Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Громовой М.В., с участием третьего лица Портянниковой С.И. при секретаре Совалевой И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Портянникова К.С. к ФИО8 о признании недействительными пункта <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункта <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возвращении сторон в первоначальное положение, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами У С Т А Н О В И Л : Портянников К.С. обратился в суд с иском к ФИО9 о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании денежных средств, указав в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик (кредитор) предоставил ему (заемщику) кредит <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления. При этом ответчик при заключении с ним указанного кредитного договора включил в договор условие <данные изъяты> согласно которому при открытии кредитором заемщику ссудного счета, последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. Также ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. согласно которому ответчик (кредитор) предоставил ему (заемщику) кредит <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления. При этом, ответчик при заключении с ним указанного кредитного договора включил в договор условие <данные изъяты> согласно которому при открытии кредитором заемщику ссудного счета, последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. Однако данные условия договоров № от 29.04.2008г<данные изъяты> и № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> не основаны на законе (ничтожны) и являются нарушением прав потребителя по следующим основаниям. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 3 ст. 3 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения и балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, со стороны ответчика имеет место неосновательное обогащение. В связи с чем, с ответчика в его пользу подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма по договорам <данные изъяты> рублей. Кроме того, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ и на день подачи настоящего искового заявления незаконно пользовался его денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, поэтому с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рубля, согласно следующему расчету: <данные изъяты> рубля, где: <данные изъяты> - сумма неосновательного обогащения; <данные изъяты> - ставка рефинансирования(учетная справка) ЦБ России на день подачи искового заявления; <данные изъяты> - банковский год (Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года); <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - количество дней пользования чужими денежными средствами. Также, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ и на день подачи настоящего искового заявления незаконно пользовался его денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, поэтому с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рублей, согласно следующему расчету: <данные изъяты>. где: <данные изъяты> - сумма неосновательного обогащения; <данные изъяты> - ставка рефинансирования(учетная справка) ЦБ России на день подачи искового заявления; <данные изъяты> - банковский год (Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года); <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - количество дней пользования чужими денежными средствами. Просит суд признать недействительным пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО10, с одной стороны, и гр. Портянниковым К.С., с другой стороны. Взыскать с ФИО12 в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля. Признать недействительным пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО13, с одной стороны, и гр. Портянниковым К.С., с другой стороны. Взыскать с ФИО15 в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Определением Каменского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований была привлечена ФИО5, являющаяся поручителем по кредитному договору. В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просил суд признать недействительным пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО16 с одной В судебное заседание истец, надлежащим образом о дате и месте судебного разбирательства не явился, однако направил суду заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить исковые требования<данные изъяты> Представитель ответчика ФИО23 надлежащим образом извещенный о дате и месте судебного разбирательства, назначенного на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ под роспись, что отражено в протоколе судебного заседания и на справочном листе дела, в судебное заседание не явился, не просил суд дело слушанием отложить или рассмотреть в его отсутствие. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца Портянникова К.С. согласно поданного заявления, в отсутствие представителя ФИО24 признав причины неявки неуважительными, в соответствии со ст.167 ГПК РФ. В судебном заседании третье лицо ФИО5 поддержала уточненные исковые требования и просила суд их удовлетворить по доводам, изложенным истцом в иске. Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что уточненные исковые требования подлежат удовлетворению При этом суд исходит из следующего. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик (кредитор) предоставил Портянникову К.С. (заемщику) кредит <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления. При этом ответчик при заключении с истцом указанного кредитного договора включил в договор условие <данные изъяты> согласно которому при открытии кредитором заемщику ссудного счета, последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Портянниковым К.С. и ФИО25 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик (кредитор) предоставил истцу (заемщику) кредит <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления. При этом, ответчик при заключении указанного кредитного договора включил в договор условие <данные изъяты> согласно которому при открытии кредитором заемщику ссудного счета, последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> То есть среди прочих условий, предоставление кредитов по обоим кредитным договорам обусловлено приобретением заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета согласно <данные изъяты> кредитного договора <данные изъяты> В пункте <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и в пункте <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложено обязательство по оплате единовременного платежа (тарифа) по открытию и обслуживанию банком ссудного счета, то есть уплатить комиссию за обслуживание ссудного счета, которое заемщиком было исполнено. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу и. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться банк в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность кредитора, которая возникает в силу закона. Однако как установлено судом по условиям заключенных между сторонами кредитных договоров, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на заемщика - Портянникова К.С. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996. года N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете". Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и используется для отражения в балансе банка обра зования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. Согласно ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, вышеуказанный вид платежа нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, а поэтому данный пункт договора является недействительным. Поэтому, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета приме нительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При этом суд считает, что условия договора, предусмотренные <данные изъяты> заключенных между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются ничтожными, поскольку противоречат нормам закона- ст.168 ГК РФ и ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Поэтому суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной части сделки, обязав ФИО27 возвратить Портянникову К.С.., единовременный платеж( комиссию) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченный Портянниковым К.С. ДД.ММ.ГГГГ по квитанции № при выдаче кредита, а также единовременный платеж( комиссию) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченный Портянниковым К.С. ДД.ММ.ГГГГ по квитанции № при выдаче кредита <данные изъяты> Также суд считает, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удерживания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из заявленных истцом исковых требований составляют по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - <данные изъяты> рубля, согласно расчету, произведенному истцом, с которым суд согласен : <данные изъяты> рубля, где: <данные изъяты> - сумма неосновательного обогащения; <данные изъяты> - ставка рефинансирования(учетная справка) ЦБ России на день подачи искового заявления ( указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года №2450-У) <данные изъяты> - банковский год (Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года); <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - количество дней пользования чужими денежными средствами. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - <данные изъяты> рублей, согласно следующему расчету: <данные изъяты>. где: <данные изъяты> - сумма неосновательного обогащения; <данные изъяты> - ставка рефинансирования(учетная справка) ЦБ России на день подачи искового заявления; <данные изъяты> - банковский год (Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года); <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - количество дней пользования чужими денежными средствами. Всего в пользу истца Портянникова К.С. с ответчика ФИО28 подлежат взысканию проценты по ст.395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Портянникова К.С. к ФИО30 о признании недействительными пункта <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,, пункта <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возвращении сторон в первоначальное положение, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить. Признать недействительными пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО31 и Портянниковым К.С. об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительности части сделки- <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО33 и Портянниковым К.С. об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, обязав ФИО35 возвратить Портянникову К.С. единовременный платеж( тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> уплаченный по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ Признать недействительными пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО37 и Портянниковым К.С. об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительности части сделки- пункта <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО39 и Портянниковым К.С. об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, обязав ФИО41 возвратить Портянникову К.С. единовременный платеж( тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> уплаченный по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ФИО43 в пользу Портянникова К.С. проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> рубля, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение 10 дней с момента вынесения решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ Председательствующий:
стороны, и Портянниковым К.С.,, с другой стороны, возвратив стороны договора № от ДД.ММ.ГГГГ в первоначальное положение и взыскать с ФИО18 в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля. Признать недействительным пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО19, с одной стороны, и Портянниковым К.С., с другой стороны, возвратив стороны договора № ДД.ММ.ГГГГ в первоначальное
положение и взыскать с ФИО21 в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ФИО22 в его пользу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.Истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>, что подтверждается квитанцией <данные изъяты> Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>