Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ г. Каменск-Шахтинский Ростовской области Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Курилова ФИО6 с участием истца Латышева ФИО7 представителя ответчика <данные изъяты> - Бабарыкина ФИО8 при секретаре Митрофановой ФИО9 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Латышева ФИО26 к <данные изъяты> о признании пункта договора недействительным, взыскании денежной суммы, У С Т А Н О В И Л: Латышев ФИО10 обратился в суд с иском к <данные изъяты> о признании пункта договора недействительным и взыскании денежной суммы, указав в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № о предоставлении ему кредита <данные изъяты>" на сумму <данные изъяты> под №% годовых. На основании п. № настоящего договора при получении кредита с него был удержан единовременный платеж в сумме <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Учитывая, что указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает его права потребителя. На основании изложенного, истец просил суд признать недействительным второй абзац пункта № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в его пользу с «<данные изъяты> <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета. В судебном заседании истце Латышев ФИО11 на удовлетворении своих требований настаивал, мотивируя доводами, аналогичными изложенным в иске. Представитель ответчика <данные изъяты>) Бабарыкин ФИО12. исковые требования Латышева ФИО13. не признал, пояснил суду, что кредитный договор был добровольно подписан истцом, все условия кредитного договора были согласованы, в том числе и п. № договора, поэтому оснований для признания его недействительным не имеется. Кроме того, п. № договора является оспоримой сделкой в соответствии со ст. 166 ГК РФ и к требованиям истца следует применить последствия пропуска годичного срока исковой давности. В судебное заседание третье лицо по делу - Скрыпников ФИО14. не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен. Согласно ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть дело без участия третьего лица в судебном заседании. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и исследовав материалы дела, суд считает необходимым исковые требования Латышева ФИО15. удовлетворить по следующим основаниям. В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Латышевым ФИО16 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита <данные изъяты>" на сумму <данные изъяты> рублей под №% годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>) рублей. Тариф уплачивается заемщиком из предоставленных кредитором кредитных средств день выдачи кредита заемщику. В судебном заседании установлено, что на основании п. № договора при получении кредита с Латышева ФИО17 был удержан единовременный платеж в сумме <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт сторонами не оспаривается. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Право банков устанавливать комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентом по смыслу ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», дано только на совершение банковских операций, а открытие и ведение ссудного счета к перечню банковских операций, установленных ст. 5 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», не относится. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П и «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П. Согласно п. 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, установлено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам (кредитам) и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает Правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П (Положение от 26.03.2007 № 302-П) и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает у него в силу закона и не зависит от волеизъявления заемщика. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организации в силу статьи 6 ФЗ от 21.11.1996г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» возложена на руководителя организации. Действия банка по учету задолженности заемщика в рамках ведения его ссудного счета нельзя квалифицировать как банковскую услугу, совершенную в интересах заемщика, а потому требование по оплате данной операции является неправомерным. Исходя из изложенного, п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Латышевым ФИО18. и <данные изъяты> не соответствуют вышеприведенным актам. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. По смыслу статьи 307 ГК РФ под обязательством понимается определенное действие, которое одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора), после чего возникает право требовать встречного исполнения. Действия банка по учету задолженности заемщика в рамках ведения его ссудного счета, по сути, не являются действиями, совершенными в пользу другого лица, а, следовательно, у банка не возникает права требования от заемщика встречной обязанности по оплате данных действий. Действия банка по ведению ссудного счета, бухгалтерского учета не может быть предметом сделки, т.к. это обязанность, установленная законом. Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться в качестве самостоятельной возмездной услуги, поскольку не отвечает ее признакам, изложенным в п.1 ст. 779 ГК РФ, а является лишь необходимой, законодательно закрепленной формой исполнения кредитной организацией своей обязанности по принятию исполнения от заемщика. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, уста новленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потре бителей, признаются недействительными. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе, по существу является скрытой формой процента за пользование кредитом и является нарушением прав потребителя. Вышеуказанный вид платежа нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, а поэтому, он должен быть признан недействительным. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кредитный договор, заключенный с ответчиком также является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что, и явилось основанием для обращения за защитой нарушенных прав в суд. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о взимание комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствую щая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных по следствий нарушения. Следовательно, п. №. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Латышевым ФИО19 и <данные изъяты> является ничтожным, не соответствующим закону (ст. 307, ст. 779 ГК РФ, ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»). При изложенных обстоятельствах, что пункт № кредитного договора в части оплаты за обслуживание ссудного счета является недействительным как ничтожный, что, однако, не влечёт недействительность всего кредитного договора. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Исходя из положений ст. 167 ГК РФ, согласно которого каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. При этом суд не согласился с доводами представителя <данные изъяты> о том, что Латышевым ФИО21 пропущен срок исковой давности на обращение с иском о признании сделки недействительной в суд, поскольку согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение по кредитному договору началось в ДД.ММ.ГГГГ. Условия договора, предусмотренные п. № кредитного договора являются ничтожными, поскольку противоречат нормам закона, а не оспоримыми, как утверждает представитель банка. В соответствии с требованиями норм ст.ст. 98, 103, п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход государственного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л: Исковые требования Латышева ФИО22 к <данные изъяты> о признании пункта договора недействительным, взыскании денежной суммы удовлетворить. Признать недействительными абзац второй пункта № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Латышевым ФИО23 и <данные изъяты>). Применить последствия недействительности абзаца второго пункта №. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Латышевым ФИО24 и <данные изъяты> возвратив стороны в данной части в первоначальное положение. Взыскать с <данные изъяты> в пользу Латышева ФИО25 <данные изъяты> Взыскать с <данные изъяты> в доход государственного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>) рублей. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ. Судья: