Дело №2-716/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Камешково 23 декабря 2010 года
Камешковский районный суд Владимирской области в составе
председательствующего судьи АБРАМОВА М.В.
при секретаре БЫКОВОЙ И.В. с участием истцов Жунина А.В., Жуниной И.В., представителя ответчика Титовой Ю.С., действующей по доверенности № от Дата обезл.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в .... гражданское дело по иску Жунина Антона Владимировича, Жуниной Ирины Викторовны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) (филиал - Владимирское отделение №8611 Сбербанка России) о возврате платы за обслуживание ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
Жунин А.В., Жунина И.В. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) - Владимирскому отделению №8611 Сбербанка России (далее Банк) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы денежных средств, указав, что Дата обезл. между ними и Банком был заключен кредитный договор № сроком на <данные изъяты> лет на сумму <данные изъяты> рублей. При этом с них взяли <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета. Указанная сумма были ими уплачена по приходному кассовому ордеру № Дата обезл.. Они полагали, что Банк действует добросовестно и только в июле 2010 года узнали, что Сберегательный банк РФ был привлечен к административной ответственности за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просят признать п.3.1 кредитного договора в части открытия и обслуживания ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика в пользу Жунина А.В. <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами на день подачи искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
В судебном заседании Жунины А.В. и И.В. поддержали заявленные требования, просят их удовлетворить. Полагают, что срок исковой давности ими не пропущен, о нарушении своего права узнали в июле 2010 года.
Представителем Банка суду представлены возражения на иск, из которых следует, что операцию по открытию ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную, дополнительную услугу, так как она осуществлялась Банком в рамках кредитного договора и является его неотъемлемым условием. Включая в кредитные договоры условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), Банк действовал в рамках указаний ЦБ РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Во исполнение требований ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк уведомил заемщика о наличии комиссии до заключения кредитного договора. Полагают, что Закон «О защите прав потребителей» может быть применен судом только в части, не противоречащей специальному Закону «О банках и банковской деятельности».
Кроме этого, просят учесть, что обжалуемое условие кредитного договора является оспоримым, а не ничтожным, в связи с чем срок исковой давности для обращения в суд истек.
Представитель Банка Титова Ю.С. в судебном заседании подтвердила доводы, изложенные в возражениях, пояснив, что клиент был извещен о необходимости уплаты указанной суммы, сделал это добровольно. Подписание кредитного договора свидетельствует о том, что стороны договорились по всем его пунктам.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.
Дата обезл. Жунин А.В., Жунина И.В. заключили с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредитором Созаемщикам кредита в сумме <данные изъяты> рублей под 12,25 % годовых на приобретение объекта недвижимости (<данные изъяты>) на срок по Дата обезл. /л.д.7-9/.
Согласно п.3.1 указанного кредитного договора кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета Созаемщики (любой из Созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно п.3.2 этого же кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Созаемщика Жунина А.В. путем зачисления на счет по вкладу № открытому в дополнительном офисе Банка после уплаты Созаемщиками тарифа.
Согласно копии приходного кассового ордера от Дата обезл. в указанный день Жуниным А.В. на счет ответчика перечислены <данные изъяты> рублей - за обслуживание ссудного счета.
В силу заключенного Дата обезл. кредитного договора между сторонами по делу возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-ФЗ, иными нормативными актами РФ.
В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание судного счета не является банковской операцией.
Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. №4, а также Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-11, определяющим порядок осуществления операцией по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
В силу ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-11, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Из приведенных выше положений, следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Как указано в письме Центрального банка от 29.08.2003 г. №4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с законными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст.180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку п.3.1 кредитного договора № от Дата обезл., заключенного между Жуниным А.В., Жуниной И.В. и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» по указанным выше обстоятельствам не соответствует требованиям закона, суд находит требования истцов о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как указано выше, оплата Жуниным А.В. суммы за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей подтверждается копией приходного кассового ордера от Дата обезл. и данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Ходатайство представителя ответчика о применении исковой давности не подлежит удовлетворению, поскольку оспариваемые условия кредитного договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными. В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года. На момент обращения истца в суд данный срок не истек.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом даты обращения в суд, предоставленного расчета процент составляет: <данные изъяты> коп. При этом день, с которого следует считать период пользования денежными средствами будет не 25 апреля, как указано истцом в расчете, а Дата обезл., так как именно в этот день Жунин А.В. перечислил на счет ответчика <данные изъяты> рублей. Указанная сумма также подлежит взысканию в пользу истца (Жунина А.В.).
Пункт 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Дата обезл. Жуниным А.В., Жуниной И.В. в адрес Банка было направлено заявление (претензия) с предложением добровольно вернуть уплаченный единовременный платеж (тариф). Ответом от Дата обезл. Банк отказал в удовлетворении претензии.
Учитывая, что при обращении в суд истцы были освобождены от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину, исходя из размера удовлетворенных требований в соответствии со ст.333.19 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Жунина Антона Владимировича, Жуниной Ирины Викторовны удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № от Дата обезл., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Жуниным Антоном Владимировичем, Жуниной Ириной Викторовной, установленное пунктом 3.1, в части взимания единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты>) рублей не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в пользу Жунина Антона Владимировича сумму понесенных убытков в размере <данные изъяты>) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп. и ВСЕГО <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в бюджет Камешковского района штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>) рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в бюджет Камешковского района государственную пошлину в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий М.В.Абрамов