Мотивированное решение изготовлено 07.10.2011 года Дело № 2-682/2011г. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 04 октября 2011 года Камышловский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Деева Д.Л. при секретаре Бронских А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Николаеву <данные изъяты>, Николаевой <данные изъяты>, Панкратову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: КИТ Финанс Капитал (ООО) обратилось в суд с иском к Николаеву <данные изъяты>, Николаевой <данные изъяты>, Панкратову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее. Согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками, Кредитор предоставил заемщикам заем в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 93 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита ( п.1.1 Кредитного договора). Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет (копия платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ №) под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору кредита является в том числе, ипотека в силу договора квартиры ( п.1.4. кредитного договора). Права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены закладной б\н от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение ФЗ предусмотренное п.1.5 кредитного договора. Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере определяемом следующим образом: 5, 00 ( пять целых 00\100)%+ MosPrime3M (5,63)% пунктов. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2. кредитного договора), ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 40868, 4 руб. (п.3.3.5 кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу п.п. 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга ( ст. 319 ГК РФ). Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщиком для исполнения ими обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований кредитора. В соответствии с п.3.3.12. кредитного договора «кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ. настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками». Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиками срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами ( ч.2 ст. 811 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно п.3.3.8. кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере 2088730, 25 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитором с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16673, 22 руб. перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,08.06.2009г.,06.07.2009г. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков составляет 5926663, 22 руб. из которых 2161421 руб. 42 коп – сумма просроченного основного долга; 259013 руб. 74 коп. – сумма просроченных процентов по кредиту; 389293 руб. 06 коп. – пеня за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 3116944 руб. 00 коп – пеня за нарушение сроков возврата кредита. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размере оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного имущества. В соответствии с п. 12.1. закладной, п.4.4.1. кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п.Б закладной, п.Б кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная ( п.Г закладной, п.Г кредитного договора). В силу п.4.1.13. Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиками в полном объеме. Таким образом, в порядке п.4.4.3. Кредитного договора п.13.1 закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательства по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество. Необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры. Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> рублей. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества – <адрес> размере <данные изъяты> рублей, согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Просит обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры в размере 2854000 рублей, определенном на основе соглашения между Залогодателем и залогодержателем в Закладной; взыскать солидарно с ответчиков в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей из них: <данные изъяты> руб. – сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб. – сумма просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> <данные изъяты> руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб. Представитель истца Иванова Ю.Н. в судебное заседание не явилась, поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. В случае неявки ответчиков в судебное заседание не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке. Ответчик Николаев С.С. в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В заявлении поступившем ДД.ММ.ГГГГ просит перенести судебное разбирательство, так как данный процесс уже не первый и разбирательство по нему затянется. Кроме того, он во исполнение указания МВД России убывает в Чеченскую республику в служебную командировку. ФИО2 сейчас является ФИО7 и не является его женой, а также проживает в другом регионе, поэтому просит снять с неё обязанности ответчика. У него сейчас отсутствуют денежные средства на которые можно нанять представителя, но так как он получает высшее образование, то сам будет защищать свои интересы. Просит учесть, что истец претендует на квартиру, в которой проживает он со своей семьей (имеется годовалый ребенок), данную квартиру он купил на денежные средства, полученные за служебную командировку, а не на денежные средства полученные в банке. Ответчики Николаева В.В., Панкратов А.А. в судебное заседание не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Ответчики не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии ч.1 ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В силу п.1 ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Из кредитного договора № КИ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) предоставил заемщикам ФИО1, ФИО2, ФИО3 заем в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 93 месяцев для приобретения или строительства квартиры в <адрес>. Кредит предоставлен под залог квартиры по адресу: <адрес>, собственником которой является ФИО1 (л.д. 12-26). Банком обязательства исполнены надлежащим образом, денежные средства по кредитному договору переведены на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.29). Из закладной от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 передает в залог залогодержателю - КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в обеспечение обязательств по кредитному договору №КИ квартиру по адресу: <адрес>. (л.д. 30-37). Согласно отчета №к/07 ликвидационная стоимость указанной квартиры на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 65-85). Согласно экспертного мнения от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры на день оценки составляет <данные изъяты> руб., ликвидационная стоимость – <данные изъяты> руб. (л.д.137-154). Согласно требования о возврате суммы кредита, процентов и неустойки от ДД.ММ.ГГГГ, ответчикам в срок не позднее 30 календарных дней с момента его предъявления предложено возвратить оставшуюся сумму кредита с процентами и неустойкой (л.д.50-54). Из расчета цены иска по просроченной задолженности заемщиков по кредитному договору следует, что сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 22 коп. из которых <данные изъяты> руб. 42 коп – сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб. 74 коп. – сумма просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> руб. 06 коп. – пеня за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. 00 коп – пеня за нарушение сроков возврата кредита. (л.д.86-87) В соответствии с п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество ( залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с п.1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Согласно п.2 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (п.1 ст. 28.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге»). Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях (п.10 ст. 28.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге»). В соответствии со ст.77 Федерального закона №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Согласно ст.78 Федерального закона №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. В судебном заседании установлено, что заемщики не исполняют надлежащим образом обязанности по кредитному договору, что подтверждается выпиской с лицевого счета (л.д.62-63). При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщики, отвечают перед кредитором солидарно. Следовательно, исковое требование КИТ Финанс Капитал (ООО) о взыскании с заемщиков задолженности по кредитному договору в солидарном порядке подлежит удовлетворению. Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору было также обеспечено залогом недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, взыскание подлежит обращению. В связи с вышеизложенным, суд находит возможным определить начальную продажную цену <адрес> <данные изъяты> руб. 00 коп. В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения В соответствии ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В судебном заседании установлено, что заемщиками был получен кредит в размере 2 582000 рублей, а неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту и уплате процентов, взыскиваемая Банком на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 00 коп и <данные изъяты> руб. 06 коп. соответственно, что явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства. Суд считает необходимым уменьшить размер пени начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита с <данные изъяты> руб. 00 коп. до <данные изъяты> руб. 40 коп. и размер пени начисленной в связи с нарушением сроков возврата процентов с <данные изъяты> руб. 06 коп. до <данные изъяты> руб. 30 коп. С учетом изложенного с Николаева <данные изъяты>, Николаевой <данные изъяты> Панкратова <данные изъяты> подлежит взысканию в пользу истца солидарно задолженность по кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 86 коп., из которых: <данные изъяты> руб. 42 коп – сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб. 74 коп. – сумма просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> руб. 30 коп. – пеня за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. 40 коп – пеня за нарушение сроков возврата кредита. В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные при предъявлении иска. С учетом суммы подлежащей взысканию госпошлина составляет <данные изъяты> руб. 29 коп. (Статья 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах - при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей). Данная сумма не может быть взыскана солидарно, так как солидарные обязательства по уплате налогов и сборов не предусмотрены нормами Налогового Кодекса, а нормами главы 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не установлена возможность взыскания судебных расходов солидарно при процессуальном соучастии ответчиков. Расходы истца по уплате госпошлины в суде подлежат взысканию с ответчиков в равных долях с каждого. Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Иск КИТ Финанс Капитал (ООО) удовлетворить частично. Взыскать с Николаева <данные изъяты>, Николаевой <данные изъяты>, Панкратова <данные изъяты> солидарно в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 86 коп. Взыскать с Николаева <данные изъяты> в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по оплате госпошлины в сумме 7 351 руб. 76 коп. Взыскать с Николаевой <данные изъяты> в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по оплате госпошлины в сумме 7 351 руб. 76 коп. Взыскать с Панкратова <данные изъяты> в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по оплате госпошлины в сумме 7 351 руб. 76 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты> руб. 00 коп. Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Камышловский городской суд <адрес> в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение изготовлено в печатном виде в совещательной комнате. Судья Д.Л.Деев Решение вступило в законную силу «____»__________________2011г. Судья Д.Л.Деев