Дело № 2-56/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Камешково 28 января 2011 года
Камешковский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Стеций С.Н.
при секретаре Рябининой М.В.
с участием:
истца Васильевой Е.С.,
представителя ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) Поспеловой О.М., действующей на основании доверенности № от Дата обезл., выданной сроком до Дата обезл.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково гражданское дело по иску Васильевой Елены Семеновны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Васильева Е.С. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО), просит признать недействительным в части открытия и взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета кредитный договор от Дата обезл. № (пункт 3.1), взыскать с ответчика в ее пользу суммы понесенных ей убытков в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на день подачи искового заявления в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска истец указала, что Дата обезл. между ней и Акционерным коммерческим банком РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом № 8611/0154 Владимирского отделения №8611 Сбербанка России был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> лет под <данные изъяты> % годовых. Согласно п.3.1 кредитного договора на истца (заемщика) возложена обязанность по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Условие указанного договора истец считает незаконными, противоречащими положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку по существу эти условия означают, что Банк предоставляет кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, для исполнения условий договора кредитования, услуг Банка по обслуживанию счета не требуется, а введение судного счета, по смыслу ст. 14 ФЗ от 14.07.20023г. № 86 «О центральном банке Российской Федерации», является обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком. В связи с чем, условие договора, обязывающие оплатить за открытие и введение (обслуживание) ссудного счета, ущемляет права потребителя. Вместе с тем, в ходе исполнения своих обязательств по договору кредитования от Дата обезл. истец оплатила Банку указанные комиссии в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп.
В судебном заседании истец поддержала заявленные требования в полном объеме, по основания изложенным в заявлении, при этом возражала против заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, указав, что о нарушенном праве она узнала только в 2010 году из средств массовой информации. В связи с чем, Дата обезл. она направила в адрес ответчика претензию с предложением вернуть неправомерно взысканную сумму. Поскольку истец не обладает специальными познаниями о свойствах и характеристиках банковских услуг, она не могла знать о нарушении своего права в момент подписания договора. Истец полагала, что Банк действует добросовестно, что кредитный договор разработан квалифицированными специалистами, его условия являются типовыми, проверены Центральным банком РФ и не могла предположить, что Банк может включить в договор условия, не соответствующие закону.
Представитель ответчика по доверенности Поспелова О.М. иск не признала, указав, что предметом судебного разбирательства по иску Васильевой Е.С. является судебная защита прав потребителей, гарантированных ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу ст. 181 ГК РФ, для обращения в суд. Просит в иске отказать без рассмотрения дела по существу.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что истец Васильева Е.С. Дата обезл. заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на ремонт объекта недвижимости (квартиры) под <данные изъяты> % годовых со сроком возврата до Дата обезл. (л.д.9-11).
Согласно п. 3.1 указанного договора кредитор открывает ссудный счет №. За обслуживание судного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п.3.2. этого же договора выдача кредита производится единовременно после уплаты Заемщиком тарифа. Дата обезл. истцом наличными денежными средствами уплачено за обслуживание ссудного счета <данные изъяты> рублей (л.д. 13).
Между сторонами по делу - заемщиком и Банком в силу заключенного Дата обезл. кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень, банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.
Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-11, определяющим порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
В силу ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-11, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Из приведенных выше положений, следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указано в письме Центрального банка от 29.08.2003г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с законными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку п. 3.1 кредитного договора № от Дата обезл., заключенного между Васильевой Е.С. и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» по указанным выше обстоятельствам не соответствует требованиям закона, в связи с чем, суд находит требование истца о признании недействительным условие кредитного договора, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При таких обстоятельствах, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Васильевой Елены Семеновны подлежат взысканию убытки в виде оплаченной ею услуги по обслуживанию ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Заявленное представителем ответчика ходатайство о применении исковой давности по оспоримой сделке подлежит отклонению, поскольку оспариваемые условия договора, предусматривающие обязанность клиента оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года. Кредитный договор заключен Дата обезл., истец обратился в суд с иском Дата обезл.. Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен не был.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления искаили на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период пользования чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. с Дата обезл. по Дата обезл. (дата подачи иска) (<данные изъяты> дней), согласно расчету, представленного истцом на день подачи иска, процент составляет: <данные изъяты> руб.,которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1993г. (в ред. От 11.05.2007г.) N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Как установлено судом, Дата обезл. Васильева Е.С. обратилась с претензией к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о выплате неправомерно взысканной с него суммы по кредитному договору суммы за открытие ссудного счета. Однако данные требования ответчиком удовлетворены не были (л.д.14).
Таким образом, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере <данные изъяты> руб. (50% от <данные изъяты> рублей).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка (ОАО) в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Васильевой Елены Семеновны удовлетворить.
Признать недействительными условие кредитного договора от Дата обезл. №, заключенного между Васильевой Еленой Семеновной и Акционерным коммерческим Сберегательным банком (ОАО), установленное пунктом 3.1, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка (ОАО) в пользу .... сумму понесенных убытков в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>)рублей <данные изъяты> коп., итого <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка (ОАО) в доход местного бюджета штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий: .... С.Н. Стеций
....
....
....а