Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Камень-на-Оби. 23 декабря 2010 года.
Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Стригуненко В.С.,
при секретаре Шеффер Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-988/10 по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Костенко С.И. о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился с иском к Костенко С.И. о взыскании задолженности по договору займа в сумме <данные изъяты> руб.
В исковом заявлении указал, что *** ответчик обратился с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с установленными в заявлении условиями указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептировало оферту путем открытия текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных сумм. Таким образом, кредитный договор был заключен. Истец выполнил обязательства по указанному договору, предоставив ответчику денежные средства.
Согласно п. 3 Договора ответчик был обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны были получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возвращения кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств начисляется штраф.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Ответчик в нарушение условий п.п. 3.4 кредитного договора ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. Его задолженность составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - долг по уплате комиссии; <данные изъяты> руб.- текущий долг по кредиту; <данные изъяты> руб. - срочные проценты на сумму текущего долга; <данные изъяты> руб. - просроченный кредит; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты.
Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также <данные изъяты> руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.
Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из представленных стороной истца документов следует, что между ООО «Русфинанс Банк» и Костенко С.И. был заключен кредитный договор на получение кредита в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> процентов годовых, о чем свидетельствует ее заявление от *** об открытии текущего счета и предоставлении кредита.
О том, что ответчик ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе с графиком платежей, свидетельствует ее подпись под общими Условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.
В соответствии с платежным поручением № от *** на ее счет в банке поступило <данные изъяты> руб.
Согласно расчету задолженности ответчика, наряду с прочим, в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно, а всего по данной позиции истец просит взыскать <данные изъяты> руб.
Таким образом, установлено, что между сторонами заключен договор займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре.
Поскольку со стороны ответчика не поступило каких-либо возражений по поводу условий договора и размера задолженности, суд принимает их за основу.
Вместе с тем, суд находит, что требования о взыскании долга по уплате комиссии, хотя и основаны на условиях договора, вместе с тем противоречат закону и поэтому в этой части суд находит сделку ничтожной.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии и со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Как установлено ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.
В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора.
Так, из исследования текста кредитного договора, усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита - кредит банком не выдавался, открытие ссудного счета, оплата комиссии за выдачу кредита является обязательным условием выдачи кредита.
По смыслу ст. 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в оформлении условий кредитного договора.
Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы, услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам с другой стороны, регулируются кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательством о защите прав потребителей.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 упомянутого Закона ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, помимо взимания платы за пользование заемными средствами банк претендует на взимание комиссии за обслуживание кредита.
Указанные действия Банка по взиманию комиссии противоречат действующему законодательству, поскольку п.1, п.2 ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одного товара (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Ущемление прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признается недействительными. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" говорится о том, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ.
Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Следовательно требования банка по взиманию комиссии за ведение банковского счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются неправомерными.
В связи с вышеизложенным условие договора о возмездности операций, связанных с обслуживанием ссудного счета по кредиту, противоречит действующему законодательству и является ничтожным.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Костенко С.И., <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственность «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору займа № от *** в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в десятидневный срок со дня принятия в окончательной форме.
Судья: В.С.Стригуненко