Дело № 2-104/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Камбарка 17 февраля 2011 года
Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Ефимова С.Л.,
при секретаре – Дьячковой Т.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Русфинанс Банк" к Прохорова И. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском к ответчику Прохорова И. Н. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита <данные изъяты> от 09.12.2008 г. в размере 91451 руб. 31 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2943 руб. 54 коп.
Исковое заявление мотивировано тем, что 9 Декабря 2008 года Прохорова И. Н. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере: 100000 руб. (Сто тысяч рублей 00 копеек.).
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия банковского Счета на имя Заемщика и зачисления на него Суммы кредита, то есть Договор займа был заключен и ему присвоен номер <данные изъяты>.
В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в Заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление Суммы кредита со Счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа <данные изъяты>.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа <данные изъяты> (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО "РУСФИНАНС БАНК", общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее "15" числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита <данные изъяты> и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору <данные изъяты>.
Факт получения Ответчиком кредита в ООО " РУСФИНАНС БАНК " и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле <данные изъяты>:
Заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита <данные изъяты>;
Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка;
Графиком платежей;
Калькуляцией.
В. настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 91451,31 (Девяносто одна тысяча четыреста пятьдесят один рубль 31 копейка.). Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб.
Долг по уплате комиссии: 7800,00 руб.
Текущий долг по кредиту: 14542,12 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 723,59 руб.
Просроченный кредит: 57503,80 руб.
Просроченные проценты: 10881,80 руб.
Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.
Представил расчет задолженности, согласно которого с момента выдачи кредита произошли следующие движения по счетам клиента:
При выносе на просрочку 30.12.2008 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3909,93
Просроченные проценты -1836,07
Просроченная комиссия - 600,00
При погашении 11.01.2009 произошло распределение на:
Погашение просроченной комиссии - 600,00
Погашение просроченных процентов по договору -1836,07
Погашение просроченной задолженности - 3909,93
При погашении 09.02.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 600,00
Погашение процентов по договору - 3453,75
Погашение текущего долга - 2292,25
При погашении 06.03.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 600,00
Погашение процентов по договору - 2055,84
Погашение текущего долга - 3690,16
При погашении 09.04.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий -600,00
Погашение процентов по договору - 2685,95
Погашение текущего долга - 3060,05
При погашении 08.05.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 600,00
Погашение процентов по договору - 2213,16
Погашение текущего долга - 3532,84
При погашении 09.06.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 8,00
При выносе на просрочку 09.06.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3403,01
Просроченные проценты - 2342,99
Просроченная комиссия - 592,00
14.06.2009 Произошло начисление штрафа - 634,60
При погашении 24.06.2009 произошло распределение на:
Погашение штрафов - 634,60 ;
Погашение просроченной комиссии - 592,00
Погашение просроченных процентов по договору - 2342,99
Погашение просроченной задолженности - 3403,01
При погашении 09.07.2009 произошло распределение на:
Погашение текущих комиссий - 27,40
При выносе на просрочку 09.07.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3638,95
Просроченные проценты - 2107,05
Просроченная комиссия - 572,60
14.07.2009 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 07.08.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3801,70
Просроченные проценты -1944,30
Просроченная комиссия - 600,00
12.08.2009 Произошло начисление штрафа - 634,60
При погашении 09.09.2009 произошло распределение на:
Погашение штрафов -1269,20
Погашение просроченной комиссии -1172,60
Погашение просроченных процентов по договору - 4051,35
Погашение просроченной задолженности - 7440,65
Погашение текущих комиссий -16,20
При выносе на просрочку 09.09.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3643,52
Просроченные проценты - 2102,48
Просроченная комиссия - 583,80
14.09.2009 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 09.10.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3930,48
Просроченные проценты-1815,52
Просроченная комиссия - 600,00
14.10.2009 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 09.11.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3976,79
Просроченные проценты-1769,21
Просроченная комиссия - 600,00
14.11.2009 Произошло начисление штрафа - 634,60
При погашении 09.12.2009 произошло распределение на:
Погашение штрафов -1903,80
Погашение просроченной комиссии -1783,80
Погашение просроченных процентов по договору - 5687,21
Погашение просроченной задолженности - 625,19
При выносе на просрочку 09.12.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4138,45
Просроченные проценты -1607,55
Просроченная комиссия - 600,00
14.12.2009 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 31.12.2009 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4646,95
Просроченные проценты -1099,05
Просроченная комиссия - 600,00
05.01.2010 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 09.02.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 3910,69
Просроченные проценты -1835,31
Просроченная комиссия - 600,00
14.02.2010 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 09.03.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4557,28
Просроченные проценты -1188,72
Просроченная комиссия - 600,00
14.03.2010 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 09.04.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4553,78
Просроченные проценты -1192,22
Просроченная комиссия -600,00
14.04.2010 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 07.05.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4780,94
Просроченные проценты - 965,06
Просроченная комиссия- 600,00
12.05.2010 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 09.06:2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 4746,93
Просроченные проценты - 999,07
Просроченная комиссия - 600,00
14.06.2010 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 09.07.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит- 4962,61
Просроченные, проценты - 783.39
Просроченная комиссия - 600,00 ;
14.07.2010 Произошло начисление штрафа - 634,60
При выносе на просрочку 09.08.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 5071,37
Просроченные проценты - 674,63
Просроченная комиссия - 600,00
14.08.2010 Произошло начисление штрафа - 634,60
08.09.2010 Произошла отмена начисления штрафа - 5711,40
При выносе на просрочку 09.09.2010 произошло распределение на:
Просроченный кредит - 5209,20
Просроченные проценты - 536,80
Просроченная комиссия - 600,00
Общий долг по состоянию на 23.09.2010 составляет:
Долг по уплате комиссии: 7800,00 руб.
Текущий долг по кредиту: 14542,12 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 723,59 руб.
Просроченный кредит: 57503,80 руб.
Просроченные процент: 10881,80 руб.
Сумма штрафа за просрочку: 0,00
Итого: 91451,31 руб.
В судебном заседании представитель истца, Н., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнил, что просят взыскать задолженность по кредитному договору и судебные расходы не со С., а с Прохорова И. Н., так как ответчик вышла замуж и сменила фамилию. Кроме того пояснил, что считает требования обоснованными. Ответчик была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе с тем, что будет удерживаться комиссия и подписала договор добровольно.
Ответчик Прохорова И. Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, о чем в материалах дела имеется соответствующее заявление (л.д.41). Дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании ст.167 ГПК РФ.
В письменном возражении на исковое заявление ответчик указывает, что с исковыми требованиями о взыскании суммы задолженности по соглашению, она не согласна, истцом при предъявлении требований в суд неверно отражены нормы материального права:
Во первых, по кредитному договору <данные изъяты> ею производились систематические платежи, из полученной суммы кредита в 100000 рублей, ею выплачена сумма 62688 рублей.
Необоснованны требования истца в части взыскиваемой комиссии за ведение ссудного счета, Банк не вправе взимать ежемесячно с заемщика-физлица комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,6% от суммы кредита и штраф на комиссию за обслуживание счета.
Исходя из Положения о ведении бухучета в кредитных организациях, открытие и ведение банком ссудного счета - условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Ссудные счета не являются банковскими. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С <данные изъяты> на банки возложена обязанность доводить до заемщиков - физлиц информацию о полной стоимости кредита. ЦБР во исполнение этого требования указанием от <данные изъяты> определил полную стоимость процента годовых. В расчет этой стоимости включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания данным указанием не определяется.
Этот вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Просит учесть сумму 6600 рублей уплаченной комиссии в счет погашения основного долга.
Во вторых, необоснованны требования истца в части взыскиваемых процентов, штрафов и неустойки.
В силу абз.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» - « К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу положений ст.333 ГК РФ (Если подлежащая уплата неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку). Сумма взыскиваемой неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая в настоящее время составляет 7,75%, при основном сумме долга 37312 руб. с неё взыскивают необоснованные суммы процентов, штрафов и комиссий, правомерность их начисления и взыскания необходимо выяснить в судебном заседании.
В третьих, в соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга ( пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Считает, что истцом нарушена очередность погашения платежей, согласно статьи 319 ГК РФ. Просит пересмотреть суммы, направленных банком на погашение штрафов и погашение просроченной комиссии и зачесть в счет погашения задолженности основного долга.
Исследовав представленные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со свидетельством о заключении брака I-НИ <данные изъяты> от <данные изъяты> С. заключила брак с П.. После заключения брака мужу присвоена фамилия Прохорова И. Н., жене Прохорова И. Н. (л.д.38).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
При этом в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Вместе с тем из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что ответчик Прохорова И. Н. <данные изъяты> обратилась к истцу ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 100000 рублей 00 копеек, для приобретения норковой шубы стоимостью в 130000 рублей. Первоначальный взнос составил 30 000 рублей 00 копеек (л.д.7).
Данным заявлением оговорены условия предоставления кредита, а именно сумма кредита составила 100000 рублей 00 копеек, ставка процентов по кредиту – 32 % годовых, дата возврата кредита – <данные изъяты>, дата 1-го ежемесячного платежа <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета – 0,6 % от суммы кредита ежемесячно.
Из текста заявления следует, что ответчик ознакомлен, понимает и полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения следующих документов: Порядок обслуживания Банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО "Русфинанс Банк", Тарифы ООО "Русфинанс Банк" по обслуживанию счета, «Условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО "Русфинанс Банк" и Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО "Русфинанс Банк".
Ответчик просил истца ООО "Русфинанс Банк" на условиях, указанных в вышеперечисленных документах и на основании заявления, предоставить ему кредит для использования его в соответствии с целевым назначением указанным в Разделе <данные изъяты> Информационного блока (приобретение товара – шуба норковая), путем перечисления суммы кредита указанной в Разделе <данные изъяты> Информационного блока (раздел <данные изъяты> кредитного договора <данные изъяты>, кредитный продукт Престижный 10 %, сумма кредита 100 000 руб., ставка процентов по кредиту 32 % годовых, дата возврата кредита <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета 0,6 % от суммы кредита ежемесячно), на счет открытый в ООО "Русфинанс Банк" на его имя на основании заявления, с дальнейшим перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением фирме, а также выпустить на его имя кредитную карту.
Заявление, направленное ответчиком истцу, следует рассматривать как предложение (оферта) на заключение кредитного договора, договора Банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
Указанные выше предложения приобретают характер оферты на заключение вышеназванных договоров после подписания ответчиком заявления и передачи его в Банк.
В заявлении от <данные изъяты> присутствует личная подпись ответчика с расшифровкой фамилии, имени, отчества (л.д.7).
С условиями и порядком обслуживания Банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов Банка ответчик также был ознакомлен <данные изъяты> под личную подпись (л.д.8).
ООО "Русфинанс Банк" акцептировал оферту, полученную от ответчика Прохорова И. Н. путем открытия Банковского счета на имя истца и зачисления на него суммы кредита в размере 100000 рублей 00 копеек, присвоен <данные изъяты>.
В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО "Русфинанс Банк" произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Платежное поручение <данные изъяты> от <данные изъяты> (л.д.12)
Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору перед ответчиком.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
С графиком платежей ответчик ознакомлен <данные изъяты> под роспись(л.д.16).
Согласно п.п. 3.2.1. Порядка обслуживания Банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Порядок). Задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.
В судебном заседании установлено, что Прохорова И. Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору: гашение кредита и выплату процентов в сроки, установленные порядком обслуживания Банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов Банка, не производила.
Пункт 3.3.2 Порядка, предоставляет истцу право в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем расторгнуть кредитный договор в случае нарушения клиентом срока (ов) уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем на 5(пять) календарных дней.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена».
Согласно представленному истцом расчету (л.д.27-30), задолженность по кредиту по состоянию на 23.09.2010 г. составила:
Общий долг по состоянию на 23.09.2010 составляет:
Долг по уплате комиссии: 7800,00 руб.
Текущий долг по кредиту: 14542,12 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 723,59 руб.
Просроченный кредит: 57503,80 руб.
Просроченные процент: 10881,80 руб.
Сумма штрафа за просрочку: 0,00
Итого: 91451,31 руб.
Расчет задолженности по кредиту представлен истцом с указанием распределения поступивших денежных средств от ответчика.
В счет погашения кредита от ответчика поступило:
1) 11.01.2009 г. - 6346 руб.00 коп., которые направлены: 600 руб. 00 коп. на погашение просроченной комиссии, 1836 руб. 07 коп. на погашение просроченных процентов по договору, 3909 руб. 93 коп. на погашение просроченной задолженности;
2) 09.02.2009 г. - 6346 руб. 00 коп., которые направлены: 600 руб. 00 коп. на погашение текущих комиссий, 3453 руб. 75 коп. на погашение процентов по договору, 2292 руб. 25 коп. на погашение текущего долга;
3) 06.03.2009 г. - 6346 руб. 00 коп., которые направлены: 600 руб. 00 коп. на погашение текущих комиссий, 2055 руб. 84 коп. на погашение процентов по договору, 3690 руб. 16 коп. на погашение текущего долга;
4) 09.04.2009 г. - 6346 руб. 00 коп., которые направлены: 600 руб. 00 коп. на погашение текущих комиссий, 2685 руб. 95 коп. на погашение процентов по договору, 3060 руб. 05 коп. на погашение текущего долга;
5) 08.05.2009 г. – 6346 руб. 00 коп., которые направлены: 600 руб. 00 коп. на погашение текущих комиссий, 2213 руб. 16 коп. на погашение процентов по договору, 3532 руб. 84 коп. на погашение текущего долга;
6) 09.06.2009 г. - 8 руб. 00 коп., которые направлены на погашение текущих комиссий;
7) 24.06.2009 г. - 6972 руб. 60 коп., которые направлены: 634 руб. 60 коп. на погашение штрафов, 592 руб. 00 коп. на погашение просроченной комиссии, 2342 руб. 99 коп. на погашение просроченных процентов по договору, 3403 руб. 01 коп. на погашение просроченной задолженности;
8) 09.07.2009 г. – 27 руб. 40 коп., которые направлены на погашение текущих комиссий;
9) 09.09.2009 г. – 13950 руб. 00 коп., которые направлены: 1269 руб. 20 коп. на погашение штрафов, 1172 руб. 60 коп. на погашение просроченной комиссии, 4051 руб. 35 коп. на погашение просроченных процентов по договору, 7440 руб. 65 коп. на погашение просроченной задолженности; 16 руб. 20 коп. на погашение текущих комиссий;
10) 09.12.2009 - 10000 руб. 00 коп., которые направлены: 1903 руб. 80 коп. на погашение штрафов, 1783 руб. 80 коп. на погашение просроченной комиссии, 5687 руб. 21 коп. на погашение просроченных процентов по договору, 625 руб. 19 коп. на погашение просроченной задолженности.
Всего 62688 руб. 00 коп. (6346 руб.00 коп. + 6346 руб. 00 коп. + 6346 руб. 00 коп. + 6346 руб. 00 коп. + 6346 руб. 00 коп. + 8 руб. 00 коп. + 6972 руб. 60 коп. + 27 руб. 40 коп. + 13950 руб. 00 коп. + 10000 руб. 00 коп.).
Следовательно, сумма 62688 руб. 00 коп. о выплате которой ссылается ответчик в возражении на исковое заявление, действительно поступила на погашение кредита и была распределена указанным выше образом.
Вместе с тем при расчете суммы задолженности по кредиту на 23.09.2010 года истец руководствовался условиями «Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка» (далее Порядок), и засчитал сумму, поступившую от ответчика 09.12.2009 в размере 10000 руб. 00 коп. в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных Порядком штрафа и просроченной комиссии. Пунктом 3.2.4. Порядка, установлена следующая очередность принятия платежей: в первую очередь - на погашение издержек Банка, связанных с погашением обязательств Клиента по кредитному договору; во вторую очередь – на погашение суммы штрафных санкций; в третью очередь – на погашение просроченной комиссии; в четвертую очередь - на погашение просроченных процентов по кредиту; в пятую очередь - на погашение просроченного основного долга; в шестую очередь - на погашение текущей комиссии; в седьмую очередь - на погашение срочных процентов; в восьмую очередь - на погашение срочного основного долга.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав содержание пункта 3.2.4. Порядка, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия Порядка, суд признает ничтожным пункт 3.2.4., устанавливающий очередность погашения платежей, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
С учетом изложенного, платеж от 09.12.2009 г. в сумме 10000 руб. 00 коп. недостаточный для исполнения денежного обязательства в полном объеме и распределенный Банком следующим образом: 1903 руб. 80 коп. на погашение штрафов, 1783 руб. 80 коп. на погашение просроченной комиссии, 5687 руб. 21 коп. на погашение просроченных процентов по договору, 625 руб. 19 коп. на погашение просроченной задолженности, подлежит перерасчету.
Исходя из требований ст.319 ГК РФ, суд считает возможным зачесть 1903 руб. 80 коп. и 1783 руб. 80 коп., направленных Банком на погашение штрафов и погашение просроченной комиссии, в счет погашения задолженности по процентам.
Соответственно задолженность по процентам составит 7194 руб. 20 коп. (10881 руб. 80 коп. - 1903 руб. 80 коп. - 1783 руб. 80 коп.).
В части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета суд приходит к следующему.
Согласно представленного расчета, истец в задолженность по кредитному договору включил сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 7800 руб. 00 коп. (л.д. 29).
Суд считает, что установленная ООО "Русфинанс Банк" ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета равная 0,6 % не законна.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.032007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанность Банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудные счета не являются Банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную Банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, то взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Таким образом, установленная истцом по отношению к ответчику ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета равная 0,6 % от суммы кредита ежемесячно неправомерна.
Оценив указанные условия кредитного договора, суд признает частично ничтожным пункт 3.2.4 договора, устанавливающий ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 7800 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
Следовательно, довод ответчика указанный в возражении о том, что необоснованны требования истца в части взыскиваемой комиссии за ведение ссудного счета, Банк не вправе взимать ежемесячно с заемщика-физлица комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,6% от суммы кредита и штраф на комиссию за обслуживание счета и просьба учесть сумму 6600 рублей уплаченной комиссии в счет погашения основного долга, заслуживают внимания. Однако, ранее уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета, может быть зачтена судом только при предъявлении встречного иска. Ответчик таким правом не воспользовался и представил только возражение на иск. Вместе с тем, ответчик не лишен права обратиться в суд за защитой своих прав с отдельным самостоятельным иском.
В части взыскания штрафа за нарушения обязательства по кредиту суд приходит к следующему.
Судом установлено, что истец производил платежи не своевременно. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, в соответствии с п.3.4.1 Порядка ответчику обоснованно начислялся штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, который составлял 634 руб. 60 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд считает, что штраф, уплаченный ответчиком, соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, общая задолженность Прохорова И. Н. по кредиту по состоянию на 23.09.2010 г. составила 79963 руб. 71 коп., в том числе: текущий долг по кредиту в сумме 14542 руб. 12 руб., срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 723 руб. 59 руб., просроченный кредит в сумме 57503 руб. 80 руб., просроченные проценты в сумме 7194 руб. 20 коп.
На день вынесения решения судом ответчик Прохорова И. Н. не выполнила свои обязательства перед истцом по погашению задолженности по кредиту.
В части взыскания судебных расходов суд приходит к следующему.
Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2943 руб. 54 коп. Однако к заявлению, как на момент обращения в суд, так и в процессе разбирательства дела, не были приложены документы, подтверждающие указанные расходы. В связи с чем, требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2943 руб. 54 коп. удовлетворению не подлежит, что в свою очередь не препятствует в последующем обращению в суд для рассмотрения заявления о взыскании судебных расходов за рамками рассмотрения данного дела.
Лицам, участвующим в деле было разъяснено положение статьи 56 ГПК РФ в части доказывания сторонами тех обстоятельств, на которые они ссылаются, от представления дополнительных доказательств лица участвующие в деле отказались.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" к Прохорова И. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Прохорова И. Н. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита <данные изъяты> от 09.12.2008 г. в размере 79963 (семьдесят девять тысяч девятьсот шестьдесят три) руб. 71 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО "Русфинанс Банк" к Прохорова И. Н. отказать.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Верховный суд УР в кассационном порядке, через Камбарский районный суд, в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен 22 февраля 2011 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья Ефимов С.Л.