Дело № 2-302/2011

РЕШЕНИЕ

                            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камень на Оби                                                                              31 мая 2011 года

Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Штро А.Я.,

при секретаре Юшиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Будылко А.Н. к ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий их недействительности и компенсации морального вреда,

                                                    установил:

Истец обратился в суд с иском к ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожности условия договора кредита, взыскании в его пользу с ОАО КБ «Региональный кредит» выплаченных истцом за открытие ссудного счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с ООО ИКБ «Совкомбанк» за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскать с ответчиков солидарно в его пользу судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. в солидарном порядке.                                                                    

В обоснование заявленных требований указал на то, что *** между ним и ответчиком ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Согласно раздела «Б» договора за открытие ссудного счета заемщик уплачивает <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита - <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Помимо указанной суммы ежемесячно, согласно раздела «В» договора, истец выплачивал комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты>% от остатка суммы кредита, которая входила в сумму ежемесячной оплаты кредита. Считает, что условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат положениям п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя», по которому условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Моральный вред в силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» причинен ей вследствие нарушения прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей в виде денежной компенсации в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика - ОАО КБ «Региональный кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, дело просит рассмотреть в свое отсутствие, согласно заключить мировое соглашение и вернуть истцу полученную от него банком комиссию в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель ответчика -ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в отзыве на исковое заявление иск не признает, просит в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Между истцом Будылко А.Н. и ОАО КБ «Региональный кредит» *** заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Кредитный договор состоит из Заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита и Условий предоставления потребительских кредитов. Пунктом 3.6 Условий предоставления кредитования предусмотрена комиссия за открытие заемщику ссудного счета, которая начисляется от первоначальной ссудной задолженности и уплачивается заемщиком в срок, не превышающий 3-х банковских дней со дня выдачи кредита, пунктом 3.7 Условий предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета, которая начисляется ежемесячно в соответствии с заявлением-офертой заемщика, размер указанных комиссий указан в разделе «Б» «Данные о Банке и кредите» в заявлении-оферте. Комиссия за открытие ссудного счета установлен в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, за ведение ссудного счета - <данные изъяты>% от остатка кредита.

Суд считает установленным, что спорные правоотношения, возникшие между истцом и ответчиками в отношении спора об отсутствии предусмотренных законом оснований у кредитора для получения от заемщика оплаты за открытие и ведение ссудного счета, по своей правовой природе являются отношениями, регулируемыми положениями Главы 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения», поскольку правовая природа правоотношений, возникающих между потребителем услуги и исполнителем, отличается от правовой природы правоотношений, возникающих между сторонами ничтожной по природе сделки или ее части.

Правоотношения между потребителем услуги и исполнителем возникают в отношении действительной сделки, тогда как спор между истцом и ответчиком возник в отношении последствий ничтожной части сделки.

Права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», возникают в связи с некачественным исполнением действительной сделки, тогда как кредитор, включая в договор условие об обязанности заемщика произвести оплату за открытие и (или) ведение ссудного счета, которое по своей природе не является услугой в том смысле, в каком ее определяет Закон РФ «О защите прав потребителей» и (или) положения ст.779 ГК РФ, фактически возлагает на заемщика обязанность произвести оплату несуществующего обязательства.

Также указанные правоотношения отличаются степенью публичности правоотношений и источником, предлагающим оферту (предложение о покупке товара либо оказания услуги любому лицу на возмездной основе исходит от исполнителя (продавца), тогда как с заявлением о предоставлении кредита обращается заемщик. При этом, если кредитор обладает правом отказа в предоставлении кредита, указанное право отсутствует у продавца (исполнителя услуги), действующего в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (далее - Положение от 26.03.2007 № 302-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.

На основании п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Судом установлено, что размер комиссии за открытие ссудного счета уплаченной истцом, составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которую уплатил истец в ОАО КБ «Региональный кредит» составляет <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., что не оспаривается ответчиком ОАО КБ «Региональный кредит», поскольку данные и представлены указанным ответчиком.

Действия по открытию Счета в рамках кредитного договора направлены лишь на техническое исполнение Банком условий договора, предусмотренные законом основания для возложения на заемщика обязанности по оплате рабочего процесса кредитной организации отсутствуют.

При таких обстоятельствах, действия банка по взиманию с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, судом установлено, что в качестве сумм неосновательного обогащения ответчиками были получены от истца: ОАО КБ «Региональный кредит»- суммы комиссии за открытие судного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и ведение ссудного счета с *** по *** в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; ООО ИКБ «Совкомбанк» - суммы за ведение ссудного счета с *** по *** в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., поскольку по договору цессии от *** ООО ИКБ «Совкомбанк» принял от ОАО КБ «Региональный кредит» все права кредитора к заемщикам, принадлежавшие Цеденту на основании обязательств о потребительском кредитовании (в том числе и истца Будылко А.Н.).

Указанные суммы подлежат взысканию с кредиторов в пользу заемщика на основании ст. 1102 ГК РФ.

Требования о компенсации морального вреда, право требования которой предусмотрено ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат, поскольку, как указал суд выше, возникшие между сторонами правоотношения имеют иную, чем правоотношения сторон, регулируемые Законом РФ «О защите прав потребителей» правовую природу.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчиков: открытого акционерного общества коммерческий банк «Региональный кредит» и общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей по <данные изъяты> рублей с каждого; а также в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме: С ОАО КБ «Региональный кредит» - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; с ООО ИКБ «Совкомбанк» - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                     Решил:

Взыскать с открытого акционерного общества коммерческий банк «Региональный кредит» в пользу Будылко А.Н. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в возмещение средств неосновательного обогащения по кредитному договору № от ***, <данные изъяты> рублей - судебные расходы.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в местный бюджет города Камень на Оби Алтайского края государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» в пользу Будылко А.Н. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в возмещение средств неосновательного обогащения по кредитному договору № от ***, <данные изъяты> рублей - судебные расходы.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» в местный бюджет города Камень на Оби Алтайского края государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части иска отказать.

     Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд, через Каменский городской суд, в десятидневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

                              Судья - А.Я. Штро