Дело № 2-73/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Камешково 04 февраля 2011 года
Камешковский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Стеций С.Н.
при секретаре Рябининой М.В.
с участием истца Уткина Е.А.,
представителя ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) Швыряевой Е.В., действующей на основании доверенности № от Дата обезл.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково гражданское дело по иску Уткина Евгения Анатольевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Уткин Е.А. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО), просит признать недействительным в части открытия и взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета кредитный договор от Дата обезл. № (пункт 3.1), взыскать с ответчика в его пользу суммы понесенных убытков в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> руб.
В обоснование иска истец указал, что Дата обезл. между ним и Акционерным коммерческим банком РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом № 8611/0154 Владимирского отделения №8611 Сбербанка России был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на .... года под <данные изъяты> % годовых. Согласно п.3.1 кредитного договора на истца (заемщика) возложена обязанность по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Условие указанного договора истец считает незаконными, противоречащими положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку по существу эти условия означают, что Банк предоставляет кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, для исполнения условий договора кредитования, услуг Банка по обслуживанию счета не требуется, а введение судного счета, по смыслу ст. 14 ФЗ от ..... № 86 «О центральном банке Российской Федерации», является обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком. В связи с чем, условие договора, обязывающие оплатить за открытие и введение (обслуживание) ссудного счета, ущемляет права потребителя. Вместе с тем, в ходе исполнения обязательств по договору кредитования истец оплатил Банку указанную комиссию в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании истец поддержал заявленные требования в полном объеме, по основания изложенным в заявлении, при этом возражал против заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, указав, что о нарушенном праве узнал только в 2010 году из средств массовой информации. Поскольку не обладает специальными познаниями о свойствах и характеристиках банковских услуг, он не мог знать о нарушении прав в момент подписания договора, полагал, что Банк действует добросовестно, так как кредитный договор разработан квалифицированными специалистами, его условия являются типовыми и проверены Центральным банком РФ. Что Банк может включить в договор условия, не соответствующие закону, в момент подписания договора предположить не мог.
Представитель ответчика по доверенности Швыряева Е.В. иск не признала, указав, что предметом судебного разбирательства по рассматриваемому иску является судебная защита прав потребителей, гарантированных ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу ст. 181 ГК РФ, для обращения в суд. Просит в иске отказать без рассмотрения дела по существу.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что истец Уткин Е.А. Дата обезл. заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на цели личного потребления под <данные изъяты> % годовых со сроком возврата до Дата обезл. (л.д.10-12).
Согласно п. 3.1 указанного договора кредитор открывает ссудный счет №. За обслуживание судного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п.3.2. этого же договора выдача кредита производится единовременно после уплаты Заемщиком тарифа. Дата обезл. истцом наличными денежными средствами уплачено за обслуживание ссудного счета <данные изъяты> рублей ( л.д. 13).
Таким образом, между сторонами по делу - заемщиком и Банком в силу заключенного Дата обезл. кредитного договора возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень, банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.
Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-11, определяющим порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.
В силу ст.4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-11, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
Из приведенных выше положений, следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указано в письме Центрального Банка от 29.08.2003г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с законными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку пункт 3.1 кредитного договора № от Дата обезл., заключенного между Уткиным Е.А. и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», по указанным выше обстоятельствам не соответствует требованиям закона, суд находит требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При таких обстоятельствах, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Уткина Е.А. подлежат взысканию убытки в виде оплаченной им услуги по обслуживанию ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Заявленное представителем ответчика ходатайство о применении исковой давности по оспоримой сделке подлежит отклонению, поскольку оспариваемые условия договора, предусматривающие обязанность клиента оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года. Кредитный договор заключен Дата обезл., истец обратился в суд с иском Дата обезл.. Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен не был.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления искаили на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Период пользования денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей составил с Дата обезл. по Дата обезл. (дату предъявления иска) 629 дней ( с Дата обезл. по Дата обезл. - 360 дней) и с Дата обезл. по Дата обезл. ( 30 дней х 9 месяцев - 1 день) 269 дней.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-У ставка рефинансирования установлена в размере 7,75 процентов годовых (л.д.19).
Таким образом, процент за пользования денежными средствами истца составит: <данные изъяты> руб. х 629 х 7,75%: 360 дней = <данные изъяты> рублей .... копеек,которые также подлежат взысканию с ответчика.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку судом установлена вина ответчика в предоставлении услуги ненадлежащего качества, суд считает возможным удовлетворить исковые требования Уткина Е.А. о взыскании морального вреда частично. При определении компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу. С учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что Уткиным Е.А. заявлены исковые требования как имущественного, так и не имущественного характера, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, подлежит расчету с учетом п.1 и п.3 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.
Таким образом, с Акционерного коммерческого Сберегательного банка (ОАО) в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина <данные изъяты> рублей ( за удовлетворение требования о взыскании денежной суммы за оформление ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами) и <данные изъяты> рублей (за удовлетворение требования о компенсации морального вреда), итого <данные изъяты>) рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Уткина Евгения Анатольевича удовлетворить частично.
Признать недействительными условие кредитного договора от Дата обезл. №, заключенного между Уткиным Евгением Анатольевичем и Акционерным коммерческим Сберегательным банком (ОАО), установленное пунктом 3.1 в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка (ОАО) в пользу Уткина Евгения Анатольевича сумму понесенных убытков в размере <данные изъяты>) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>) рублей .... копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей, итого <данные изъяты>)рублей .... копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>) рублей.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий С.Н. Стеций