Дело № 2-739/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Камешково 20 декабря 2010 года
Камешковский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи МАЛКОВОЙ Н.С.
при секретаре ГУСЕВОЙ Н.А.
с участием:
истца ЗВЕРЕВА А.А.
представителя ответчика .... банка ...., действующего на основании доверенности № от Дата обезл.,
действующей до Дата обезл. ШВЫРЯЕВОЙ Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково гражданское дело по иску Зверева .... к .... банку ....) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскания денежных средств за обслуживание ссудного счета заёмщика,
У С Т А Н О В И Л :
Зверев А.А. обратился в суд с иском к .... банку .... о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, просит признать недействительным условие кредитного договора от Дата обезл. №, заключенного между Зверевым А.А. и .... банком .... установленное пунктом ...., в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с .... банка .... в его пользу денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета, в размере .... рублей; взыскать с .... банка .... в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами на день подачи иска в размере .... рублей.
В обоснование иска истец указал, что Дата обезл. между ним и .... банком .... .... заключен кредитный договор № на сумму .... руб. на срок по Дата обезл. под .... % годовых, на приобретение объекта недвижимости ( квартиры). По условиям данного договора ....) на истца (заемщика) возложена обязанность по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. В соответствии с п. .... договора уплата Заемщиком тарифа являлась одним из условий выдачи кредита. Перечисленные условия указанного договора истец считает незаконными, противоречащими положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку по существу эти условия означают, что Банк предоставляет кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, для исполнения условий договора кредитования, услуг Банка по обслуживанию счета не требуется, а введение судного счета, по смыслу ст. 14 ФЗ от 14.07.2002г. № 86 «О центральном банке Российской Федерации», является обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком. В связи с чем, условие договора, обязывающие оплатить за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, ущемляет права потребителя. Вместе с тем, в ходе исполнения своих обязательств по договору кредитования от Дата обезл. истец оплатила Банку указанные комиссии в сумме .... коп.
В судебном заседании истец Зверев А.А. поддержал заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении. В связи с чем, Дата обезл. направил в адрес ответчика претензию с предложением вернуть неправомерно взысканную сумму. На претензию он получил отрицательный ответ. Он полагал, что Банк действует добросовестно, что кредитный договор разработан квалифицированными специалистами, его условия являются типовыми, проверены Центральным банком РФ и не мог предположить, что Банк может включить в договор условия, не соответствующие закону.
Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, Швыряева Е.В. иск не признал, указав, что предметом судебного разбирательства по иску является судебная защита прав потребителей, гарантированных ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу ст. 181 ГК РФ, для обращения в суд. Просит в иске отказать без рассмотрения дела по существу.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что истец Зверев А.А. Дата обезл. заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму .... руб. на приобретение квартиры под .... % годовых со сроком возврата до Дата обезл..
Согласно п. .... указанного договора кредитор открывает ссудный счет. За обслуживание судного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере .... руб. Согласно п...... этого же договора выдача кредита производится единовременно после уплаты Заемщиком тарифа. Дата обезл. истцом наличными денежными средствами уплачено за обслуживание ссудного счета .... руб.
Между сторонами по делу - заемщиком и Банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень, банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание судного счета не является банковской операцией.
Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-11, определяющим порядок осуществления операцией по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
В силу ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-11, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Из приведенных выше положений, следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указано в письме Центрального банка от 29.08.2003г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с законными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку п. .... кредитного договора № от Дата обезл., заключенного между ФИО5 и .... банк .... по указанным выше обстоятельствам не соответствует требованиям закона, в связи с чем, суд находит требования истца о признании недействительными условия кредитного договора, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита и в части выдачи кредита после уплаты заемщиком тарифа, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовитель (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При таких обстоятельствах, с .... банка .... в пользу Зверева А.А. подлежат взысканию убытки в виде оплаченной им услуги по обслуживанию ссудного счета в размере .... руб.
Заявленное представителем ответчика ходатайство о применении исковой давности по оспоримой сделки подлежит отклонению, поскольку оспариваемые условия договора, предусматривающие обязанность клиента оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года. Кредитный договор заключен Дата обезл., истец обратилась в суд с иском Дата обезл.. Тем самым срок исковой давности истцом пропущен не был.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период пользования чужими денежными средствами в сумме .... руб. с Дата обезл. по Дата обезл. (.... дня) сумма за пользование чужими денежными средствами составит: .... рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1993г. (в ред. От 11.05.2007г.) N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Как установлено судом, Дата обезл. Зверев А.А. обратился с претензией к .... банку .... о выплате неправомерно взысканной с него суммы по кредитному договору за открытие ссудного счета в размере .... руб. Однако данные требования ответчиком удовлетворены не были ( ответ от Дата обезл.).
Таким образом, с .... банка .... подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя. При определении размера штрафа за неисполнение Банком в добровольном порядке требований Зверева А.А. суд учитывает взысканную сумму возмещения вреда - .....(уплаченную по кредитному договору за открытие и обслуживание ссудного счета ).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Зверева .... удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезл. №, заключенного между Зверевым .... и .... банком .... установленные пунктом .... в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с .... банка .... в пользу Зверева .... сумму понесенных убытков в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей .... копеек, итого .... рублей .... копеек.
Взыскать с .... банка .... в доход местного бюджета штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере .... рублей.
Взыскать с .... банка (.... в доход государства государственную пошлину в сумме .... рублей .... копеек
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение 10 дней с момента подготовки в полном объеме.
Председательствующий Н.С. Малкова
Решение в полном объеме подготовлено Дата обезл..