Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ Каменский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Голубовой А.Ю., с участием адвоката Бороденко С.В., с участием представителя ответчика - <данные изъяты> - Коршуновой О.И., действующей на основании доверенности, при секретаре Ивановой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Косторных ФИО8 к <данные изъяты> о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора и взыскании судебных расходов У С Т А Н О В И Л: Косторных И.С. обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора и обязании произвести зачет ссудного счета в счет погашения основной суммы задолженности, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Касторных И.С. сакционерным коммерческим <данные изъяты> был заключен кредитный Истица в судебное заседание не явилась, о дате слушании дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием адвоката Бороденко С.В.. В представленном заявлении истица уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика в ее пользу <данные изъяты> рублей. Адвокат Бороденко С.В. уточненные исковые требования истицы поддержала, ссылаясь на доводы указанные в иске. При этом адвокат Бороденко С.В. суду пояснил, что ссудный счет не является банковским счетом по смыслу законодательства. Ссудный счет служит для отражения Следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в Таким образом, при открытии иведении ссудного счета банк никаких дополнительных Поскольку выдача кредита согласно оспариваемому договору обусловлена оплатой Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», На основании изложенного, адвокат Бороденко С.В. просила признать недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и расходы, связанные с оплатой услуг адвоката в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании представитель ответчика - Коршунова О.И., действующая на основании доверенности, исковые требования истицы о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора, взыскании расходов, связанных с оплатой услуг адвоката не признала, ссылаясь на то, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить В силу ст. 30 ФЗ «О банках ибанковской деятельности» договоры, заключаемые между банком иклиентом должны содержать следующие условия: процентная ставка по кредиту, стоимость банковских услуг, ответственность за нарушение исполнения обязательств, предоставление информации ополной стоимости кредита. Косторных И.С. был предоставлен кредит. При предоставлении кредита банк выполнил свои обязательства как по предоставлению денежных средств, так и доведению до истицы всех существенных условий сделки, в том числе п. 3.1, согласно которому за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей. Информация оразмере полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту доведена до заемщика при первичном обращении клиента за кредитом. При заключении кредитного договора информация ополной стоимости кредита была повторно доведена до клиента иявляется неотъемлемой частью кредитного договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане июридические лица свободны взаключении договора. Заемщик Косторных И.С., располагая необходимым объемом информации, имела возможность для принятия взвешенного решения по заключению кредитного договора. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание)ссудных счетов предусмотрено п. 1письма Банка России от 01.06.2007 года №78-Т «О применении п. 5.1. положения Банка России от 26.03.2004 года №254-П» всоответствии скоторым указанный вид комиссии причислен кспособам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие иведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением оправилах ведения бухгалтерского учета вкредитных организациях, В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках ибанковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной В соответствии списьмом Федеральной антимонопольной службы иЦентрального банка от 26.05.2005 года №ИА /7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению справилами, установленными законами ииными правовыми Соответственно для признания условий договора недействительными необходимо наличие двух условий: определение таких других законов ииных правовых актов РФ вобласти защиты прав потребителя, вкоторых были бы установлены правила, определяющие условия Представитель ответчика считает, что на основании изложенного, можно сделать вывод о том, что условия договора, окоторых указано вп. 1ст. 16 Закона, являются оспоримыми, ане ничтожными. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию опризнании оспоримой сделки недействительной иоприменении последствий ее недействительности Представитель ответчика полагает, что срок исковой давности оприменении последствий недействительности сделки пропущен. На основании изложенного, представитель ответчика просил отказать в удовлетворении исковых требований истицы. Выслушав стороны, изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает необходимым исковые требования Косторных ФИО9 к <данные изъяты> о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора и взыскании судебных расходовудовлетворить в полном объеме. При этом суд исходит из следующего. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и истицей был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых (л.д. 5-8). Среди прочих условий, предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета согласно п.3.1 кредитного договора (л.д.5). В пунктах 3.1. и 3.2 договора на заемщика возложено обязательство по оплате единовременного платежа (тарифа) по открытию и обслуживанию банком ссудного счета, который не является счетом в смысле договора банковского счета: клиент банка не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся; об открытии, закрытии и изменении реквизитов ссудного счета не надо уведомлять налоговые органы. Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. Согласно ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, вышеуказанный вид платежа нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, а поэтому должен быть признана недействительным. При этом суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о том, что истицей пропущен срок исковой давности на обращение с иском о признании сделки недействительной в суд, поскольку согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение по кредитному договору началось в 2008 году. При этом суд считает, что условия договора, предусмотренные п. 3.1 кредитного договора являются ничтожными, поскольку противоречат нормам закона, в том числе ст. 319 ГК РФ и ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», а не оспоримыми, как утверждает представитель банка. Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. На основании чего, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ответчика возвратить истице комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., уплаченной Косторных И.С. согласно квитанции № (л.д.9). Согласно ст.100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой услуг адвоката в размере <данные изъяты> рублей. Данный размер расходов на оплату услуг адвокатов суд считает разумным, поскольку исходит из сложности рассматриваемого дела и фактически оказанных услуг адвокатом Бороденко С.В.. Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 612,80 руб.. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Косторных ФИО10 к <данные изъяты> о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов, связанных с оплатой услуг адвоката удовлетворить. Признать недействительными пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и Косторных ФИО11. Применить последствия недействительности сделки, обязав <данные изъяты> возвратить Косторных ФИО12 комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. Взыскать с <данные изъяты> в пользу Костороных ФИО13 расходы, связанные с оплатой услуг адвоката в размере <данные изъяты> Взыскать с <данные изъяты> в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения. Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Председательствующий: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>
договор № о предоставлении истице кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Согласно пункту 3.1 данного договора, при получении кредита истица уплатила единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета. Истица считает, что данное условие договора не основано на законе. На основании изложенного, истица просит признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности сделки обязать ответчика пересчитать задолженность и произвести зачет <данные изъяты> рублей в счет погашения основной суммы задолженности и текущих процентов, произвести перерасчет процентов, взыскать расходы, связанные с оплатой услуг представителя.
задолженности заемщика банку по выданным ссудам иявляется способом бухгалтерского
учета денежных средств иматериальных ценностей. Тем самым, ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета
расходования ивозврата кредитных средств, то естьзаписи этого счета отражают состояние
задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по
кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета,
поскольку они на данном счете не находятся, азачисляются на расчетный или иной счет
клиента.
понимании ст. 11 НК РФ игл. 45 ГК РФ. Оего открытии, закрытии иизменении реквизитов
не нужно уведомлять налоговые органы.
услуг всвязи свыдачей кредита клиенту не оказывает.
клиентом операций по ведению ссудного счета, обязательного для банка по указанию
Центробанка РФ, ане всоответствии снормами права, распространяющегося ина клиентов
банка, пункт 3.1. договора является возложением на потребителя дополнительных
финансовых услуг ине основанных на нормах права денежных обязательств.
запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) ипредписывает, что условия
договора, ущемляющие права потребителей по сравнению справилами, установленными
законом или иными правовыми актами Российской Федерации вобласти защиты прав
потребителей, признаются недействительными.
денежные средства заемщику вразмере ина условиях, предусмотренных договором, азаемщик
обязуется возвратить полученную, денежную сумму иуплатить на нее проценты.
расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002 года №205-П. Согласно
информационному письму ЦБ РФ от 29.08.2003 года №4ссудные счета используются для
отражения вбалансе банка образования ипогашения ссудной задолженности, то естьопераций
по предоставлению заемщикам ивозврату ими денежных средств всоответствии с
заключенными кредитными договорами. Таким образом,ссудный счет служит для отражения
задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета
денежных средств ине является счетом всмысле договора банковского счета, следовательно,
действия банка по открытию иведению такого счета применительно кп. 2ст. 16 ФЗ «О
защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.
организацией по соглашению склиентами. Таким образом, включив вкредитный договор №
№ от ДД.ММ.ГГГГ условие овзимании платы за обслуживание ссудного счета банк
действовал врамках указаний ЦБ РФ, являющихся обязательными для кредитных
организаций.
информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право
банков на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего
уведомления об этом потребителя. Информация доводится до потребителя до заключения
кредитного договора. Согласно кредитной документации, истице информация о
полной стоимости кредита была доведена своевременно. Банк исполнил возложенную на него
ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» обязанность ипредварительно предоставил
потребителю необходимую и достоверную информацию, как окредите, так иоразмере
подлежащей уплате комиссии. Складывающаяся повсеместно правоприменительная практика
признавала законным взимание банком данного вида комиссии. Таким образом, включая
соответствующие условия вкредитный договор, банк действовал добросовестно ибез умысла
нарушения законодательства озащите прав потребителя.
актами вобласти защиты прав потребителей, признаются недействительными.
договоров для потребителей; установление того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению сэтими правилами права потребителя, е не соответствуют требованиям, закона
или иных правовых актов.
составляет один год.