка перед законом. Данные действия не отвечают признакам услуги по смыслу действующего законодательства, их нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание с заемщика банком вышеуказанной комиссии за предоставление кредита (зачисление кредитных средств) и комиссии за расчетное обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. В п. 2 ст. 16 этого же Закона предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из вышеприведенных положений законодательства, условия кредитного договора в части возложения банком на истца обязанности уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и обязанности уплачивать банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере <данные изъяты> %, что составляет <данные изъяты>, являются ничтожными, так как в соответствии со статьей 168 ГК РФ не соответствуют требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и взимание с истца таких комиссий как за банковскую услугу законом не предусмотрено.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Из положений ст. 180 ГК РФ следует, что сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

При таких обстоятельствах, условия п. <данные изъяты> и п. <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенные в заявлении о предоставлении кредита, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между Даниловой Л.Н. и БАНК, по которым на заемщика возлагается обязанность оплаты банку суммы комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита, является ничтожным.

В соответствии со ст. 167 п. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно выписке по лицевому счету (л.д. №) истцом Даниловой Л.Н. уплачены ответчику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: комиссия за зачисление кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме по <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> (<данные изъяты> х <данные изъяты> = <данные изъяты>): ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

Согласно копии квитанции от ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена уплата по кредитному договору <данные изъяты> рублей, из которых, как следует из объяснения представителя истца и согласно графику платежей и условиям договора <данные изъяты> оплачены банку в качестве комиссии за расчетное обслуживание.

Судом установлено, что оплата истцом банку вышеуказанных комиссионных платежей произведена в рамках кредитного договора, по которому условия о взимании указанных комиссий признаны недействительными.

Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и о взыскании с БАНК в ее пользу <данные изъяты> рублей, уплаченных ею в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет, и <данные изъяты> (<данные изъяты> х <данные изъяты> мес. = <данные изъяты>) ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств о внесении истцом каких-либо других комиссионных платежей по кредитному договору не представлено.

В силу ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которых составил <данные изъяты>.

Суд производит расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ (со следующего дня после оплаты истцом комиссии по кредитному договору) по ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных истцом платежей согласно выписке по лицевому счету с применением учетной ставки ЦБ РФ 8,25 % (на момент обращения истца в суд) следующим образом:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х 8,25 % / 360 х <данные изъяты> дня = <данные изъяты>),

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х 8,25 % / 360 х <данные изъяты> дней = <данные изъяты>),

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х 8,25 % / 360 х <данные изъяты> дня = <данные изъяты>),

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (<данные изъяты> х 8,25 % / 360 х <данные изъяты> дней = <данные изъяты>).

Общая сумма начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>=<данные изъяты>).

Согласно ст. 196 ч.3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, и суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований.

Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению в сумме <данные изъяты>.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом.

Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушил права потребителя своими действиями по взиманию платы за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита, что является обстоятельством, подтверждающим факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда.

Учитывая степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу Даниловой Л.Н., а также, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд устанавливает размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины суд возлагает на ответчика, поскольку истец обратился в суд с заявлением о защите прав потребителей, в силу чего освобожден при подаче иска от уплаты государственной пошлины. Государственная пошлина взыскивается пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что в настоящее время у БАНК в <адрес> расположен лишь операционный офис от филиала БАНК в <адрес>, денежные средства следует взыскать с ответчика БАНК в лице операционный офис в <адрес> филиала БАНК в <адрес>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать недействительными п. № об оплате комиссии за расчетное обслуживание и п. № об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Даниловой Л.Н. и БАНК

Взыскать с БАНК в лице операционный офис в <адрес> филиала БАНК в <адрес> в пользу Даниловой Л.Н. уплаченную сумму комиссии за зачисление кредита на счет в сумме <данные изъяты> рублей, уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с БАНК в лице операционный офис в <адрес> филиала БАНК в <адрес> в доход местного бюджета <адрес> государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Канашский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ