Дело № 2-432/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камбарка 08 декабря 2011 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Нургалиева Э.В.,

при секретаре Сафиуллиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску истца к ответчику 1 и ответчику 2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилось в суд с иском к ответчикам 1 и 2 о взыскании солидарно:

1) процентов и неустойки по кредитному договору, в том числе суммы основного долга, просроченных процентов, процентов на просроченный кредит, пени на сумму основного долга, пени на просроченные проценты;

2) судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Заявление мотивировано тем, что 02 июля 2009 года между истцом (Кредитор), с одной стороны, и ответчиком 1 (Заемщик), с другой стороны, был заключен Кредитный договор (Далее - Кредитный договор), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - «кредит»), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита по указанному договору составлял рублей, процентная ставка была установлена в размере % годовых. Кредит был предоставлен на неотложные нужды. Погашение кредита (основного долга) должно было осуществляться одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом-до 10 числа каждого календарного месяца (включительно), начиная с августа 2009 года.

По заключенному Кредитному договору Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме: Заемщику были предоставлены денежные средства.

Сумма кредита была выдана наличными денежными средствами и отражена на ссудном счете.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по уплате основного долга и процентов заемщику и поручителям неоднократно отправлялись уведомления, письма и требование об уплате просроченной задолженности и неустойки, в которых предлагалось заемщику и поручителям добровольно погасить задолженность.

Заемщиком обязательство по возврату Кредитору суммы просроченного кредита, процентов и неустойки на сегодняшний день не исполнено.

Согласно п. 1. ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Соглашение о неустойке (статья 6 кредитного договора № 0928241/0055 от 02 июля 2009 года) также предусматривает обязанность Заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства перед Кредитором уплатить последнему неустойку. В соответствии с указанным Соглашением о неустойке сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Кредитному договору; пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы; пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; процентная ставка пени принимается равной двойной действующей в это время ставке рефинансирования ЦБ РФ.

На 26 сентября 2011 года задолженность Заемщика перед истцом составляет:

сумма основного долга; просроченные проценты; проценты на просроченный кредит; пени на сумму основного долга; пени на просроченные проценты.

Итого сумма основного долга, сумма плановых процентов и неустойка по состоянию 26 сентября 2011 года составляет рубли.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от 02 июля 2009 года между Кредитором и ответчиком 2 (Поручитель) был заключен договор поручительства физического лица от 02.07.2009 года. Согласно указанного договора поручительства, Поручитель обязался отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение ответчиком 1 обязанностей по кредитному договору от 02.07.2009 года.

Согласно п. 2.1. договора поручительства Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором солидарно.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору от 02.07.2009 года Кредитор имеет право на основании заключенного договора и ст. 363 Гражданского кодекса РФ предъявить требование к поручителю о возврате долга.

В судебном заседании представитель истца, П., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик 1 в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки суд не известил.

Ответчик 2 в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки суд не известил.

Суд, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего на рассмотрение дела в таком составе, на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

02 июля 2009 года между истцом и ответчиком 1 был заключен кредитный договор (далее по тексту - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ответчик 1 получил кредит, срок возврата кредита 10.06.2014 года с взиманием платы в размере % годовых.

В обеспечение кредитного договора был заключен договор поручительства от 02.07.2009 года с ответчиком 2, согласно которому поручитель обязался отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение ответчиком 1 обязанностей по кредитному договору от 02.07.2009 года; при этом ответственность поручителя и заемщика является солидарной; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.п. 2.1., 2.2 договора).

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждается указанными выше договорами, материалами дела и сторонами не оспариваются.

В соответствии с п. 1.1., п.1.2. кредитного договора Банк обязуется предоставить Заёмщику кредит, а в соответствии с п.2.1. Заёмщик использует полученный кредит на неотложные нужды.

Заемщику ответчику 1 были выданы денежные средства наличными деньгами, что подтверждается мемориальным ордером от 02 июля 2009 года.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.4.2.1. Кредитного договора ответчик 1 принял на себя обязательство по ежемесячному погашению кредита равными долями, одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью договора (п.4.2.1., п.4.2.2. Кредитного договора).

Согласно п.4.2.2. Кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В соответствии графиком погашения кредита ответчик 1 обязался производить платежи в погашение основного долга 10 числа каждого месяца, начиная с 10.08.2009 г., а в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, обязался уплачивать проценты, начиная с 10.07.2009 г.

В силу п.6.1. Кредитного договора Банк вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Кредитному договору. Пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Процентная ставка пени принимается равной двойной действующей в это время ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Пункт 4.7. и п.4.7.1. Кредитного договора предоставляет истцу право потребовать от заемщика, досрочно возвратить кредит и проценты за время фактического использования кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязанностей по возвращению кредита и/или уплате процентов.

В судебном заседании установлено, что ответчик 1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору: гашение кредита и выплату процентов в сроки, установленные договором, не производил.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена».

Согласно расчету, задолженность по Кредитному договору на 26.09.2011 г. составила рублей, в том числе рублей - ссудная задолженность, – просроченный основной долг, просроченные проценты, проценты на просроченный кредит, пени на сумму основного долга, пени на просроченные проценты.

Вместе с тем при расчете суммы задолженности по кредиту на 26.09.2011 г., Банк руководствовался условиями кредитного договора, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. Согласно пункту 4.9. Кредитного договора Банк вправе в одностороннем порядке независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, определить очередность погашения денежных обязательств Заемщика по настоящему Договору, в том числе направить сумму, поступившую от Заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему Договору и недостаточную для исполнения всех обязательств Заемщика, в первую очередь - на погашение издержек Кредитора по получению исполнения, во вторую очередь - на погашение начисленной неустойки, в третью очередь - на погашение начисленных на Кредит процентов, в четвертую очередь - на погашение Кредита (основного долга). Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 4.9. Кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия кредитного договора от 02.07.2009 года, суд признает ничтожным пункт 4.9. договора, устанавливающий очередность погашения платежей, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение пени по основному долгу, и на погашение пени на просроченные проценты, подлежат перерасчету.

Согласно представленного расчета по Кредитному договору по состоянию на 26.09.2011 года, до ноября 2010 г. ответчик 1 вносил платежи ежемесячно, долга не имел.

В ноябре 2010 г. ответчик 1 платеж внес несвоевременно. Однако, при погашении возникшей задолженности, сумма платежа являлась достаточной для исполнения обязательства по кредиту.

С мая 2011 г. платежи по кредиту ответчик 1 вновь стал вносить несвоевременно, то есть с нарушением графика платежей.

25 мая 2011 г. от ответчика 1 поступил платеж, недостаточный для исполнения обязательства по кредиту, который был распределен Банком следующим образом:

Пени на просроченные %,

Пени по основному долгу,

Проценты на просроченный основной долг,

Погашение просроченных %,

Погашение просроченной ссуды.

07 июня 2011 г. от ответчика 1 поступил платеж, недостаточный для исполнения обязательства по кредиту, который был распределен Банком следующим образом:

Пени по основному долгу,

Проценты на просроченный основной долг,

Погашение просроченной ссуды.

04 августа 2011 г. от ответчика 1 поступил платеж, недостаточный для исполнения обязательства по кредиту, который был распределен Банком следующим образом:

Пени на просроченные %,

Пени по основному долгу,

Проценты на просроченный основной долг,

Погашение просроченных %.

Исходя из сумм задолженности ответчика и требований ст.319 ГК РФ, суд считает возможным зачесть рублей направленных Банком на гашение пени, в счет погашения задолженности по процентам на просроченный кредит, которая по состоянию на 26 сентября 2011 года составляла рублей.

На день вынесения решения судом ответчики 1 и 2 не выполнили свои обязательства перед истцом по погашению задолженности по кредитному договору и договору поручительства.

В соответствии с ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.6.1. Кредитного договора Банк вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Кредитному договору. Пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Процентная ставка пени принимается равной двойной действующей в это время ставке рефинансирования ЦБ РФ (л.д.10).

Ответчиками допущена просрочка исполнения обязанности по уплате денежных средств, в связи с чем истцом правомерно начислена пеня за каждый календарный день просрочки, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы.

Ставка рефинансирования Центрального банка РФ с 1 июня 2010 г. по 27 февраля 2011 г. составляла 7,75%, соответственно двойная ставка 15,5% (7,75% х 2). С 3 мая 2011 г. действует ставка рефинансирования в размере 8,25% соответственно двойная ставка 16,5% (8,75% х 2).

Расчет суммы основного долга и процентов произведенный истцом судом проверен. С учетом произведенного судом зачета сумм пени на проценты по просроченному кредиту, является правильным и принимается судом. Размер пени рассчитан истцом правильно в соответствии с двойной ставкой рефинансирования Центрального банка РФ действующей в этот период, расчет является верным, период просрочки применен правильно, и принимается судом.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 сентября 2011 года составит рублей, в том числе: сумма основного долга, просроченные проценты, проценты на просроченный кредит, пени на сумму основного долга, пени на просроченные проценты, которую следует взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца.

Согласно платёжному поручению от 28.10.2011 года при подаче в суд иска, истцом была оплачена государственная пошлина.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с каждого из ответчиков следует взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Лицам, участвующим в деле было разъяснено положение статьи 56 ГПК РФ в части доказывания сторонами тех обстоятельств, на которые они ссылаются, от представления дополнительных доказательств лица участвующие в деле отказались.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования истца к ответчику 1 и ответчику 2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ответчика 1 и ответчика 2 в пользу истца сумму долга, процентов и неустойки по кредитному договору от 02.07.2009 года (по состоянию на 26 сентября 2011 года). В том числе: сумма основного долга, просроченные проценты, проценты на просроченный кредит, пени на сумму основного долга, пени на просроченные проценты.

В остальной части в удовлетворении иска истца к ответчикам 1 и 2 отказать.

Взыскать с ответчика 1 и ответчика 2 в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины с каждого.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Верховный суд УР в кассационном порядке, через Камбарский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 13 декабря 2011 г.

Судья Нургалиев Э.В.