Дело № 2-354/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Камешково 20 октября 2011 года Камешковский районный суд Владимирской области в составе: председательствующего Стеций С.Н., при секретаре судебного заседания Соколовой О.Р., с участием: ответчика Самсоновой И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково гражданское дело по исковому заявлению .... (Общество с ограниченной ответственностью) к Самсоновой .... о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: .... (ООО) обратилось в суд с иском к Самсоновой И.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что Дата обезл. между ....» (ОАО) и ответчиком заключен договор №, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере .... рублей, сроком на .... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ....% годовых, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..... Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Обеспечением исполнения обязательств по данному договору является ипотека квартиры. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от Дата обезл. Дата обезл. в соответствии с договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от .... (ОАО) в пользу .... (ООО). Истец полностью исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Заемщик же обязательство по своевременному возврату денежных средств выполняла ненадлежащим образом. В силу пунктов .... кредитного договора при нарушении сроков возврата кредитора заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. На Дата обезл. имеется .... случаев нарушения срока уплаты ежемесячных платежей, общая сумма задолженности составила .... руб., в том числе .... руб. - сумма просроченного основного долга; .... руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; .... руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; .... руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Дата обезл. направленное в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита оставлено без внимания. В связи с этим истец просит взыскать с Самсоновой И.А. в пользу .... (ООО) сумму задолженности по кредиту в размере .... руб., из которых: .... руб. - сумма просроченного основного долга; .... руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; .... руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; .... руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Кроме этого, просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ...., определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере .... рублей, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере .... В судебное заседание представитель .... (ООО) не явился, представив заявление с просьбой рассмотреть иск в отсутствие представителя, просят иск удовлетворить в полном объеме. Ответчик Самсонова И.А. исковые требования признала лишь в части обращения взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ....., указав при этом, что .... (ООО) просит определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры в размере .... руб. на основании отчета № от Дата обезл. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Однако в представленном истцом экспертном заключении имеются существенные расхождения с предметом спора. В отчете указано, что полы дощатые с окраской, стены в ванной окрашены, пол в ванной - линолеум, потолок - побелка, входная дверь - простая филенчатая, что не соответствует действительности и тем самым уменьшает стоимость квартиры. В действительности в квартире стены в ванной и кухни выложены плиткой, потолок оклеен синтетической плиткой, полы в комнатах и на кухне покрыты линолеумом, входная дверь металлическая. В связи с чем ответчик просила установить начальную продажную стоимость квартиры, согласно заключению эксперта ООО «....» от Дата обезл., в размере .... рублей. Также ответчик считает необоснованными требования о взыскании с нее суммы пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, и суммы пеней за нарушение срока возврата кредита. Указывает, что истец ссылается на п.... кредитного договора, в силу которых при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2%. Однако, по мнению ответчика, обязательств заемщика по уплате указанной неустойки в кредитном договоре не оговорено. Пункт ..... договора определяет лишь ответственность. По гражданскому праву ответственность наступает за неисполнение обязанностей. Заемщик и кредитор обязанность выплатить неустойку в размере 0,2% договором не предусмотрел. Отсутствие в договоре в разделе «Обязанности Заемщика» уплатить неустойку в размере 0,2% означает отсутствие порождения правовых последствий. Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Согласно ст. ст. 819,809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что Дата обезл. между .... ((ОАО)) и Самсоновой .... заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Самсоновой И.А. кредит в сумме .... руб. сроком на .... месяцев под .... процентов годовых с целевым назначением - на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..... .... Вышеуказанные денежные средства переданы заемщику Самсоновой И.А. путем перечисления на банковский счет, что подтверждается платежным поручением № от Дата обезл. .... Таким образом, займодавец исполнил свои обязательства в полном объеме. Вышеуказанная квартира была приобретена заемщиком Самсоновой И.А. на основании договора-купли продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от Дата обезл. (....). В силу положений ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на этом основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Учитывая требования указанных положений Закона об ипотеке, на спорную квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору займа, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии ...., выданным Дата обезл. .... Права истца, как залогодержателя и заимодавца, удостоверены закладной .... от Дата обезл.,оформленной заемщиком и зарегистрированной Дата обезл. .... Дата обезл. от .... (ОАО) согласно договору купли- продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по Кредитному договору перешли в пользу ....ООО) .... На основании изложенного, суд приходит к выводу, что залогодержателем предмета ипотеки в настоящее время является .... (ООО), то есть истец по делу. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно п.п..... кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ....%. Проценты начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно. В силу п.п. .... договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. При нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. .... Кредитного договора). Как усматривается из выписки по лицевому счету, ответчик Самсонова И.А. не выполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита с Дата обезл. (.... На Дата обезл. по кредитному договору имеется .... случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл., Дата обезл. В связи с просрочкой оплаты заемщиком очередного платежа по договору займа более чем на 30 календарных дней, Дата обезл. .... (ООО) в адрес Самсоновой И.А. направило требование о досрочном исполнении обязательств по договору № от Дата обезл. в течение 30 дней с даты предъявления требований (л.д. .... Данное требование заемщиком Самсоновой И.А. в установленный срок исполнено не было. Таким образом, согласно расчету истца сумма задолженности Самсоновой И.А. по состоянию на Дата обезл. составила .... руб., из которых: .... руб. - сумма просроченного основного долга; .... руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; .... руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; .... руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Оснований для несогласия с представленным расчетом у суда не имеется, поскольку он произведен исходя из условий кредитного договора с учетом установленных процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки. Возражений по расчету задолженности ответчик суду не представила. При этом суд считает необоснованными доводы ответчика о том, что отсутствуют правовые основания для начисления и взыскания неустойки. В данном случае неустойка - мера гражданско-правовой ответственности заемщика за нарушение обязательств исполнения условий договора. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Что касается размера неустойки, то она соразмерна последствиям нарушения обязательств и ст. 333 ГК РФ, по мнению суда, не подлежит применению в силу отсутствия на то должных оснований. При таких обстоятельствах, суд полагает требования .... (ООО) о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору от Дата обезл. № законными и подлежащими удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме .... руб., из которых: .... руб. - сумма просроченного основного долга; .... .... руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; .... руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ..... - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Согласно ч. 2 ст. 334 ГК РФ, залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Судом установлено, что обеспечением обязательств по кредитному договору от Дата обезл. № № является ипотека (залог недвижимости) приобретаемого Самсоновой И.А. имущества - .... (п..... кредитного договора). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. На основании п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 51 Закона об ипотеке, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. В силу ч. 4 ст. 54.1 указанного закона, обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается. Также, согласно положениям п. 1 названной статьи, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Таким образом, обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество по договору целевого займа, в ходе судебного разбирательства судом не установлено. Истец просит установить начальную продажную стоимость залогового имущества, с которой начинаются торги, в сумме .... рублей, согласно экспертному заключению № ООО «....» № от Дата обезл. (л.д..... На момент заключения договора денежная оценка предмета ипотеки- квартиры, расположенной по адресу: .... составляла .... рублей (....» № от Дата обезл. л.д..... ). В соответствии с заключением судебной экспертизы № от Дата обезл. ООО «....», проведенной по ходатайству ответчика, стоимость квартиры определена в сумме - .... Суд, давая оценку приведенным выше заключениям, считает необходимым определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в соответствии с заключением ООО «....» в сумме .... рублей, поскольку оценка квартиры произведена Дата обезл., то есть на дату более близкую ко времени принятия решения суда, что в наибольшей степени обеспечивает защиту прав и законных интересов как заемщика, так и кредитора. Учитывая наличие нарушения Самсоновой И.А. обязательств по кредитному договору, право требования залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество, установленное законом и договором, а также принимая во внимание, что нарушение обеспечительных залогом обязательств по кредитному договору является значительным, размер исковых требований об уплате общей суммы задолженности соразмерен установленной стоимости заложенного имущества, суд полагает исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество также обоснованными и подлежащими удовлетворению. На основании изложенного, с учетом положений ст. 54 Закона об ипотеке, суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное ответчиком Самсоновой И.А. по кредитному договору от Дата обезл. № № имущество - квартиру, общей площадью № кв.м., кадастровый номер объекта: № расположенную по адресу: ...., путем реализации указанного имущества с публичных торгов, и установить начальную продажную цену указанного заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере ..... В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению № от Дата обезл. истцом за подачу искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме ....., которая в силу указанной нормы закона подлежит взысканию с ответчика (....). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление .... (Общество с ограниченной ответственностью) к Самсоновой .... о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично. Взыскать с Самсоновой .... в пользу .... (Общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору № от Дата обезл. по состоянию на Дата обезл. в размере .... копеек, из которой .... .... руб. - сумма просроченного основного долга; .... руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; .... руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; .... руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Обратить взыскание в счет погашения суммы долга на заложенное имущество: квартиру, ...., путем проведения публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость квартиры, ...., в размере .... Взыскать с Самсоновой .... в пользу .... (Общество с ограниченной ответственностью) в возврат государственной пошлины .... Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий: С.Н. Стеций Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 октября 2011 года.