Дело 2-1497/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 октября 2010 года г. Тверь
Калининский районный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,
при секретаре Смородиной А.Ю.,
с участием:
ответчика Золина А.В.,
представителя ответчика адвоката Вировец М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Твери гражданское дело по иску ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Золину Алексею Валентиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к Золину Алексею Валентиновичу о взыскании задолженности, указав, что 16.06.2005г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Золиным А.В. был заключен смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная» (смешанный договор содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора). Существенные условия договора: лимит задолженности 30000 рублей, погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 7 % от общей суммы задолженности, процентная ставка по кредиту – 3% в месяц на остаток текущей задолженности по основанному долгу, ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору – 1 % от общего размера задолженности по кредитному договору, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – 2500 рублей, штраф за нарушение сроков по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Соответствующий договор заключен в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписывается клиентом и представителем банка и условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, на них содержится ссылка в заявлении и они являются одинаковыми для всех договоров данного типа. В заявлении на оформление кредитной карты указано, что условия выпуска и обслуживания кредитных является неотъемлемой частью договора об открытии банковского счёта, выпуске и обслуживании кредитной карты. При этом клиент понимает и полностью согласен со всеми условиями и положениями условий выпуска и обслуживания кредитных карт; само же заявление вместе с условиями составляет договор между ним и банком. Ответчик, в соответствии с пунктом 9.4. условий и правил предоставления банковских услуг обязан был погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги Заявителя на условиях, предусмотренных договором. В случае же неисполнения обязательств по договору по требованию банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения банку (пункт 9.5. Правил). Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 92206 руб. 20 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу -28534,72 рублей, текущая задолженность по основному долг, - 0 рублей, просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу, - 44280,92 рублей, ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору (в размере 1 % от общего размера задолженности) - 12618,84 рублей, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) - 2 500,00 рублей, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг) в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, - 4271,72 рублей.
В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, причин неявки суду не сообщил. Неявка представителя истца не препятствует рассмотрению дела, тем более, что в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца. Доказательств кредитования ответчика на определенную сумму не представил, хотя на необходимость предоставления доказательств судом было указано. В предыдущем судебном заседании представитель истца Лут Ю.С. поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указала, что задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Возражала против заявления ответчика о пропуске исковой давности.
Ответчик в судебном заседании возражал против исковых требований, пояснил, что задолженность им погашена частично. После получения денег на карточку, попал в аварию в связи с чем, возможности для выплаты денежных средств по договору не было. Кроме того карточку передал другому лицу. Банк никаких претензий длительное время не предъявлял.
Представитель ответчика адвокат Вировец М.А. в судебном заседании также возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что истцом не доказано заключение кредитного договора на определенных условиях, а также пропущен установленный законом срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Приложенные к иску документы не являются подтверждением заключения между сторонами кредитного договора и его условий. В соответствии с представленной истцом копией приказа ООО МКБ «Москомприватбанк» №С-61 от 07.04.2005г. утверждена новая типовая форма «Договор об открытии и обслуживании картсчета кредитной карты «Универсальная», который должен содержать условия кредитного договора, но суду он не представлен. Согласно искового заявления договор был заключен в форме заявления на оформление кредитной карты и условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, которых ответчик не мог читать и подписывать. Как следует из заявления по оформлению кредитной карты от 16.05.2005г., частью договора являются условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы ООО МСБ «Москомприватбанка», что является совершенно другим документом. Поскольку не представлены условия выпуска и обслуживания кредитных карт, подписанные ответчиком, невозможно установить права и обязанности сторон договора в полной мере. А поскольку суду не представлены тарифы, невозможно проверить правильность начисления задолженности, процентов и штрафов, о взыскании которых просит истец. Срок действия кредитной карты указан до 6 января 2007 года, то есть в срок до 6 января 2007г. кредит должен был быть выплачен, с этого момента начинается течение срока, когда истец имеет возможность предъявить исковые требования в суд, если его права были нарушены. Однако исковые требования предъявлены в суд в июле 2010г., то есть более чем через 3 года, с пропуском установленного законом срока.
Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела, 16.05.2005г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Золиным А.В. был заключен договор с выдачей клиенту кредитной карты.
Факт обращения Золина А.В. с заявлением о предоставлении кредита, выпуске кредитной карты и заключения договора подтвержден представленным заявлением на оформление кредитной карты от 16.05.2005г. Из текста заявления следует, что Золин А.В. ознакомлен и согласен с условиями и положениями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами.
Из заявления об оформлении кредитной карты видно, что сумма кредитного лимита определяется банком и может быть предоставлена в меньшем размере, чем об этом просит клиент. Доказательств предоставления ответчику кредитного лимита в определенной сумме суду не было представлено. Ответчик не оспаривал факт зачисления денежных средств на карту, но не смог пояснить какая сумма была ему перечислена на карту, ссылаясь на давность событий.
Истец не представил суду платежный документ, подтверждающий зачисление денежных средств на кредитную карту ответчику в определенной сумме, несмотря на то, что предыдущее судебное заседание отложено для предоставления доказательств.
Исходя из прилагаемых к исковому заявлению условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты указанные условия и заявление на оформление кредитной карты составляют договор о предоставлении банковских услуг (п. 2.1. Условий). В соответствии с заключенным сторонами договором банк обязался предоставить Заемщику кредит по банковской карте, а заемщик банку обязался обеспечить плановое погашение задолженности по кредиту согласно графику платежей. При этом срок действия карты должен быть указан на лицевой стороне карты, карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончании срока действия) не поступило письменное заявление держателя о закрытии картсчета, а также при наличии денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету (в предпоследний день месяца окончания действия срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором.
Однако условия и правила предоставления банковских услуг, приложенные к иску, не могут являться неотъемлемой частью договора, заключенного с ответчиком. Заявление о выдаче кредитной карты датировано 16.06.2005г., а прилагаемые условия составлены не ранее 2006г., о чем свидетельствует дата свидетельства о государственной регистрации юридического лица в ЕГРЮЛ от 30.05.2006г., указанного в тексте. Памятка клиента с тарифным планом также имеет более позднее происхождение, чем заключенный с ответчиком договор, поскольку в ней упоминается генеральная лицензия ЦБ РФ от 30.05.2006г.
Согласно ст. 394 ГК РФ неустойка устанавливается законом или договором. Соглашения с ответчиком, предусматривающего условия погашения кредита, штрафных санкций, неустоек, подписанного сторонами в установленном законом порядке, истцом не представлено. В связи с чем исковые требования о взыскании с ответчика штрафа в сумме 2500 руб., штрафа 4271 руб. 72 коп. не подлежат удовлетворению.
Договоренности сторон о выплате ежемесячной комиссии, размере процентов также не представлено, в связи с чем во взыскании 12618 руб. 84 коп., 44280 руб. 92 коп. следует отказать.
Таким образом истец не доказал размер исковых требований, обоснованность расчета.
Согласно заявлению на оформление кредитной карты от 16.05.2005г. срок действия кредитной карты до 06.01.2007г. Данных о том, что срок действия кредитной карты был продлен нет.
Стороной ответчика было заявлено о пропуске истцом срока давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права пропущен.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1 ст. 200 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исполнение договора от 16.06.2005 года началось 16.06.2005 года в момент выдачи кредитной карты, что подтверждается заявлением по оформлению кредитной карты, срок действия карты указан – 06.01.2007г. В соответствии с заявлением, являющимся одной из составных частей договора, заключен в отношении конкретной кредитной карты, срок действия которой в договоре указан. Доказательств продления срока действия карты или выдачи ответчику иной карты истцом не представлено. Если исходить из срока погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц, то о нарушении сроков платежа истец должен был узнать не позднее чем через месяц после истечения срока действия карты – то есть 06.02.2007г.
С указанным иском в Калининский районный суд Тверской области истец обратился только 26.07.2010 года, то есть спустя полгода по истечении срока исковой давности. Ходатайств о восстановлении срока для обращения в суд за защитой нарушенного права истцом не заявлялось, доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности истцом не представлено.
Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга ( ст. 203 ГК РФ). Из расчета задолженности следует, что действий, свидетельствующих о признании долга ответчик по истечению срока действия договора не совершал, платежей по погашению кредита не осуществлял.
Таким образом, при изложенных обстоятельствах в иске должно быть отказано.
При отказе в иске судебные расходы истца возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.192-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
ЗАО Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с Золина Алексея Валентиновича задолженности по кредитному договору от 16.06.2005г. в сумме 92206,2 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Тверской областной суд через районный суд в течение десяти дней со дня составления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 18.10.2010г.
Судья: Е.В.Гуляева