Дело № 2-477/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Камбарка 21 декабря 2010 года
Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Нургалиева Э.В.,
при секретаре – Сафиуллиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Русфинанс Банк" к Прохорову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском к ответчику Прохорову С.В. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №*** от 22.12.2008 г. в размере 110480 рублей 89 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3409 рублей 62 копеек.
Исковое заявление мотивировано тем, что 22 Декабря 2008 года Прохоров <данные изъяты> обратился в адрес «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере: 117000 руб. (Сто семнадцать тысяч рублей 00 копеек.).
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия Банковского Счета на имя Заемщика и зачисления на него Суммы кредита, то есть Договор займа был заключен и ему присвоен номер №***.
В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в Заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление Суммы кредита со Счета Заемщика на Банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №***.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа №*** (состоящего из заявления об открытии Банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее "15" числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания Банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии, с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита №*** и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №***.
Факт получения Ответчиком кредита в «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №***:
Заявлением об открытии Банковского счета и предоставлении потребительского кредита №***;
Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка;
Графиком платежей;
Калькуляцией.
В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 110480,89 (Сто десять тысяч четыреста восемьдесят рублей 89 копеек.). Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб.
Долг по уплате комиссии: 9126,00 руб.
Текущий долг по кредиту: 30631,76 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 2498,33 руб.
Просроченный кредит: 55678,20 руб.
Просроченные проценты: 12546,60 руб.
Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.
Представил расчет задолженности, согласно которого с момента выдачи кредита произошли следующие движения по счетам клиента:
При погашении 22.01.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 702,00
Погашение процентов по договору - 3177,31
Погашение текущего долга - 3486,69
При погашении 20.02.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 4,00
При выносе на просрочку 20.02.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3777,96
Просроченные проценты - 2886,04
Просроченная комиссия - 698,00
При погашении 25.02.2009 произошло распределение на:
Погашение просроченной комиссии - 698,00
Погашение просроченных процентов по договору - 2886,04
Погашение просроченной задолженности - 3777,96
При погашении 20.03.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 702,00
Погашение процентов по договору - 2693,78
Погашение текущего долга - 3970,22
При погашении 22.04.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 8,00
При выносе на просрочку 22.04.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3604,06
Просроченные проценты - 3059,94
Просроченная комиссия - 694,00
27.04.2009 Произошло начисление штрафа - 736,60
При погашении 08.05.2009 произошло распределение на:
Погашение штрафов - 736,60
Погашение просроченной комиссии - 694,00
Погашение просроченных процентов по договору - 3059,94
Погашение просроченной задолженности - 3604,06
При погашении 22.05.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 5,40
При выносе на просрочку 22.05.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит- 3977,02
Просроченные проценты - 2686,98
Просроченная комиссия - 696,60
27.05.2009 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 22.06.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3995,55
Просроченные проценты - 2668,45
Просроченная комиссия - 702,00
При погашении 24.06.2009 произошло распределение на:
Погашение штрафов - 736,60;
Погашение просроченной комиссии -1398,60
Погашение просроченных процентов по договору - 5355,43
Погашение просроченной задолженности - 7309,37
27.06.2009 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 22.07.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4186,71
Просроченные проценты - 2477,29
Просроченная комиссия - 702,00
27.07.2009 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 21.08.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4296,83
Просроченные проценты - 2367,17
Просроченная комиссия - 702,00
26.08.2009 Произошло начисление штрафа - 736,60
При погашении 09.09.2009 произошло распределение на:
Погашение штрафов - 2209,80
Погашение просроченной комиссии-1404,00
Погашение просроченных процентов по договору - 4844,46
Погашение просроченной задолженности - 8541,74
При выносе на просрочку 22.09.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4259,56
Просроченные проценты - 2404,44
Просроченная комиссия - 702,00
27.09.2009 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 22.10.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит-4521,87
Просроченные проценты - 2142,13
Просроченная комиссия - 702,00
27.10.2009 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 20.11.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4708,25
Просроченные проценты -1955,75
Просроченная комиссия - 702,00
25.11.2009 Произошло начисление штрафа-736,60
При погашении 07.12.2009 произошло распределение на:
Погашение штрафов-2209,80
Погашение просроченной комиссии - 2106,00
Погашение просроченных процентов по договору - 5684,20
При выносе на просрочку 22.12.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4638,02
Просроченные проценты-2025,98
Просроченная комиссия - 702,00
27.12.2009 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 22.01.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4827,38
Просроченные проценты -1836,62
Просроченная комиссия - 702,00
27.01.2010 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 19.02.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 5123,62
Просроченные проценты -1540,38
Просроченная комиссия - 702,00
24.02.2010 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 22.03.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 5097,83
Просроченные проценты -1566,17
Просроченная комиссия - 702,00
27.03.2010 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 22.04.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 5236,38
Просроченные проценты -1427,62
Просроченная комиссия - 702,00
27.04.2010 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 21.05.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 5461,62
Просроченные проценты -1202,38
Просроченная комиссия - 702,00
26.05.2010 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 22.06.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит- 5490,46
Просроченные проценты -1173,54
Просроченная комиссия - 702,00
27.06.2010 Произошло начисление штрафа - 736,60
При выносе на просрочку 22.07.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 5708,21
Просроченные проценты - 955,79
Просроченная комиссия - 702,00
27.07.2010 Произошло начисление штрафа - 736,60
09.08.2010 Произошла отмена начисления штрафа - 5892,80
Общий долг по состоянию на 03.11.2010 составляет:
Долг по уплате комиссии: 9126,00 руб.
Текущий долг по кредиту: 30631,76 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 2498,33 руб.
Просроченный кредит: 55678,20 руб.
Просроченные проценты: 12546,60 руб.
Сумма штрафа за просрочку: 0 руб.
Итого: 110480,89 руб.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в их отсутствие, о чем в материалах дела имеется соответствующее заявление. Исковые требования поддерживает в полном объеме. О времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца на основании ст.167 ГПК РФ.
Ответчик Прохоров С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании ст.167 ГПК РФ.
В письменном возражении на исковое заявление ответчик указывает, что ООО «Русфинанс Банк» обратилось в Камбарский народный суд Удмуртской Республики с требованием о принудительном взыскании суммы долга по кредитному договору №*** от 22 декабря 2010 г.
С исковыми требованиями о взыскании суммы задолженности по соглашению, он не согласен, истцом при предъявлении требований в суд неверно отражены нормы материального права:
Во первых, по кредитному договору № 78003445352 им производились систематические платежи, из полученной суммы кредита в 117000 рублей, им выплачена сумма 72000 рублей.
Необоснованны требования истца в части взыскиваемой комиссии за ведение ссудного счета. Банк не вправе взимать ежемесячно с заемщика - физлица комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,6 % от суммы кредита и штраф на комиссию за обслуживание счета.
Исходя из Положения о ведении бухучета в кредитных организациях, открытие и ведение Банком ссудного счета - условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка).
Ссудные счета не являются Банковскими. Они используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.
Следовательно, действия Банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную Банковскую услугу.
С 12 июня 2008 г. на Банки возложена обязанность доводить до заемщиков - физлиц информацию о полной стоимости кредита. ЦБР во исполнение этого требования указанием от 13.05.2008 № 2008-У определил полную стоимость процента годовых. В расчет этой стоимости включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания данным указанием не определяется.
Этот вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.
Во вторых, необоснованны требования истца в части взыскиваемых процентов, штрафов и неустойки.
В силу абз.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 г. № 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»- «К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу положений ст.333 ГК РФ (Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку). Сумма взыскиваемой неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного мной обязательства и подлежит уменьшению в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая в настоящее время составляет 7,75 %, при основной сумме долга в 45000 рублей, с него взыскивают явно необоснованные суммы процентов, штрафов и комиссий, правомерность их начисления и взыскания необходимо выяснить в судебном заседании.
Исследовав представленные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
При этом в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Вместе с тем из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что ответчик Прохоров С.В. 22.12.2008 года обратился к истцу ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 117000 рублей 00 копеек, для приобретения норковой шубы стоимостью в 130000 рублей. Первоначальный взнос составил 13 000 рублей 00 копеек (л.д.9).
Данным заявлением оговорены условия предоставления кредита, а именно сумма кредита составила 117000 рублей 00 копеек, ставка процентов по кредиту – 32 % годовых, дата возврата кредита – 22.12.2010 года, дата 1-го ежемесячного платежа 22.01.2009 года, комиссия за ведение ссудного счета – 0,6 % от суммы кредита ежемесячно.
Из текста заявления следует, что ответчик ознакомлен, понимает и полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения следующих документов: Порядок обслуживания Банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО "Русфинанс Банк", Тарифы ООО "Русфинанс Банк" по обслуживанию счета, «Условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк" и Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО "Русфинанс Банк".
Ответчик просил истца ООО "Русфинанс Банк" на условиях, указанных в вышеперечисленных документах и на основании заявления, предоставить ему кредит для использования его в соответствии с целевым назначением указанным в Разделе №3 Информационного блока (приобретение товара – шуба норковая), путем перечисления суммы кредита указанной в Разделе №1 Информационного блока (раздел №1 кредитного договора №***, кредитный продукт Престижный 10 %, сумма кредита 117000 руб., ставка процентов по кредиту 32 % годовых, дата возврата кредита 22.12.2010 г., комиссия за ведение ссудного счета 0,6 % от суммы кредита ежемесячно), на счет открытый в ООО "Русфинанс Банк" на его имя на основании заявления, с дальнейшим перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением фирме, а также выпустить на его имя кредитную карту.
Заявление, направленное ответчиком истцу, следует рассматривать как предложение (оферта) на заключение кредитного договора, договора Банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
Указанные выше предложения приобретают характер оферты на заключение вышеназванных договоров после подписания ответчиком заявления и передачи его в Банк.
В заявлении от 22.12.2008 года присутствует личная подпись ответчика с расшифровкой фамилии, имени, отчества (л.д. 9).
С условиями и порядком обслуживания Банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов Банка ответчик также был ознакомлен 22.12.2008 года под личную подпись (л.д.10).
ООО "Русфинанс Банк" акцептировал оферту, полученную от ответчика Прохорова С.В. путем открытия Банковского счета на имя Прохорова С.В. и зачисления на него суммы кредита в размере 117000 рублей 00 копеек, присвоен №***.
В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО "Русфинанс Банк" произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Платежное поручение № 30072 от 25.12.2008 г. (л.д.19)
Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору перед ответчиком.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
С графиком платежей ответчик ознакомлен 22.12.2008 г. под роспись (л.д.16).
Согласно п.п. 3.2.1. Порядка обслуживания Банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Порядок). Задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.
В судебном заседании установлено, что Прохоров С.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору: гашение кредита и выплату процентов в сроки, установленные порядком обслуживания Банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов Банка, не производил.
Пункт 3.3.2 Порядка, предоставляет истцу право в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем расторгнуть кредитный договор в случае нарушения клиентом срока (ов) уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем на 5(пять) календарных дней.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена».
Согласно представленному истцом расчету (л.д.29-32), задолженность по кредиту по состоянию на 03.11.2010 г. составила:
Долг по уплате комиссии: 9126,00 руб.
Текущий долг по кредиту: 30631,76 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 2498,33 руб.
Просроченный кредит: 55678,20 руб.
Просроченные проценты: 12546,60 руб.
Сумма штрафа за просрочку: 0 руб.
Итого: 110480 руб.89 коп.
Расчет задолженности по кредиту представлен истцом с указанием распределения поступивших денежных средств от ответчика.
В счет погашения кредита от ответчика поступило:
1) 22.01.2009 г. - 7366 руб.00 коп., которые направлены: 702 руб. 00 коп. на погашение текущих комиссий, 3177 руб. 31 коп. на погашение процентов по договору, 3486 руб. 69 коп. на погашение текущего долга;
2) 20.02.2009 г. - 4 руб. 00 коп., которые направлены на погашение текущих комиссий;
3) 25.02.2009 г. - 7362 руб. 00 коп., которые направлены: 698 руб. 00 коп. на погашение просроченной комиссии, 2886 руб. 04 коп. на погашение просроченных процентов по договору, 3777 руб. 96 коп. на погашение просроченной задолженности;
4) 20.03.2009 г. - 7366 руб. 00 коп., которые направлены: 702 руб. 00 коп. на погашение текущих комиссий, 2693 руб. 78 коп. на погашение процентов по договору, 3970 руб. 22 коп. на погашение текущего долга;
5) 22.04.2009 г. - 8 руб. 00 коп. которые направлены на погашение текущих комиссий;
6) 08.05.2009 г. - 8094 руб. 60 коп., которые направлены: 736 руб. 60 на погашение штрафов, 694 руб. 00 на погашение просроченной комиссии, 3059 руб. 94 на погашение просроченных процентов по договору, 3604 руб. 06 на погашение просроченной задолженности;
7) 22.05.2009 г. - 5 руб. 40 коп. которые направлены на погашение текущих комиссий;
8) 24.06.2009 г. - 14800 руб. 00 коп., которые направлены: 736 руб. 60 коп. на погашение штрафов; 1398 руб. 60 коп. на погашение просроченной комиссии; 5355 руб. 43 коп. на погашение просроченных процентов по договору, 7309 руб. 37 коп. на погашение просроченной задолженности;
9) 09.09.2009 г. – 17000 руб. 00 коп., которые направлены: 2209 руб. 80 коп. на погашение штрафов, 1404 руб. 00 коп. на погашение просроченной комиссии, 4844 руб. 46 коп. на погашение просроченных процентов по договору, 8541 руб. 74 коп. на погашение просроченной задолженности;
10) 07.12.2009 - 10000 руб. 00 коп., которые направлены: 2209 руб. 80 коп. на погашение штрафов, 2106 руб. 00 коп. на погашение просроченной комиссии, 5684 руб. 20 коп. на погашение просроченных процентов по договору.
Всего 72006 руб. 00 коп. (7366 руб.00 коп.+ 4 руб. 00 коп.+ 7362 руб. 00 коп.+ 7366 руб.00 коп.+ 8 руб. 00 коп.+ 8094 руб. 60 коп.+ 5 руб. 40 коп.+ 14800 руб. 00 коп.+ 17000 руб. 00 коп.+ 10000 руб. 00 коп.).
Следовательно, сумма 72000 руб. 00 коп. о выплате которой ссылается ответчик в возражении на исковое заявление, действительно поступила на погашение кредита и была распределена указанным выше образом.
Вместе с тем при расчете суммы задолженности по кредиту на 03.11.2010 года истец руководствовался условиями «Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка» (далее Порядок), и засчитал сумму, поступившую от ответчика 07.12.2009 в размере 10000 руб. 00 коп. в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных Порядком штрафа и просроченной комиссии. Пунктом 3.2.4. Порядка, установлена следующая очередность принятия платежей: в первую очередь - на погашение издержек Банка, связанных с погашением обязательств Клиента по кредитному договору; во вторую очередь – на погашение суммы штрафных санкций; в третью очередь – на погашение просроченной комиссии; в четвертую очередь - на погашение просроченных процентов по кредиту; в пятую очередь - на погашение просроченного основного долга; в шестую очередь - на погашение текущей комиссии; в седьмую очередь - на погашение срочных процентов; в восьмую очередь - на погашение срочного основного долга.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав содержание пункта 3.2.4. Порядка, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия Порядка, суд признает ничтожным пункт 3.2.4., устанавливающий очередность погашения платежей, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
С учетом изложенного, платеж от 07.12.2009 г. в сумме 10000 руб. 00 коп. недостаточный для исполнения денежного обязательства в полном объеме и распределенный Банком следующим образом: 2209 руб. 80 коп. погашение штрафов, 2106 руб. 00 коп. погашение просроченной комиссии, 5684 руб. 20 коп. погашение просроченных процентов по договору, подлежит перерасчету.
Исходя из требований ст.319 ГК РФ, суд считает возможным зачесть 2209 руб. 80 коп. и 2106 руб. 00 коп., направленных Банком на погашение штрафов и погашение просроченной комиссии, в счет погашения задолженности по процентам.
Соответственно задолженность по процентам составит 8230 руб. 80 коп. (12546 руб. 60 коп. - 2209 руб. 80 коп. - 2106 руб. 00 коп.).
Согласно представленного расчета, истец в задолженность по кредитному договору включил сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 9126 руб. 00 коп. (л.д. 16).
Суд считает, что установленная ООО "Русфинанс Банк" ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета равная 0,6 % не законна.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.032007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанность Банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудные счета не являются Банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную Банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, то взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Таким образом, установленная истцом по отношению к ответчику ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета равная 0,6 % от суммы кредита ежемесячно неправомерна.
Оценив указанные условия кредитного договора, суд признает частично ничтожным пункт 3.2.4 договора, устанавливающий ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 9126 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
Судом установлено, что истец производил платежи не своевременно. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, в соответствии с п.3.4.1 Порядка ответчику обоснованно начислялся штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, который составлял 736,60 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд считает, что штраф, уплаченный ответчиком, соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, общая задолженность Прохорова С.В. по кредиту по состоянию на 03.11.2010 г. составила 97039 руб. 09 коп., в том числе: текущий долг по кредиту в сумме 30631 руб. 76 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 2498 руб. 33 коп., просроченный кредит в сумме 55678 руб. 20 коп., просроченные проценты в сумме 8230 руб. 80 коп.
На день вынесения решения судом ответчик Прохоров С.В. не выполнил свои обязательства перед истцом по погашению задолженности по кредиту.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платёжным поручениям № 82 от 10.11.2010 года и № 295 от 27.08.2010 года при подаче в суд иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3409 рублей 62 копейки (л.д.5,6).
Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца госпошлину в размере 2994 руб. 67 коп.
Лицам, участвующим в деле было разъяснено положение статьи 56 ГПК РФ в части доказывания сторонами тех обстоятельств, на которые они ссылаются, от представления дополнительных доказательств лица участвующие в деле отказались.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" к Прохорову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Прохорова <данные изъяты> в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита №*** от 22.12.2008 г. в размере 97039 (девяносто семь тысяч тридцать девять) руб. 09 коп., в том числе: текущий долг по кредиту в сумме 30631 (тридцать тысяч шестьсот тридцать один) руб. 76 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 2498 (две тысячи четыреста девяносто восемь) руб. 33 коп., просроченный кредит в сумме 55678 (пятьдесят пять тысяч шестьсот семьдесят восемь) руб. 20 коп., просроченные проценты в сумме 8230 (восемь тысяч двести тридцать) руб. 80 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2994 (две тысячи девятьсот девяносто четыре) руб. 67 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО "Русфинанс Банк" к Прохорову <данные изъяты> отказать.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Верховный суд УР в кассационном порядке, через Камбарский районный суд, в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен 14 января 2011 года.
Судья Нургалиев Э.В.