Дело №2- 69/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2011г. Калманский районный суд Алтайского края в составе судьи СУХАРЕВОЙ Т.П.,

при секретаре ПУСТОВИТ Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО « Русфинанс Банк» к Бережневой С.П. о взыскании суммы задолженности по договору, встречному исковому заявлению Бережневой С.П. к ООО « Русфинанс Банк» о зачете внесенных сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга,

УСТАНОВИЛ:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к Бережневой С.П. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита в размере ... руб. В обоснование заявленных требований указал, что Дата обезличенаг. Бережнева С.П. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... руб. В связи с установленными в заявлении условиями, ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждает платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер Номер обезличен. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки указаны в графике платежей согласно п.3.12 общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору, которая составляет ... руб. из них: ... руб.- долг по уплате комиссии, ... руб.- текущий долг по кредиту, ... руб.- срочные проценты на сумму текущего долга, ... руб.- просроченный кредит, ....- просроченные проценты.

Дата обезличенаг. Бережневой С.П. подан встречный иск, в котором просит зачесть в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору суммы ежемесячной комиссии по ... руб. за ведение ссудного счета за период с ноября 2009г. по декабрь 2010г., во взыскании суммы в размере ... руб. просит отказать.

Представитель ООО « Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, просит заявление удовлетворить в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.

По встречному исковому заявление предоставил отзыв в котором просит Бережневой С.П. в иске отказать и заявление о применении срока исковой давности.

Ответчик Бережнева С.П. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть в ее отсутствие, в судебном заседании Дата обезличенаг пояснила, что не отрицает факт заключения кредитного договора и получении денежных средств в размере ... руб., не оспаривает размер задолженности по основному долгу и процентам, но не согласна по взысканию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб.. Просит отказать во взыскании суммы в размере ... руб. за ведение ссудного счета, внесенные суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с ноября 2009г. по декабрь 2010г. зачесть в счет погашения основного долга и процентов.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от Дата обезличена г. Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. Бережнева С.П. обратилась в ООО «Русфинанс банк» с явлением-офертой о предоставлении потребительского кредита в размере ... руб. на срок 36 месяцев, под 12,18 % годовых и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,7 % от суммы кредита. Из заявления следует, что ответчик согласна на условия кредитования и обязуется их выполнять. В заявлении Бережнева С.П. просит банк произвести акцепт предложенной в заявлении оферты, путем перечисления суммы кредита, указанной в заявлении на счет, открытый в банке на имя Бережневой С.П., с дальнейшем перечислением суммы кредита на банковский счет открытый в другом банке, реквизиты которого указаны в заявлении.

На основании заявления ООО «Русфинанс Банк»» заключил с ответчиком договор Номер обезличен. Договор был заключён путём акцепта Банком оферты клиента, изложенного в заявлении. Банк акцептировал сделанную оферту и открыл ей счёт, перечислив на него 150000 руб., в дальнейшем перечислив на лицевой счет Алтайского банка Сбербанка РФ, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличенаг., на основании договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. корреспондентского счета в валюте Российской Федерации заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Сберегательным банком РФ.

Таким образом ООО « Русфинанс Банк» исполнило свои обязательства и перечислило ответчику ... руб.

Положения ст.ст.809,810 ГК РФ возлагают на заемщика обязанность по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором.

В сроки установленные кредитным договором, ответчик не исполнил принятые на себя обязательства перед банком, что Бережневой С.П. и не отрицалось в судебном заседании, размер задолженности основного долга и процентов также не оспаривался.

По договору ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,7 % годовых, которая взималась ежемесячно с должника в сумме .....

Вместе с тем, рассматривая встречные требования Бережневой С.П., суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от Дата обезличена г. "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от Дата обезличена г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона и встречные требования Бережневой С.П.подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, внесенные суммы ежемесячной комиссии по ... руб. за ведение ссудного счета в период с ноября 2009г. по декабрь 2010г. в размере ... руб. ( согласно расчета) суд засчитывает в счет погашения основного долга по договору и задолженность текущего долга по кредиту будет составлять: ... руб. - ... руб. = ... руб., проценты- ... руб., просроченный кредит - ... руб., просроченные проценты - ... руб. Долг по уплате комиссии в размере ... руб. взысканию не подлежит.

Таким образом, общий размер задолженности по кредиту подлежащий взысканию в пользу банка составляет ... руб.=( ... руб.+ ... руб.+ ... руб.+ ... руб.), во взыскании другой части требований суд отказывает.

Суд отклоняет заявление ООО « Русфинанс Банк» о применении срока исковой давности по следующим основаниям.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. ст. 166, 167, 168, 180 ГК РФ, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

Ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, не содержит указания о недействительности условия в силу признания его таковым судом. По смыслу закона в его системном толковании со ст. ст. 166, 167, 168, 181 ГК РФ, очевидно, что условие договора, ущемляющее права потребителя, признается недействительным независимо от такого признания судом, то есть является ничтожным. В связи с чем доводы истца по первоначальному иску об оспоримости указанного условия договора не могут быть приняты во внимание.

В соответствии со ст. 181 ч. 1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки то есть с Дата обезличенаг.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Бережневой С.П. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить в части.

Встречные исковые требования Бережневой С.П. удовлетворить в полном объеме.

Зачесть внесенную Бережневой С.П. ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. в счет погашения основного долга по договору Номер обезличен от Дата обезличенаг.

Взыскать с Бережневой С.П. в пользу ООО « Русфинанс Банк» задолженность по договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ... руб. и расходы по оплате госпошлины ... руб.

В удовлетворении другой части требований ООО « Русфинанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суд в 10-дневный срок, со дня изготовления мотивированного решения, через Калманский районный суд.

Судья Калманского

районного суда : Т.П.СУХАРЕВА