Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года г. Камень - на - Оби
Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Зыковой И.Г.,
при секретаре Шамсоновой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-95/11 г. по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) к Кондауровой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» обратился в суд с иском к Кондауровой И.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество указав, что *** между *** и АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (далее Банк) заключен договор купли продажи закладных, в соответствии с которым Банк принял и оплатил закладную К., тем самым став ее новым владельцем. Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № К. был заключен с ***» ***, согласно которому, К. был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок *** месяцев под *** годовых для приобретения *** квартиры ..... Банк исполнил перед клиентом обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства на приобретение квартиры по договору купли-продажи. Данная квартира, принадлежавшая К. на праве собственности, находится в залоге у Банка до момента полной оплаты. *** *** умер, погашение кредита и уплата процентов за его пользование с *** года не производится. После смети К. наследство, в том числе указанная квартира, было принято *** Кондауровой И.В. Остаток неисполненных обязательств составил *** рублей *** копеек. Истец просит взыскать с ответчика Кондауровой И.В данную сумму, включающую в себя сумму основного долга *** рублей *** копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** рубля *** копейки, *** *** копеек - пеню за просрочку оплаты задолженности, обратить взыскание на заложенную квартиру, установить начальную продажную цену квартиры; прекратить право пользовании всех лиц, проживающих в квартире, взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля *** коп.
В судебном заседании представитель истца Кулигина Г.В., на заявленных исковых требованиях настаивает, ссылаясь на основания, указанные в заявлении, пояснив кроме того, что в настоящее время право собственности на указанную квартиру зарегистрировано на Кондаурову И.В., с которой заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору *** от *** в соответствии с которым Кондаурова И.В. принимает все права и обязанности Заемщика по Договору в полном объеме. Просит установить начальную продажную цену квартиры согласно договоренности с ответчиком в размере *** рублей
Ответчик Кондаурова И.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, сведений об уважительности причин неявки суду не представила.
В предыдущем судебном заседании ответчик Кондаурова И.В. исковые требования признала частично, пояснив, что К. был заключен договор страхования и кредит должна оплачивать страховая компания, однако в связи с отсутствием договора, она будет оплачивать кредит сама, не согласна с суммой задолженности.
В соответствии с п.п.1 и 4 ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно ч.2 ст.150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств по делу не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
Руководствуясь требованиями закона, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав представителя истца Кулигину Г.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании бесспорно установлено, что *** между Б. и К. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №, согласно которого банк предоставил К. кредит в размере № рублей, на срок № месяцев для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ...., состоящей из № комнаты, общей площадью № кв.м, жилой площадью *** кв.м., стоимостью № рублей. Заемщик обязывался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека в силу закона квартиры <данные изъяты>
Свои обязательства по Кредитному договору КБ *** исполнил в полном объеме, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от *** в соответствии с которым за счет собственных и кредитных средств, предоставленных *** К. приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: .....
Право собственности К. на указанную квартиру, с обременением права ипотекой, зарегистрировано ***, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права ***
Согласно свидетельства о смерти № от *** К. умер ***.
Суд считает необоснованными доводы ответчика, о том, что К. был заключен договор страхования и кредит должна оплачивать страховая компания, по следующим основаниям.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика, в соответствие с пунктом 1.3.2 договора займа является страхование жизни и потери трудоспособности К.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался в день заключения настоящего договора застраховать в <данные изъяты>» жизнь и потерю трудоспособности (<данные изъяты>
Из пояснений в судебном заседании истца следует, что договор страхования жизни К. был заключен сроком на *** год, после чего он должен был внести очередной платеж и договор страхования должен был быть пролонгирован, чего К. сделано не было, в связи с чем страховой компанией договор с К. был расторгнут.
Ответчиком Кондауровой И.В. не представлено доказательств в подтверждение своих доводов о наличии договора страхования жизни К. на момент его смерти.
Из информации «<данные изъяты> следует, что *** был заключен комбинированный договор страхования с К., который *** был расторгнут за неуплату.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что К. своевременно не пролонгировал договор страхования, в связи с чем он был расторгнут и на момент смерти К. действующий договор страхования отсутствовал.
Наследником имущества - .... находящейся по адресу .... умершего *** К. является его *** Кондаурова И.В. *** года рождения, что подтверждается свидетельством о праве на наследство от *** (***
*** зарегистрировано право собственности, с обременением права ипотекой в силу закона, Кондауровой И.В. на квартиру, находящуюся по адресу .....
Согласно ст.1110 ГК РФ - при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ***, следует, что Кондаурова И.В. принимает все права и обязанности Заемщика по Договору в полном объеме.
На основании п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1.6 Кредитного договора, права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной (***
В соответствии с частью 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании статьи 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору купли-продажи закладных <данные изъяты> от ***), права по закладной были переданы от <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «Абсолют банк» (закрытое акционерное общество).
В соответствии с пунктом 2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», передача прав по закладной другому лицу означает передачу этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Таким образом, на основании представленной суду Закладной истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, не исполненных должниками к моменту передачи прав по закладной.
Как следует из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Вместе с тем, как установлено из материалов дела, расчета суммы задолженности по кредитному договору, проверенного судом, свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов ответчик не исполняют с *** года и по настоящее время.
*** истец перенес сумму кредита и начисленные проценты за пользование кредитом на счет просроченной задолженности по основному долгу и на счет по просроченным процентам, соответственно, после чего приостановил начисление процентов и пени. Остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на *** составил *** копеек.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, *** Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при их начислении, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, более чем на *** календарных дней, и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более ***, в течение *** месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Следовательно, истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания всей суммы кредита.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, пунктами п.п.3.1, 3.2 Кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** годовых.
Как следует из положений п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.3.2 Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом составил *** рублей *** копейки.
В соответствии с условиями Кредитного договора <данные изъяты> в случае нарушения сроков возврата кредита, заемщики платит Кредитору неустойку в виде пени в размере *** от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.
Истцом представлен расчет суммы пени по состоянию на ***, согласно которому сумма пени составила *** рублей *** копеек.
Вместе с тем, суд считает возможным не согласиться с размером штрафных санкций, так как требованиями истца о взыскании с ответчиков пени по ставке *** в день от суммы просроченного кредита и процентов по нему являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, суд уменьшает сумму неустойки до *** рублей, считая ее соразмерной нарушенному ответчиком Кондауровой И.В. обязательству по кредитному договору.
Согласно положениям ч.1, 2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), п.п.4.4.3 Кредитного договора, п.п.7.1 Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства,
На основании ст.ст.51, 52 Закона об ипотеке, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст.51 Закона об ипотеке).
В соответствии с частью 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
При этом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется судом (п.4 ст.54 Закона об ипотеке, ст. 350 ГК РФ).
Согласно договора купли-продажи *** квартира была оценена в *** рулей, из заявления ответчика Кондауровой И.В. от *** следует, что на текущий момент цена продажи квартиры составляет № рублей, данную цену просит установить в качестве начальной продажной цены квартиры, и истец.
На основании приведенных норм, суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ...., ...., путем продажи с публичных торгов, в порядке, определяемом гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере *** рублей.
В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Требование истца о прекращении права пользования всех лиц, проживающих в квартире, суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку сведений о наличии проживающих в квартире лиц, чье право пользования квартирой должно быть прекращено, суду не представлено.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере *** рублей *** копейка, оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Кондауровой И.В., *** года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество)задолженность по кредитному договору в размере № рублей № копеек *** копеек, в том числе сумму основного долга ***, неуплаченные проценты за пользование кредитом в сумме *** рубля *** копеек, пеню в размере *** рублей.
Обратить взыскание на .... квартиру, общей площадью ....
Определить способ реализации квартиры по .... в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры по .... в размере *** рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Кондауровой И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в десятидневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья И.Г.Зыкова