Дело № 2-539/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Камешково 04 октября 2010 года
Камешковский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи МАЛКОВОЙ Н.С.
при секретаре БЫКОВОЙ И.В.
с участием:
истцов РЯБИНИНА С.В. и РЯБИНИНОЙ М.В.
представителя ответчика ОАО ИЛЬИНА А.А., действующего на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена выданной сроком до Дата обезличена
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково гражданское дело по иску Рябининым С.В. и Рябининой М.В. к ОАО о признании кредитных договоров недействительными в части, взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета заёмщиков,
У С Т А Н О В И Л:
Рябинин С.В. и Рябинина М.В. обратились в суд с иском к ОАО о признании кредитных договоров недействительными в части, взыскании денежных средств. Истец Рябинин С.В. просит:
1. Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен, заключенного между Рябининым С.В. и ОАО установленные ... в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита после уплаты заемщиком тарифа
2. Взыскать с ОАО в его пользу денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета, в размере ... руб.
3. Взыскать с ОАО в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судом решения в размере ... руб. (с учетом уточненных требований, заявленных в судебном заседании Дата обезличена и приложенному расчету).
4. Взыскать за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, в соответствии с частью 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
5. Взыскать с ОАО в его пользу компенсацию морального вреда в размере ... рублей( с учетом уточненных требований, заявленных в судебном заседании от Дата обезличена).
Истцы Рябинина М.В. и Рябинин С.В. просят:
1. Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен, заключенного между Рябининым С.В., Рябининой М.В. и ОАО- установленные ..., в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита после уплаты заемщиком тарифа.
2. Взыскать с ОАО в пользу Рябинина С.В. и Рябининой М.В.денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета, в размере ... руб.
3. Взыскать с ОАО в пользу Рябинина С.В. и Рябининой М.В. проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судом решения в размере ... руб. (с учетом уточненных требований, заявленных в судебном заседании Дата обезличена и приложенному расчету);
4. Взыскать с ОАО в пользу Рябинина С.В. и Рябининой М.В. компенсацию морального вреда в размере ... рублей ( с учетом уточненных требований, заявленных в судебном заседании от Дата обезличена).
5. Взыскать за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, в соответствии с частью 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В обоснование иска истцы указали, что Дата обезличена между Рябининым С.В. и ОАО в лице ... был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому ему были предоставлены денежные средства ( кредит) в размере ... рублей сроком на ... лет под ... годовых, ...
Кредитный договор содержит пункт ... согласно которому кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж ( тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Уплата заемщиком тарифа являлась одним из условий выдачи кредита, согласно ... указанного выше договора.
Кроме того, Дата обезличена между Рябининым С.В., Рябининой М.В. и вышеуказанным банком в лице ... был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому им были предоставлены денежные средства( кредит) в размере ... рублей сроком на ... лет под ... годовых ...
Кредитный договор содержит пункт ... согласно которому « кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж ( тариф) в размере ... не позднее даты выдачи кредита». Уплата заемщиком тарифа являлась одним из условий выдачи кредита, согласно ... указанного выше договора.
С условиями вышеуказанных кредитных договоров о необходимости оплаты тарифа и его стоимости они были ознакомлен при подписании договоров, но информация о свойствах и назначении ссудного счета не была раскрыта ответчиком, поэтому они восприняли данное условие как законное и необходимое для заключения договора и получения кредита.
Перечисленные условия указанных договоров истцы считают незаконными, противоречащими положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку по существу эти условия означают, что ОАО предоставляет кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, для исполнения условий договора кредитования, услуг Банка по обслуживанию счета не требуется, а введение судного счета, по смыслу ст. 14 ФЗ от 14.07.20023г. № 86 «О центральном банке Российской Федерации», является обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком. В связи с чем, условие договора, обязывающие оплатить за открытие и введение (обслуживание) ссудного счета, ущемляет права потребителя.
В судебном заседании истцы поддержали заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении. Поскольку истцы не обладают специальными познаниями о свойствах и характеристиках банковских услуг, они не могли знать о нарушении своего права в момент подписания договора. Истцы полагали, что Банк действует добросовестно, что кредитный договор разработан квалифицированными специалистами, его условия являются типовыми, проверены Центральным банком РФ и не могли предположить, что Банк может включить в договор условия, не соответствующие закону.
Представитель ответчика по доверенности Ильин А.А. иск не признал, указав, что
предметом судебного разбирательства по иску Рябининых является судебная защита прав потребителей, гарантированных ст.16 Закона РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О защите прав потребителей». В силу ст. 181 ГК РФ, для обращения в суд. Просит в иске отказать без рассмотрения дела по существу.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что истец Рябинин С.В. Дата обезличена заключил с ответчиком кредитный договор Номер обезличен на сумму ... руб. ... под ... годовых..
Согласно п. ... указанного договора кредитор открывает ссудный счет, за обслуживание которого Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. Согласно .... этого же договора выдача кредита производится единовременно после уплаты Заемщиком тарифа. Дата обезличена истцом наличными денежными средствами уплачено за обслуживание ссудного счета ... руб.
Дата обезличена Рябининым С.В. и Рябининой М.В. заключен договор с ответчиком Номер обезличен на сумму ... рублей под ... годовых для приобретения квартиры.
Согласно ... указанного договора кредитор открывает ссудный счет, за обслуживание которого Заемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. Согласно ... этого же договора выдача кредита производится единовременно после уплаты Заемщиком тарифа. Дата обезличена истцами наличными денежными средствами уплачено за обслуживание ссудного счета ... руб.
Между сторонами по делу - заемщиками и Банком в силу заключенных кредитных договоров, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень, банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи обслуживание судного счета не является банковской операцией.
Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-11, определяющим порядок осуществления операцией по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
В силу ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-11, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Из приведенных выше положений, следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указано в письме Центрального банка от 29.08.2003г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с законными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку ... кредитных договоров Номер обезличен от Дата обезличена и Номер обезличен от Дата обезличена, заключенными между Рябининым С.В.и Рябининой МВ. и ОАО, а также по указанным выше обстоятельствам не соответствует требованиям закона, в связи с чем, суд находит требования истца о признании недействительными условия кредитного договора, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита и в части выдачи кредита после уплаты заемщиком тарифа, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовитель (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При таких обстоятельствах, с ОАО в пользу Рябинина С.В.подлежат взысканию убытки в виде оплаченной им услуги по обслуживанию ссудного счета в размере ... руб., а в пользу Рябинина С.В. и Рябининой М.В. - ... рублей.
Заявленное представителем ответчика ходатайство о применении исковой давности по оспоримой сделки подлежит отклонению, поскольку оспариваемые условия договора, предусматривающие обязанность клиента оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года. Кредитный договор Номер обезличен заключен Рябининым С.В. Дата обезличена истец впервые обратилась в суд с иском Дата обезличена. Кредитный договор Номер обезличен заключен Рябининым С.В. и Рябининой М.В. Дата обезличена, истцы обратились в суд с иском Дата обезличена. Тем самым срок исковой давности истцом пропущен не был.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период пользования чужими денежными средствами в сумме ... руб. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию ... рублей ( расчет прилагается к материалам дела).
За период пользования чужими денежными средствами в сумме ... руб. с ответчика в пользу истцов подлежат взысканию ... ( расчет прилагается к материалам дела)
Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку судом установлена вина ответчика в предоставлении услуги ненадлежащего качества, суд считает возможным удовлетворить исковые требования Рябинина С.В. и Рябининой М.В. о взыскании морального вреда частично. При определении компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу. С учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца Рябинина С.В. ( кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме ... руб., в пользу Рябинина С.В. и Рябининой М.В. ( кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена)подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме ... рублей.
В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1993г. (в ред. От 11.05.2007г.) N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Таким образом, с ОАО подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя. При определении размера штрафа за несоблюдение Банком в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований Рябининых суд учитывает взысканные суммы возмещения вреда - ... руб. и ... рублей (уплаченные по кредитным договорам за открытие и обслуживание ссудного счета ).Суммы штрафов составят ... рублей и ... рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Рябининым С.В. и Рябининой М.В. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен, заключенного между Рябининым С.В. и ОАО, установленные ..., в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с ОАО в пользу Рябининым С.В. сумму понесенных убытков в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей., итого ... рублей.
Взыскать с ОАО в доход местного бюджета штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей.
Взыскать с ОАО в доход государства государственную пошлину в сумме ...
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен, заключенного между Рябининым С.В., Рябининой М.В. и ОАО, установленные пунктом ... в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с ОАО в пользу Рябининым С.В. и Рябининой М.В. сумму понесенных убытков в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ... рублей., итого ....
Взыскать с ОАО в доход местного бюджета штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ....
Взыскать с ОАО в доход государства государственную пошлину в сумме ...
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение 10 дней с момента подготовки в полном объеме.
Решение изготовлено в окончательной форме 08 октября 2010 года.
Председательствующий: Н.С. Малкова