Дело № 2-556/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Камешково 04 октября 2010 года
Камешковский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Стеций С.Н.
при секретаре Рябининой М.В.
с участием:
представителя истца Ульевой Н.А., действующей на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г., выданной сроком до Дата обезличена г.,
представителя ответчика ... банка ...) Ильина А.А., действующего на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г., выданной сроком до Дата обезличена г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково гражданское дело по иску Ульева Сергея Павловича к ... банку ... о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Ульев С.П. обратился в суд с иском к ... банку ...) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, просит:
1. признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен, заключенного между Ульевым С.П. и ... банком (...
- установленное пунктом ..., в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита;
- установленное пунктом ..., в части выдачи кредита после уплаты заемщиком тарифа.
2. применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ... банка ...) в его пользу денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета, в размере ... руб.
3. Взыскать с ... банка ...) в его пользу:
- проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судом решения в размере ... руб.;
- компенсацию морального вреда в размере ... руб.;
- за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, в соответствии с частью 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В обоснование иска истец указал, что Дата обезличена года между ним и ... банком ...) в лице заведующего ... Номер обезличен ... Номер обезличен ФИО4 ... был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму ... руб. сроком до Дата обезличена г. под ... % годовых, на цели личного потребления. По условиям данного договора (... на истца (заемщика) возложена обязанность по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. В соответствии с п. ... договора уплата Заемщиком тарифа являлась одним из условий выдачи кредита. Перечисленные условия указанного договора истец считает незаконными, противоречащими положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку по существу эти условия означают, что Банк предоставляет кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, для исполнения условий договора кредитования, услуг Банка по обслуживанию счета не требуется, а введение судного счета, по смыслу ст. 14 ФЗ от 14.07.20023г. № 86 «О центральном банке Российской Федерации», является обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком. В связи с чем, условие договора, обязывающие оплатить за открытие и введение (обслуживание) ссудного счета, ущемляет права потребителя. Вместе с тем, в ходе исполнения своих обязательств по договору кредитования от Дата обезличена г. истец оплатила Банку указанные комиссии в сумме ...
В судебном заседании представитель истца Ульева Н.А. отказалась от исковых требований в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., в остальной части поддержала заявленные требования в полном объеме, по основания изложенным в заявлении.
Определением от Дата обезличена года производство по делу в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... - прекращено.
Представитель ответчика по доверенности Ильин А.А. иск не признал, указав, что при заключении кредитного договора истец не заявлял требование об исключении пункта об уплате комиссии из условия кредитного договора. Включая соответствующие условия в кредитный договор банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителя. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка при нарушении прав потребителей и соответственно об отсутствие оснований для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что истец Ульев С.П. Дата обезличена года заключил с ответчиком кредитный договор Номер обезличен на сумму ... руб. на цели личного потребления под ... % годовых со сроком возврата до Дата обезличена года л.д....).
Согласно п. ... указанного договора кредитор открывает ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание судного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. Согласно п.... этого же договора выдача кредита производится единовременно после уплаты Заемщиком тарифа. Дата обезличена года истцом наличными денежными средствами уплачено за обслуживание ссудного счета ... руб. л.д....
Между сторонами по делу - заемщиком и Банком в силу заключенного Дата обезличена года кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень, банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи обслуживание судного счета не является банковской операцией.
Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-11, определяющим порядок осуществления операцией по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
В силу ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-11, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Из приведенных выше положений, следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указано в письме Центрального банка от 29.08.2003г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с законными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку п. ... кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г, заключенного междуУльевым С.П. и ... банк ... по указанным выше обстоятельствам не соответствует требованиям закона, в связи с чем, суд находит требования истца о признании недействительными условия кредитного договора, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита и в части выдачи кредита после уплаты заемщиком тарифа, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовитель (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При таких обстоятельствах, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Ульева С.П. подлежат взысканию убытки в виде оплаченной им услуги по обслуживанию ссудного счета в размере ... руб.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку судом установлена вина ответчика в предоставлении услуги ненадлежащего качества, суд считает возможным удовлетворить исковые требования Ульева С.П. о взыскании морального вреда частично. При определении компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу. С учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме ... руб.
В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1993г. (в ред. От 11.05.2007г.) N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Как установлено судом, Дата обезличена г. Ульев С.П. обратился с претензией к ... банку ... о выплате неправомерно взысканной с нее суммы по кредитному договору суммы за открытие ссудного счета в размере ... ... Однако данные требования ответчиком удовлетворены не были л.д....).
Таким образом, с ... банка РФ ... подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя. При определении размера штрафа за несоблюдение Банком в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований Ульева С.П. суд учитывает взысканную сумму возмещения вреда - ... .... (уплаченную по кредитному договору за открытие и обслуживание ссудного счета) и компенсации морального вреда в размере ... руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ульева Сергея Павловича удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен, заключенного между Ульевым Сергеем Павловичем и ... банком ... установленные пунктом ... в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита, и пунктом ..., в части выдачи кредита после уплаты заемщиком тарифа.
Взыскать с ... банка ...) в пользу Ульева Сергея Павловича сумму понесенных убытков в размере ... ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, итого ...) рублей 00 коп.
Взыскать с ... банка ... в доход местного бюджета штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... ...) рублей.
Взыскать с ... банка ... в доход государства государственную пошлину в сумме ... коп.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий: С.Н. Стеций