Дело № 2-186
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
6 апреля 2011 год
Каменский городской суд Пензенской области
В составе председательствующего судьи Лавровой С.А.
При секретаре Макеевой Е.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ... (...) к Панфилову Д.В. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л :
... Банк ... (...) обратилось в суд с иском к Панфилову Д.В о взыскании задолженности по кредиту, в обоснование исковых требований указывает на то, что ... года между Банком ... (...) и Панфиловым Д.В заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме ... (...) рублей под ... процентов годовых, сроком на ... месяцев. Банк свои обязательства полностью исполнил.
Возврат кредита и уплата процентов должна осуществляться Заемщиком ежемесячными платежами, согласно графика платежей.
Ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства, последний платеж в счет погашения долга был произведен в ... года. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на ... года в размере – ... рублей руб. в том числе: задолженность по плановым процентам – ... руб., задолженность по пени – ... руб.; задолженность по пени по просроченному долгу – ... руб.; остаток ссудной задолженности - ... руб.; задолженность по комиссиям за колл. страхование - ... руб., а также возврат госпошлины - в сумме ... руб.
Представитель истца Мамеева Е.В действующая на основании доверенности в судебное заседание, назначенное от ... года предоставила письменное возражение на доводы ответчика Панфилова Д.В, в которых указывает на то, что не подлежит снижению процентная ставка ... % годовых согласованная сторонами кредитного договора и установленная п. 2.2 кредитного договора, что не противоречит п. 1 ст. 809 ГК РФ. По мнению Банка не подлежат снижению заявленные в исковом заявлении пени, поскольку их начисление также производилось в соответствии с условиями п. 2.6 договора. Взыскание комиссии за коллективное страхование осуществлено в соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору № ..., согласно п. 5 заемщик обязался ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности в размере ... % от суммы остатка задолженности.
Ответчик Панфилов Д.В в судебном заседании возражая против удовлетворения иска доверил своему представителю дать пояснения, с которыми он полностью согласился и дополнил, что за получением кредита он обращался не в один Банк, а во многие Банки « ...», «...», «...», где в выдачи кредита ему было отказано из-за отсутствия нормальной декларации.
Представитель ответчика Лисунова Е.Н, действующая на основании п. 6 статьи 53 ГПК РФ, в суде пояснила, что не согласны с взыскиваемыми суммами, так как ответчик взял кредит в Банке под ... процентов годовых, тогда как ставка рефинансирования Банка составляла ... % годовых, а в настоящий момент ... %. У ответчика в результате плохих погодных условий погиб урожай, доход от реализации которого ответчик имел намерения внести в Банк и оплатить часть кредита. Финансовое положение ответчика в настоящее время крайне тяжелое, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка. Полагает, что взыскиваемые плановые проценты должны быть снижены с ... руб. до ... руб., так как очень высокий, кабальный годовой процент по кредиту.
Считает подлежащим снижению задолженность по пени с ... руб. до ... рублей и задолженность по просроченному долгу с ... руб. до ... руб., полагает, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является основанием для её снижения на основании ст. 333 ГКРФ. и п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда от 1 июля 1996 года № 6/8 « О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 ГКРФ»
Возражает о взыскании заявленных требований о взыскании комиссии за коллективное страхование, так как Панфилов Д.В договор страхования не подписывал, с его условиями его никто не знакомил. Поэтому считает в части указанной комиссии условия договора не согласованными, а значит не заключенными.
Банк ... указывает, что ответчик погасил ... ... рублей, по квитанциям, имеющимся у ответчика видно, что Панфилов Д.В погасил ... рублей, разницу Банк не учел Последний платеж, ответчик произвел в ... года, сумма была больше чем указывает Банк. Задолженность в размере ... рублей, следует взыскать с ответчика за минусом ... руб., которые Банк не учитывает.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд пришел к следующему:
В соответствии с положениями статей 307,309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и так далее, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договоров, и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Как установлено материалами дела ... года Банк ... (...) в лице начальника ... операционного офиса « ...» филиала № ... банка ... и Панфилов Д.В заключили кредитный договор № .... По условиям которого Панфилову Д.В предоставлен кредит в сумме ... (...) рублей под ... процентов годовых за пользование кредитом, сроком на ... месяцев, с условиями погашения кредита ежемесячно, не позднее ... числа каждого календарного месяца, согласно графика погашения кредита и уплаты процентов.
Согласно мемориального ордера № ... от ... года сумма ... рублей была перечислена Панфилову Д.В ( л.д. № ...)
В соответствии с представленным Графиком ответчик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование кредитом, ежемесячно, платежом в размере – по ... руб., первый месяц ... руб. в последний месяц ... руб. (л.д. ...)
Согласно с п.2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов, заемщики уплачивает неустойку в виде пени в размере ... процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п.2.7 кредитного договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.
Пунктом 2.7 указанного договора установлена следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению кредита:
- судебные издержки по взысканию задолженности
-просроченные проценты на кредит
-просроченная сумма основного долга по кредиту
-проценты на кредит
-сумма основного долга по кредиту
-неустойка.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.4.2.3. Кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов.
Как следует из представленного истцом расчета (л.д....) ответчиком обязанности по кредитному договору не исполняются, нарушен график платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность размер которой составляет по расчетам истца – ... рублей руб. в том числе: задолженность по плановым процентам – ... руб., задолженность по пени – ... руб. задолженность по пени по просроченному долгу – ... руб. остаток ссудной задолженности - ... руб. задолженность по комиссиям за колл.страхование - ... руб. Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых обязательств по кредитному договору, заключенному им с истцом и право истца на досрочное взыскание суммы задолженности, в том числе суммы кредита и начисленных процентов
Рассматривая требуемые к взысканию истцом суммы, суд считает, что Полностью подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту (остаток ссудной задолженности) в размере ... руб. Довод ответчика и его представителя о необходимости уменьшить указанную сумму на ... рублей, которые оплачены ответчиком и не учтены истцом, не нашел своего подтверждения в судебном заседании. Суд проверяя расчет задолженности представленный истцом и сопоставляя его с квитанциями об оплате кредита, представленные ответчиком, считает расчет истцом ссудной задолженности произведен правильно с учетом всех поступивших от ответчика платежей.
Подлежат взысканию в полном размере и задолженность по плановым процентам в размере ... руб. Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 2.2 кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... процентов годовых.
Из анализа указанных норм следует, что законом не предусмотрено уменьшение судом плановых процентов, установленных соглашением сторон и являющихся частью обязательства должника перед кредитором.
Суд не может согласиться с доводом представителя ответчика о том, что указанная сумма может быть снижена судом на половину, так как они полагают что ... процентов годовых очень высокий, кабальный процент. Указанный довод основан на неправильном толковании действующего законодательства. Ответчик указывает, что он обращался за получением кредита в другие Банки, где ему было отказано из-за отсутствия нормальной декларации.. Банк ... предоставил ему кредит под ... процентов годовых. Это обстоятельство свидетельствует о том, что ответчик желал получить денежный кредит и использовать его по своему усмотрению, не отказался ответчик получить кредит у ситца и после того, как узнал о ставке банка.
Заключение кредитного договора с условием оплаты ... процентов годовых, ответчик принял на себя обязательство оплаты процентов в размере ...% годовых. Указанное условие суд считает соответствующим принципу свободы договора и ответчик не лишен был права и возможности отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Относительно требования истца о взыскании с ответчика задолженности по пени – ... руб. и по пени по просроченному долгу – ... руб., суд отмечает, следующее.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения
В соответствии с п. п. 2.6. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и ( или) уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере ...% процента в день от суммы невыполненных обязательств.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с указанной нормой, судом по своей инициативе либо по ходатайству сторон может быть снижена как договорная, так и законная неустойка, каких-либо ограничений данная статья не содержит.
Истец в общей сумме задолженности указывает на наличие задолженности по пени в размере ... руб. и по пени по просроченному долгу в размере ... руб. Размер указанной неустойки произведен верно. Сумма неустойки начислена на остаток суммы основного долга с учетом его периодического погашения. Возражений по сумме начисленной неустойки и механизму её расчета от ответчика и его представителя в судебное заседание не поступило.
Вместе с тем исходя из соразмерности взыскиваемой истцом неустойки, последствиям нарушения обязательства ( общая сумма задолженности по кредиту ... рублей, задолженность по пени ... руб. и задолженность по пени по просроченному долгу ... руб.) учитывая компенсационную природу процентов, наличия на иждивении несовершеннолетнего ребенка, суд считает возможным снизить размер неустойки задолженность по пени ... руб. до ... руб. и задолженность по пени по просроченному долгу ... руб. до ... руб.
Относительно требований истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям за коллективное страхование в размере ... руб, суд считает, указанную сумму подлежащей взысканию и указывает на то, что ... года в день подписания кредитного договора между сторонами было подписано дополнительное соглашение № ... к Кредитному договору от ... года № ..., согласно которого Банк заключил со страховой организацией ... – Страхование Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика - Панфилова Д.В, ( пункт 1 договора), который в свою очередь принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности Панфилова Д.В, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере ... процентов от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. ( п.5 договора). Указанный договор подписан сторонами, в том числе и ответчиком Панфиловым Д.В, что опровергает его довод о незаконности взыскания с него указанной суммы по причине не подписания им договора страхования и не ознакомления его с условиями договора страхования. ( л.д. ...)
Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти, а также утраты имущества, переданного в залог в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
Оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежат удовлетворению частично, а именно с ответчика Панфилова Д.В подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... рублей руб. в том числе: задолженность по плановым процентам – ... руб., задолженность по пени ... руб; задолженность по пени по просроченному долгу ... руб; остаток ссудной задолженности - ... руб; задолженность по комиссиям за колл.страхование - ... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, уплаченная при подаче искового заявления госпошлина в сумме ... руб. ( пропорционально части удовлетворенных требований)
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Банка ... ( ...) к Панфилову Д.В. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать с Панфилова Д.В. -... года рождения, уроженца ..., зарегистрированного по адресу ..., в пользу Банка ... ( ...) задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... ( ... руб), ... коп. в том числе: задолженность по плановым процентам – ... руб., задолженность по пени ... руб; задолженность по пени по просроченному долгу ... руб; остаток ссудной задолженности - ... руб; задолженность по комиссиям за колл.страхование - ... руб.
Взыскать с Панфилова Д.В. -... года рождения, уроженца ..., зарегистрированного по адресу ..., в пользу Банка ... ( ...) госпошлину - в сумме ... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10- ти дней в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области.
Председательствующий С.А.Лаврова
Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2011 г