Дело № 2-327/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Камешково 8 июля 2010года
Камешковский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Стеций С.Н.
при секретаре Рябининой М.В.
с участием:
истца Ирова А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в ... гражданское дело по иску Ирова Александра Сергеевича к ... банку (ОАО) о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Иров А.С. обратился в суд с иском к ... банку (ОАО..., о взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета в размере ... руб.
В обоснование требований указал, что Дата обезличена года между ним и ... банком ... был заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на 3 года под ... годовых на цели личного потребления. По условиям данного договора (п.3.1) на истца (заемщика) возложена обязанность по оплате за обслуживание ссудного счета. В соответствии с п. 3.2 договора уплата Заемщиком тарифа являлась одним из условий выдачи кредита. Перечисленные условия указанного договора истец считает незаконными, противоречащими положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с чем, истец считает, что условие договора, обязывающие оплатить за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, ущемляет права потребителя. Вместе с тем, в ходе исполнения своих обязательств по договору кредитования истец оплатил Банку указанные комиссии по приходному кассовому ордеру Номер обезличен от Дата обезличенаг. в сумме ... руб.
Впоследствии истец увеличил исковые требования, согласно которым дополнительно просит признать недействительным условие кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен, установленное пунктом 3.1, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.
В судебном заседании истец поддержал заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении, при этом возражал против заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, считая его не пропущенным.
Представитель ответчика ... банка (ОАО), будучи надлежащим образом извещенный о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Ранее в предварительном судебном заседании представитель ФИО6., действующая по доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг., иск не признала, указав, что в силу ст. 181 ГК РФ, для обращения в суд. Просит в иске отказать без рассмотрения дела по существу.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что истец Иров А.С. Дата обезличена года заключил с ответчиком кредитный договор Номер обезличен на сумму .... под ... годовых на цели личного потребления со сроком возврата до Дата обезличена года ...).
Согласно п. 3.1 указанного договора кредитор открывает ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. Согласно п.3.2. этого же договора выдача кредита производится единовременно после уплаты Заемщиком тарифа. Дата обезличена года истцом наличными денежными средствами уплачено за обслуживание ссудного счета ...
Между сторонами по делу - заемщиком и Банком в силу заключенного Дата обезличена года кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень, банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.
Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-11, определяющим порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
В силу ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-11, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Из приведенных выше положений, следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указано в письме Центрального банка от 29.08.2003г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с законными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку п. 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг, заключенного между Ировым А.С. и ОАО ... банк ... по указанным выше обстоятельствам не соответствует требованиям закона, в связи с чем, суд находит требование истца о признании недействительным условие кредитного договора, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При таких обстоятельствах, с ... банка РФ (ОАО) в пользу Ирова А.С. подлежат взысканию убытки в виде оплаченной им услуги по обслуживанию ссудного счета в размере ... руб.
Заявленное представителем ответчика ходатайство о применении исковой давности по оспоримой сделке подлежит отклонению, поскольку оспариваемые условия договора, предусматривающие обязанность клиента оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года. Кредитный договор заключен Дата обезличена года, истец обратился в суд с иском Дата обезличена года. Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен не был.
В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1993г. (в ред. От 11.05.2007г.) N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Как установлено судом, Дата обезличенаг. Иров А.С. обратился с претензией к ... банку ... (ОАО) о выплате неправомерно взысканной с него суммы по кредитному договору суммы за открытие ссудного счета. Однако данные требования ответчиком удовлетворены не были л.д....
Таким образом, с ... банка ... (ОАО) подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере ... руб. (... от ... рублей).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ирова Александра Сергеевича удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен, заключенного между Ировым Александром Сергеевичем и ... банком (ОАО), установленное пунктом 3.1, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с ... банка (ОАО) в пользу Ирова Александра Сергеевича сумму понесенных убытков в размере ... рублей.
Взыскать с ... банка (ОАО) в доход местного бюджета штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ...) рублей.
Взыскать с ... банка (ОАО) в доход государства государственную пошлину в сумме ... руб.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: С.Н. Стеций
Решение суда в окончательной форме изготовлено 9 июля 2010 года.