Дело № 2-638/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Камень на Оби ---- года
Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Штро А.Я.,
при секретаре Шамсоновой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Второй Ипотечный агент Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к Куртушину С.В., Куртушиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора *** от ---- года солидарным заемщикам Куртушину С.В., Куртушиной Е.С. ... предоставило целевой кредит в сумме 211000 (двести одиннадцать тысяч) рублей сроком на 180 (сто восемьдесят) месяцев для приобретения в общую совместную собственность ответчиков одноэтажного жилого дома, находящегося по адресу: ... ... ... ..., состоящего из ... комнат общей площадью ... кв.м., в том числе жилой - ... кв.м., и земельного участка общей площадью ... кв.м., предназначенного для ведения личного подсобного хозяйства из земель поселений. Кредит в сумме 211000 рублей перечислен ---- года на счет Куртушина С.В. По состоянию на ---- года предмет ипотеки был оценен в размере 302000 (триста две тысячи) рублей, в том числе дом-288354 (двести восемьдесят восемь тысяч триста пятьдесят четыре) руб., земельный участок - 13646 (тринадцать тысяч шестьсот сорок шесть) руб. Государственная регистрация договора купли-продажи жилого дома и земельного участка с обременением их ипотекой в силу закона от ---- года, произведена ---- года Управлением Федеральной регистрационной службы по .... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома с земельным участком, были удостоверена Закладной, составленной Куртушиным С.В., Куртушиной Е.С. как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по ... первоначальному залогодержателю - ... ---- года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ---- года за *** на дом, *** на земельный участок. Законным владельцем Закладной и кредитором в настоящее время является ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК». В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от ---- года ***ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Начиная с ---- года ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и Кредитным договором, ответчиками в адрес Общества как залогодержателя-кредитора не производятся. В соответствии с условиями п.4.4 Кредитного договора, п.7.1 п.п.А Закладной указанное обязательство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Обществом, в соответствии с п.5.1 Закладной, п.4.4.1 Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ---- года. Указанное требование выполнено не было. Задолженность ответчиков по состоянию на ---- года составляет 263793,77 (двести шестьдесят три тысячи семьсот девяносто три) руб. 77 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 200994,64 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом-37481,51 руб., пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки -25317,62 руб. Просит суд:
1. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженность по состоянию на ---- года в размере 263793 руб. 77 коп., в том числе:
- остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 200994 руб. 64 коп.;
- сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 37481 руб. 51 коп.;
- начисленные пени - 25317 руб. 62 коп.
2. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке, начиная с ---- года и по день погашения основного долга проценты Зв пользование кредитом в размере 12,5 % годовых.
3. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке, начиная с ---- года и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки.
4. Обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: ... ... ... ....
5. Определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов.
6. Определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя из оценки, указанной в Закладной - 302000 (триста две тысячи) рублей, в том числе дом - 288354 руб., земельный участок - 13646 рублей.
7. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9837 (девять тысяч восемьсот тридцать семь) руб. 94 коп.
Представитель истца Сутула Т.Г., действующая по доверенности, в судебном заседании уточнила исковые требования, просит взыскать задолженность по кредиту на день рассмотрения дела судом, то есть на ---- года в сумме 273120 (двести семьдесят три тысячи сто двадцать) руб. 36 коп., в том числе остаток по основному долгу в сумме 200994 (двести тысяч девятьсот девяносто четыре) руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 41336 (сорок одну тысячу триста тридцать шесть) руб. 20 коп., пеню в размере 30789 (тридцать тысяч семьсот восемьдесят девять) руб. 52 коп. Остальные требования остаются неизменными.
Ответчик Куртушин С.В. в судебном заседании исковые требования признал, пояснив, что оплату кредита стал производить несвоевременно и не в полном объеме из-за того, что потерял работу. В настоящее время он устроился на работу и имеет возможность гасить кредит, просит отсрочить решение суда до марта 2011 года.
Ответчик Куртушина Е.С. также поддержала позицию ответчика Куртушина С.В.
Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела суд приходит к следующему.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, а также нормы ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с.п.1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 статьи 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В судебном заседании бесспорно установлено, что ---- года между ... и Куртушиным С.В., Куртушиной Е.С. был заключен кредитный договор ***
По условиям договора банк предоставил ответчикам ипотечный кредит в размере 211000 (двести одиннадцать тысяч) рублей под 12,5 % годовых сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность Куртушина С.В. и Куртушиной Е.С. жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: ... ... ... ....
---- года Куртушин С.В., Куртушина Е.С. заключили договор купли-продажи указанного выше жилого дома, право собственности с обременением ипотекой, на который зарегистрировано за ответчиками ---- года.
---- года на счет Куртушиной Е.С. по кредитному договору перечислено 720000 рублей.
Согласно п.1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение дома.
В обеспечение ипотечного кредита ответчиками Куртушиным С.В.,Куртушиной Е.С. ---- года с Кредитором был заключен договор залога, по которому предметом залога указан жилой дом по ... в селе ... ... приобретенный ими по указанному выше кредитному договору об ипотеке. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке были удостоверены Закладной, переданной ---- года после государственной регистрации первоначальному залогодержателю - ... и переданная далее по договору купли-продажи истцу.
Право залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого помещения удостоверены закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК», что подтверждается отметкой о смене владельца в закладной.
Согласно условий кредитного договора (п.4.1) Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего договора.
Указанные выше обязательства ответчиками не выполняются, начиная с ----, что подтверждается представленным расчетом взыскиваемой суммы.
Поскольку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также требований ст. 309 ГК РФ ответчиками надлежащим образом не производились, ---- года исходящий номер *** ответчику Куртушину С.В. направлено требование о добровольной уплате основного долга, процентов и пени по договору в течение 45 календарных дней с даты получения требования.
Однако после получения указанного выше требования ответчики не предприняли никаких мер по выплате задолженности по кредиту.
На ---- года задолженность ответчиков перед истцом, согласно представленного расчета суммы взыскания, составляет 273120 (двести семьдесят три тысячи сто двадцать) рублей 36 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 200994 (двести тысяч девятьсот девяносто четыре) руб. 64 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 41336 сорок одна тысяча триста тридцать шесть) руб. 20 коп., а также начисленные пени в размере 30789 (тридцать тысяч семьсот восемьдесят девять) руб. 52 коп.
В соответствии со ст. 50 ч.2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге на недвижимость)» и пунктом 4.4 Договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях нецелевого использования кредита; при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на тридцать календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, договором купли-продажи предмета ипотеки, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего Договора, а также Договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, и т.д.
Ответчиками допущены нарушения сроков внесения периодических платежей в погашение кредита и уплаты процентов по ним, поскольку с февраля 2009 года указанные платежи не вносились, кроме того, не удовлетворено требование о досрочном погашении кредитной задолженности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно требований ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона -залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны-залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В силу п.2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает...
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Таким образом, требования истца об исполнении ответчиками обязательств по кредитному договору и обращения взыскания на предмет залога являются правомерными.
В соответствии со ст.54 ч.2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При этом закон содержит условие, что для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую исчисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
Исходя из изложенного выше, исковые требования в части определения подлежащих выплате в пользу истца ответчиками солидарно, начиная с ---- года и по день реализации жилого дома с земельным участком, процентов за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 200994 руб. 64 коп., подлежат удовлетворению.
Истцом также перед судом ставится вопрос об определении к взысканию подлежащих выплате истцу с ответчиков солидарно, начиная с ---- года и по день реализации жилого помещения с земельным участком, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.
В этой части суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей право суда уменьшить неустойку, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом суд исходил из того, что по состоянию на день рассмотрения дела ---- года общий размер неустойки (пени) составляет 30789 руб. 52 коп. Неустойка в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки составляет 73 % годовых. Сумма взыскиваемых с ответчиков в пользу истца процентов за пользование кредитом - 41336 руб. 20 коп., является значительной.
Также суд учитывает и позицию Конституционного суда РФ, выраженную в определении от 21.12.2000 года № 263-О, согласно которой в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки подлежащей взысканию с ответчиков и определяет её в размере 15000 (пятнадцати тысяч) рублей.
В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
С учетом изложенного, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению: о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 257330 (двести пятьдесят семь тысяч триста тридцать) рублей 84 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу -.
Также подлежат удовлетворению требования об обращении взыскания на жилой дом с земельным участком, расположенных по адресу: ... ... ... ..., в размере сумм, подлежащих уплате истцу из стоимости заложенного имущества в сумме 257330 (двести пятьдесят семь тысяч триста тридцать) руб. 84 коп., в том числе остаток неисполненного обязательства по основному долгу - 200994 (двести тысяч девятьсот девяносто четыре) руб. 64 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 41336 сорок одна тысяча триста тридцать шесть) руб. 20 коп., а также начисленные пени в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей.
Судом определяется способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью жилого дома и земельного участка, исходя из отчета об оценке, в размере 302000 (триста две тысячи) рублей, в том числе жилого дома - 288354 (двести восемьдесят восемь тысяч триста пятьдесят четыре) рубля, земельного участка - 13646 (тринадцать тысяч шестьсот сорок шесть) рублей.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 9773 (девяти тысяч семисот семидесяти трех) руб. 30 коп.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Заявленные исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Куртушина С.В., ---- года рождения, и Куртушиной Е.С., ---- года рождения, в пользу закрытого акционерного общества «Второй ипотечный агент Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме 257330 (двести пятьдесят семь тысячи триста тридцать) руб. 84 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 200994 (двести тысяч девятьсот девяносто четыре) руб. 64 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 41336 (сорок одну тысячу триста тридцать шесть) руб. 20 коп., и пеню в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей, а также определить подлежащими выплате закрытому акционерному обществу «Второй ипотечный агент Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых, начиная с ---- года и по день реализации жилого дома с земельным участком.
Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом с земельным участком, расположенных по адресу: ... ... ... ....
Определить способ реализации жилого дома с земельным участком в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость жилого дома с земельным участком исходя из оценки, указанной в Закладной 302000 (триста две тысячи) рублей, в том числе стоимости жилого дома в сумме 288354 (двести восемьдесят восемь тысяч триста пятьдесят четыре) руб., земельного участка 13646 (тринадцать тысяч шестьсот сорок шесть) рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать солидарно с Куртушина С.В., Куртушиной Е.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Второй ипотечный агент Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9773 (девять тысяч семьсот семьдесят три) руб. 30 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в десятидневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.Я. Штро