Дело № 2-827/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Камень на Оби 17 декабря 2010 года
Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Штро А.Я.,
при секретаре Пичугине А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитиной И.Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк», Сибирскому филиалу ОАО КБ «Региональный кредит», Банку ООО «Левобережный», ООО КБ «Алтайкапиталбанк», ООО «Региональное кредитное агентство» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
Установил:
Никитина И.Н. обратилась в суд с иском к ответчикам указав, что *** она заключила с ОАО «Региональный кредит» кредитный договор № на сумму .... рублей со сроком возврата до *** с условием уплаты годовых процентов в размере .... Из этой суммы на руки она получила ..... .... удержали за оплату ...., а что это такое ей никто не объяснил. .... на руки она также не получала. Кроме этого, на сумму .... рублей, которые она получила, банком была оформлена ...., за которую с неё удержали .... рублей. В порядке исполнения своего обязательства она уплатила банку по графику платежи в количестве .... различными суммами. Считает заключенный с ней кредитный договор в части навязывания услуг по .... не соответствующим п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителя», запрещающего обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Положение о кредитовании было сформулировано банками в виде разработанной типовой формы таким образом, что .... на сумму .... рублей был завуалирован, и без этого кредит не выдавался, что подтверждает связь получение кредита с приобретением ..... Поскольку, п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» признание недействительными условий договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, просит признать недействительными условия кредитного договора, которыми возлагается обязанность истицы Никитиной И.Н. на оплату ...., стоимостью .... рублей и стоимость за предоставленное .... в сумме .... рублей, и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав банк ООО ИКБ «Совкомбанк» возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства в сумме .... рублей, проценты, оплаченные ею за данную сумму в размере .... рублей, стоимость за предоставление .... в сумме .... рублей, а всего - .... рублей.
В судебном заседании истица Никитина И.Н. на иске настаивает, пояснив, что она не первый раз оформляла в ОАО КБ «Региональный кредит» потребительские кредиты, поэтому *** вновь обратилась в банк за кредитом в .... рублей, пригласив с собой .... Д., которая также брала в банке кредит. В банке были составлены все документы, которые она подписала, не читая их. О покупке .... ей объяснили, что с неё удержат .... рублей в счет будущих процентов за .... лет. Придя домой, прочитала документы, но ничего толком не поняла и стала оплачивать кредит, получив на руки .... рублей. При оформлении кредита её заставили заключить договор .... удержав .... рублей с суммы кредита. Ей было известно, что договор оформлен был на сумму .... рублей. Но так как ей были необходимы деньги, она согласилась с этими условиями. Позднее, она поняла, что её обманули, и обратилась к юристу за помощью, подала исковое заявление в суд. .... она не видела, и что это такое ей никто не объяснял.
Представитель истца Синина Л.П., действующая по доверенности, исковые требования поддержала, настаивая на их удовлетворении, пояснив, что банком истице были навязаны невыгодные для неё условия получения кредита, а именно, приобретением простого ...., за который с неё незаконно удержали .... рублей, а также за оказание услуги ...., о котором она не просила, также незаконно удержали .... рублей, за .... также удержали .... рублей. Такими действиями банк нарушил права истицы, как потребителя. Поэтому просит признать кредитный договор, заключенный истицей Никитиной И.Н. с банком в части продажи ей .... и удержании .... рублей, и удержание .... рублей, незаконными и обязать ответчика возвратить истице указанные незаконно удержанные суммы и проценты, уплаченные истицей банку за пользование .... в сумме .... рублей, а всего .... рублей.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, дело просит рассмотреть без участия представителя, в отзыве, представленном суду иск не признал, полагая его незаконным и необоснованными, указав, что *** между Банком-организатором: ОАО КБ «Региональный кредит», Банком: ООО ИКБ «Совкомбанк» и Никитиной И.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... на сумму .... рублей. Кредитным договором предусмотрено предоставление денежных средств под .... годовых, сроком на .... без взимания комиссии за ведение и обслуживание счета. Также кредитором не взималась страховая премия. На Никитину И.Н. не возлагалась обязанность оплаты .... рублей и стоимости .... рублей. Как следует из документов, приложенных истцом к исковому заявлению, обязанности по .... возникает у него перед иной организацией - ООО «Региональное кредитное агентство» по договору от ***, имеющему аналогичный номер № Кредитные денежные средства в сумме .... руб. (согласно условиям кредитного договора) были зачислены Банком на ссудный счет Никитиной И.Н. ***, что подтверждается выпиской по счету от ***, приложенной к настоящему отзыву. В заявлении-оферте Никитина И.Н. указала о том, что она поручает Банку -Организатору в случае акцепта её заявления, не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на её банковском счете, в размере кредита, на расчетный счет № ООО «Региональное кредитное агентство». Из представленных документов следует, что *** Никитина И.Н. обратилась за денежным займом в ООО «Региональное кредитное агентство» в размере .... рублей. В подтверждение своего обязательства Никитина И.Н. выдала агентству .... номинальной стоимостью .... руб., продажной стоимостью .... руб.Разница в стоимостях цен .... является .... руб.- .... руб.- плата за предоставление .... по кредитному договору). На основании изложенного, ООО ИКБ «Совкомбанк» не считает себя процессуальным ответчиком по иску Никитиной И.Н., а сам иск считает необоснованным. Также просит применить срок исковой давности.
Представитель ответчика Сибирский филиал ОАО КБ «Региональный кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, дело просит рассмотреть в свое отсутствие, не признав в отзыве исковые требования. Просит отказать в иске, поскольку заявление оферта Никитиной И.Н. акцептовано ООО ИКБ «Совкомбанк» и на его основании *** был заключен договор о потребительском кредитовании. В соответствии с условиями заключенного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил истцу кредит. Следовательно, кредитором истца является ООО ИКБ «Совкомбанк», а не ОАО КБ «Региональный кредит», следовательно, не может являться и ответчиком по делу. Просит в иске к ОАО «Региональный кредит» отказать.
Представитель ответчика Банк Левобережный (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.
Представитель ответчика ООО КБ «Алтайкапиталбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.
Представитель третьего лица ООО «Региональное кредитное агентство» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.
Суд, выслушав мнение участников процесса, принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о месте и времени рассмотрения дела.
Свидетель Д. в судебном заседании показала, что она вместе с истицей в одно время оформляла кредит в ООО «Региональный кредит» в офисе на ул. Ленина. Истица попросила ..... Истица оформляла кредит на .... рублей. С ней был заключен договор .... по кредитному договору Никитиной И.Н. .... ни ей, ни Никитиной И.Н. никто в банке не говорил.
Свидетель К. суду показала, что она пользовалась услугами ООО «Региональный кредит» несколько раз. Последний раз она оформляла кредит на покупку бытовой техники. Заплатила за кредит за один месяц и на второй месяц хотела погасить всю оставшуюся сумму кредита. Но в банке ей предъявили на .... рублей больше требования, и тут она только узнала, что ей был оформлен ...., что привело к удорожанию кредита. При встрече с Никитиной И.Н. она ей рассказала об этом и посоветовала посмотреть документы по кредитному договору.
Выслушав истицу Никитину И.Н., её представителя Синину Л.П., допросив свидетелей Д., К., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Правоотношения, возникшие между Никитиной И.Н. и ответчиками следует разрешать в порядке, установленном Гражданским Кодексом РФ, регулирующих правоотношения в сфере заключения договоров и предоставление кредита, а также нормами Федерального закона «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 819 ГК РФ,
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из требований ст. 820 ГК РФ, следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно требований ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ, Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит со стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом…
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лицу, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно требований ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В судебном заседании бесспорно установлено, что *** Никитина И.Н. обратилась с Заявлением-офертой к Банку -Организатору: ОАО КБ «Региональный кредит», Банку ООО ИКБ «Совкомбанк», Банку «Левобережный» (ОАО), Банку ООО КБ «Алтайкапиталбанк» о предоставлении ей потребительского кредитования на сумму .... .... рублей под .... годовых сроком на ..... Заявление-оферта подписано Никитиной И.Н. ***.
В Заявлении -оферте Никитиной И.Н. указано, что она, в случае акцепта Банками настоящего Заявления-оферты, поручает Банку - Организатору не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на её банковском счете, в размере выданного кредита, на расчетный счет № ООО «Региональное кредитное агентство», открытый в Сибирском филиале банка-Организатора. При этом в поле «назначение платежа» Банку -Организатору необходимо указать «По договору № от «*** года, без НДС».
В качестве обеспечения исполнения перед Банками своих обязательств по Договору о потребительском кредитовании, предмет, существо и сроки исполнения которых указаны в настоящем Заявлении-оферте и Условиях кредитования, Никитина И.Н. предлагает Банкам принять условия, указанные в разделе «Д» настоящего Заявления - оферты.
В указанном Заявлении-оферте в разделе «Д» в перечне видов и других условий обеспечения, предоставляемые Банкам, указано: ....
Согласно утверждению стороны истицы, в кредитном договоре содержатся условия, которыми обусловлена выдача кредита, а именно: покупка Никитиной И.Н. .... рублей, а также уплата .... рублей за предоставление .... ООО «Региональное кредитное агентство», что, по её мнению, противоречит требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».
Однако, ни в договоре о потребительском кредитовании Никитиной И.Н. от ***, а также в судебном заседании не установлено наличие в кредитном договоре от ***, заключенном между Банками и Никитиной И.Н. в форме Заявления-оферты, условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а также не установлено обусловливание выдачи потребительского кредита приобретением истицей .... или навязывании ей ...., за которое истица вынуждена была уплатить .... рублей.
По договору потребительского кредитования, заключенного истицей Никитиной И.Н. с Банками в форме Заявления-оферты от ***, истица просила банк-Организатор предоставить ей потребительский кредит в сумме .... рублей под .... годовых на ...., без оплаты комиссионных за обслуживание ссудного счета, с правом досрочного возврата.
Кроме указанных выше условий, никаких других условий, понуждающих Никитину И.Н. к исполнению каких либо других условий, связанных с выдачей кредита, в указанном договоре не содержится.
Следовательно, исковые требования о признании недействительными условия кредитного договора от ***, понуждающие истицу к принятию предложенных Банком других условий, связанных с выдачей кредита и ущемляющих её права потребителя, удовлетворению не подлежат, поскольку таких условий указанный выше договор не содержит.
Кроме Заявления-оферты от ***, акцептованного Банками, истица представила суду поданное ею *** в ООО «Региональное кредитное агентство» Заявление-оферту, в котором она сообщает ООО «Региональному кредитному агентству» о том, что ею направлена оферта в Банк-Организатор на заключение договора о потребительском кредитовании - о предоставлении ей кредита за счет средств Банка-Организатора, ООО ИКБ «Совкомбанк», Банка «Левобережный» (ОАО), ООО КБ «Алтайкапиталбанк», вместе именуемых Банки, на условиях, указанных в Разделе «Б» настоящего Заявления - сумма кредита- .... рублей под .... годовых сроком на ...., с правом досрочного возврата, и просит Агентство предоставить за неё .... перед Банками в обеспечение её обязательств по Кредитному договору, а также привлечь иных .... по требованию Банков, на условиях гарантии полной оплаты всех уплаченных за неё банкам сумм и возмещение иных убытков, понесенных Агентством в связи с исполнением за неё обязательств перед Банками по кредитному договору; она обязуется уплатить по требованию Агентства неустойку в размере .... годовых на все суммы, уплаченные за неё Агентством Банкам; в случае исполнения иным поручителем её обязательств по кредитному договору при условии возмещения Агентством такому поручителю всех сумм, уплаченных данным поручителем за неё Банкам, Агентство считается исполнившим обязательства перед банками за неё; обязуется уплатить Агентству вознаграждение за предоставление .... рублей; обязуется предоставлять денежные средства, необходимые для исполнения её обязательств по Кредитному договору в сроки и суммах, указанных в Разделе «Е» Заявления; и другие условия.
Настоящее Заявление, по сути, является договором, заключенным между истицей Никитиной И.Н. и ООО «Региональное кредитное агентство» .....
Данным договором стороны предусмотрели, что данное Заявление-оферта уполномочивает Агентство на совершение от имени Никитиной И.Н. указанных выше действий и расценивается как доверенность, датой выдачи которой является дата подписания настоящего Заявления.
В данном договоре истица Никитина И.Н. просит Агентство купить простой .... реквизиты, номинальная стоимость и цена продажи которого указаны в Разделе «Ж» Заявления, который Никитина И.Н. обязуется погасить в случае выдачи Банками ей кредита - перечислением денежной суммы с её банковского счета в банке-Организаторе на расчетный счет Агентства, путем внесения ею или её представителем наличных денежных средств в кассу ...., и произвести расчеты по договору купли-продажи ....
Исходя из изложенного выше, Никитина И.Н. заключила *** договор .... с ООО «Региональное кредитное агентство» также в форме Заявления-оферты, который непосредственно не связан с выдачей либо не выдачей ей Банками кредита.
Согласно ст. 142 ГК РФ, ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов, имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. С передачей ценной бумаги переходят все удостоверенные ею права в совокупности.
Согласно требований ст. 143 ГК РФ, вексель является одним из видов ценных бумаг.
В соответствии со ст. 815 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе. С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.
Согласно ст. 2 Федерального закона «О переводном и простом векселе» по переводному и простому векселю вправе обязываться граждане Российской Федерации и юридические лица Российской Федерации.
Следовательно, заключая с ООО «Региональное кредитное агентство» договор .... Никитина И.Н. выдала Агентству простой .... что соответствует требованиям закона и её волеизъявлению.
Доказательств её принуждения на заключение указанного выше договора .... истицей суду не представлено, ответчиком ООО «Региональное кредитное агентство» также не заявлено.
Как установлено в судебном заседании, потребительский кредит Никитиной И.Н. был выдан *** путем перечисления суммы кредита в размере .... рублей на её депозитный счет банком ООО ИКБ «Совкомбанк», который акцептировал Заявление-оферту Никитиной И.Н. от *** на предоставление кредита ....
Все остальные действия Никитиной И.Н. по распоряжению денежными средствами, полученными ею по кредитному договору от *** в сумме .... рублей, производились ею согласно заключенного ею с ООО «Региональное кредитное агентство» договора ...., в форме Заявления-оферты от ***.
Следовательно, по указанным исковым требованиям о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, ответчики - Банки не являются стороной договора .... от ***, в котором истица поручала Агентству купить .... рублей, являющейся разницей номинальной стоимости и продажной ценой .... и обязалась оплатить ООО «Региональное кредитное агентство» вознаграждение в сумме .... рублей ....
Следовательно, кредитный договор от ***, заключенный между Никитиной И.Н. и Банками в форме Заявления-оферты на выдачу потребительского кредита в сумме .... рублей, и договор .... от ***, заключенный между Никитиной И.Н. и ООО «Региональное кредитное агентство» на ...., являются совершенно разными договорами, в которых одна сторона Никитина И.Н., а другая сторона - разные лица.
Исходя из изложенного, у стороны истицы нет оснований утверждать о том, что эти договоры подписаны Банками именно по выдаче кредита на условиях ....
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ч.4 ст. 422 ГК РФ).
Исходя из изложенного выше, Никитина И.Н., при заключении договора .... от *** с ООО «Региональное кредитное агентство», согласно требований закона, была вольна и не заключать его, если его условия не соответствовали её интересам.
Заявление представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» о применении срока исковой давности, утверждающего о том, что истицей пропущен срок, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, не пропущен.
Истица получила денежную сумму кредита ***, а обратилась в суд ***.
Исходя из изложенного выше, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Отказать Никитиной И.Н. в удовлетворении иска к ООО ИКБ «Совкомбанк», Сибирскому филиалу ОАО КБ «Региональный кредит», Банку ООО «Левобережный», ООО КБ «Алтайкапиталбанк», ООО «Региональное кредитное агентство» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в десятидневный срок со дня вынесения решения судом в окончательной форме.
Судья А.Я. Штро