ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г.Камышлов                                                                           01 февраля 2012 года

        Камышловский городской суд Свердловской области, в составе:

председательствующего судьи Гунбина В.С.,

при секретаре Шмелевой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Широкаловой <данные изъяты> к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу (ОАО «СКБ-банк») о признании недействительными условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

         Широкалова Г.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «СКБ-банк», просила признать недействительными п.п. 2.3, 12.5, 12.6 заключенных с ответчиком кредитных договоров, касающихся уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и взыскать неосновательно удержанные денежные средства: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей и комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500,00 рублей; по кредитному договору             № от ДД.ММ.ГГГГ, комиссии за выдачу кредита в сумме 6 400.00 рублей и комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 2 500.00 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, комиссию за выдачу кредита в сумме 8 500,00 рублей и комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 15 300.00 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумму уплаченной страховой премии в размере 13 140,00 рублей. Кроме того, истец просила о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000,00 рублей, взыскании судебных расходов в размере 6 500,00 рублей.

В исковом заявлении Широкалова Г.А. указала следующее. ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме - <данные изъяты> рублей с размером процентов за пользование кредитом по<адрес>,90 % годовых со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. По п. 2.3 условий кредитного договора, заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита. В соответствии с п. 12.5 условий кредитного договора комиссия за выдачу кредита составляет 4 % от суммы предоставляемого кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита. С учетом суммы полученного кредита комиссия была уплачена в размере 4800 рублей. В соответствии с п. 12.6 условий кредитного договора комиссия за обслуживание и сопровождение кредита составила в июле - 500 рублей, кредит досрочно погашен и всего уплачено банку 500 рублей.

       ДД.ММ.ГГГГ Широкаловой Г.А. был заключен с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме - <данные изъяты> рублей с размером процентов 16,90 % годовых, со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.3 условий кредитного договора, истец обязана уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, а так же комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита. В соответствии с        п. 12.5 условий кредитного договора комиссия за выдачу кредита составляет 4 % от суммы предоставляемого кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита. С учетом суммы выданного кредита размер составил 6400 рублей. В соответствии с п. 12.6 условий кредитного договора комиссия за обслуживание и сопровождение кредита составляет 500 рублей и уплачивается ежемесячно. На ДД.ММ.ГГГГ сумма выплаченной ответчику комиссии за обслуживание и сопровождение кредита составила- 2500 рублей (5 месяцев х 500 = 2500 ). В декабре 2010 года кредит досрочно погашен.

         ДД.ММ.ГГГГ между Широкаловой Г.А. и Банком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме - 340 000 рублей со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 12.4 условий кредитного договора комиссия за выдачу кредита составляет - 2,5 % от суммы предоставленного кредита и уплачивается одновременно до выдачи кредита. Истец заплатила Банку - 8500 рублей. Согласно п. 12.5 условий кредитного договора комиссия за обслуживание и сопровождение кредита 0,5 % от суммы предоставленного кредита уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. За 9 месяцев Широкалова выплатила - 15 300 рублей (1700 х 9 =15 300). После этого кредит досрочно погасила.

         ДД.ММ.ГГГГ между Широкаловой Г.А. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму - <данные изъяты> рублей со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что ответчик навязал ей дополнительную услугу - страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни ( личное страхование) на срок действия договора. При этом выгодоприобретателем является Банк, страховая премия должна быть оплачена в полном объеме. За личное страхование в Банк было выплачено ДД.ММ.ГГГГ - 13 140 рублей.

     Широкалова в своем заявлении ссылается на положения ст.16 п.2 Закона «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Считает, что п.п. 2.3, 12.5, 12.6 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и п. 2.3„12.5, 12.6 условий кредитного договора № от 12.07. 2010 года и п. 12.4, 12.5 условий кредитного договора от 20.12. 2010 года, а так же п.2.4 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика вносить плату комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, личное страхование, являются ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. По мнению истца ответчик ей должен возместить 51 140 рублей, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим иском.

          Истец Широкалова Г.А. и ее представитель ФИО4 на заявленных требованиях настаивали в полном объеме. Широкалова пояснила, что ей причинен моральный вред действиями ответчика выраженными в необоснованном возложении на нее обязанности по выплате комиссий и по страхованию. В связи с тем, что была вынуждена ограничивать себя в возможности тратить свои личные деньги для собственных нужд, а уплатила их Банку, она испытывала неудобства и расстраивалась, то есть испытала нравственные страдания. Широкалова считает, что ей причинен моральный вред, размер которого определила в 5 000 рублей.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-банк» в письменном отзыве на исковое заявление сообщил, что Банк с исковыми требованиями не согласен считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме. В своем исковом заявлении истец неверно указал сумму уплаченной им комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - 15 300.00 рублей. В соответствии с выпиской с лицевого счета № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной по факту комиссии составляет 13 600 рублей. Требования истца о взыскании с ОАО «СКБ-банк» уплаченных 000 СК «Северная казна» страхового взноса не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СКБ-банк» (далее - Банк) и ФИО2 заключили кредитный договор №. Обеспечением исполнения обязательств по указанному договору выступает страхование в пользу Банка имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Заемщика в одной из страховых компаний, осуществляемое по желанию Заемщика (п. 2.4 Кредитного договора). Включение данного условия в Кредитный договор не нарушает права потребителя, поскольку предоставление кредита не ставится в зависимость от осуществления Заемщиком страхования. последнее осуществляется Заемщиком по своему выбору. Согласно гл. 48 ГК РФ сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. При этом в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» запрещает кредитным организациям заниматься Страховой деятельностью. ОАО «СКБ-банк» является кредитной организацией и не осуществляет деятельность по страхованию физических и юридических лиц. Банк не заключал с Широкаловой Г.А. договор страхования и не получал сумму страховой премии, в связи с чем не является надлежащим ответчиком. Согласно представленному Заемщиком приходному кассовому ордеру денежные средства уплачивались Заемщиком страховой компании - ООО СК Северная казна. СКБ -банк, просили отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме. Так же просили рассмотреть дело по в отсутствие представителя ОАО «СКБ-банк».

С учетом мнения истца, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

          Выслушав истца и ее представителя, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.

Несмотря на вышеприведенные нормы ОАО «СКБ-банк» в условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.п.2.3, 12.5, 12.6), предусмотрена обязанность заемщик Широкаловой Г.А. уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита, комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей (л.д.13-16).

Аналогичные условия установлены кредитным договором № № от 12.07.2010 года, где в п.п. 2.3, 12.5, 12.6 предусмотрена уплата заемщиком Широкаловой Г.А. комиссионного вознаграждения Банку за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита, комиссионного вознаграждения банку за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей (л.д.19-23).

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в п.п. 2.4, 12.4, 12.5 предусмотрено, что заемщик ФИО2 обязана заплатить Банку за оказанную услугу комиссионное вознаграждение в виде комиссии за выдачу кредита в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита и за обслуживание и сопровождение кредита 0,5% от суммы предоставленного кредита (26-31).

Исходя из преамбулы Закона "О защите прав потребителей", возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом "О защите прав потребителей", ст. 16 которого прямо указывает на недействительность тех условий договора, которые ущемляют права потребителей. Поскольку условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя Широкаловой и противоречит закону, поэтому оспариваемое истцом условие кредитного договора является недействительными (ничтожными) с момента заключения кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

     Широкалова оплатила по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за выдачу кредита 4800 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № (л.д.11), а также уплатила комиссию за обслуживание и сопровождение кредита согласно представленного графика платежей в июле 2010 года, в сумме 500 рублей, что видно из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (представлено в судебном заседании).

       По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 за выдачу кредита уплатила комиссию 6 400 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №(л.д.18), а так же выплатила ежемесячное комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в течение 5 месяцев - 2 500 рублей по 500 рублей ежемесячно, что видно из приходных кассовых ордеров за август-декабрь 2010 года в количестве пяти (представлено в судебном заседании).

     По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 за выдачу кредита уплатила комиссию 8 500 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), а так же выплатила ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в течение 9 месяцев в сумме 15 300 рублей. Несмотря на то, что представитель ответчика настаивает на сумме уплаченной по ежемесячной комиссии 13 600 рублей, доводы истца подтверждаются представленными в судебном заседании Чеками терминала и приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же графиком платежей, которым предусмотрено уплата ежемесячной комиссии с момента получения кредита до момента полного погашения долга (ДД.ММ.ГГГГ), то есть девятью платежами (9 х 1700 = 15 300).

    По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму - 438 000 рублей, в 2.4 предусмотрено обеспечение обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика ФИО2 в результате несчастного случая и\или болезни на срок действия договора в одной из страховых компаний.

В силу ст.329 ГК РФ, предусмотрено обеспечение исполнения обязательства способами установленными законом, в том числе и не указанными в данной норме. С учетом этого, суд не находит оснований для признания п.2.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не действительным и в возложении обязанности на банк по возмещению уплаченной по договору страхования денежной суммы в размере 13 140 рублей, поэтому в данной части иск удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что ответчиком нарушены права потребителя, предусмотренные Законом «О защите прав потребителя». В результате виновных действий ответчика Широкаловой Г.А. причинены нравственные страдания, что подтверждается её доводами.

Требование о компенсации морального вреда суд считает необходимым удовлетворить полностью, в сумме 5 000 рублей.

При удовлетворении требований потребителя, установленных законом, в силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя», суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Широкаллова Г.А. заявила требования в суд без предварительного обращения к ответчику, поэтому штраф взысканию не подлежит.

Согласно ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу которой состоялось решение суда по ходатайству этой стороны суд присуждает к возмещению расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Размер этих расходов - 6 500 рублей и факт уплаты подтверждается квитанцией (л.д.36). С учетом сложности и продолжительности рассмотренного дела, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд считает возможным обязать возместить данные расходы в полном объеме.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой был освобожден истец (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»), в размере 1 540 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Широкаловой <данные изъяты> ОАО «СКБ-банк» удовлетворить частично.

Признать недействительными: п.п. 2.3, 12.5, 12.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; п.п. 2.3, 12.5, 12.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; п.п. 2.3, 12.5, 12.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ОАО «СКБ-банк» в пользу Широкаловой <данные изъяты> неосновательно полученные денежные средства в виде:

- комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в сумме 4 800 рублей и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме 500 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в сумме 6 400 рублей и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме 2 500 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в сумме 8500 рублей и ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме 15 300 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

всего на общую сумму 38 000 рублей.

Взыскать с ОАО «СКБ-банк» в пользу Широкаловой <данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, судебные расходы в сумме и расходы представителя 6 500 рублей.

В остальной части иска Широкаловой Г.А. отказать.

Взыскать с ОАО «СКБ-банк» государственную пошлину в доход государства, в сумме 1 540 рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Камышловский городской суд в течение 30 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:                                Гунбин В.С.