АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Тюмень, 2 февраля 2012 года Дело № 11-18-12
Калининский районный суд г.Тюмени в составе :
председательствующего федерального судьи Носовой В.Ю.,
при секретаре Шайхутдиновой Ф.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кисилевой Любови Валентиновны на решение мирового судьи судебного участка № 6 Калининского АО г. Тюмени от 24 ноября 2011 года по гражданскому делу по иску Киселевой Любови Валентиновны к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, компенсации морального вреда, которым постановлено:
«В иске Киселевой Любови Валентиновны к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, компенсации морального вреда отказать».
У С Т А Н О В И Л :
Истец Киселева Л.В. обратилась к мировому судье с иском к ответчику ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным пункта 2.3 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», содержащим условие о выплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы текущей задолженности в соответствии с тарифами банка по соглашению о потребительской карте № от 07 сентября 2007 года, взыскании оплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 42 072 рублей 65 копеек, неустойки в размере 7 900 рублей, мотивируя свои требования тем, что 07 сентября 2007 года между Киселевой Л.В. и ОАО «Альфа-Банк» было заключено кредитное соглашение о потребительской карте в офертно-акцептной форме, по условиям которого, истцу был установлен кредитный лимит с предоставлением кредита «Овердрафт» в размере 60 000 рублей, в последующем увеличен до 84 000 рублей. Погашение кредита должно было производиться путем внесения ежемесячных платежей в размере 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. Полагает, что взимание ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает права истца как потребителя, ответчик неправомерно удерживает денежные средства, поэтому была начислена неустойка за период с 16 октября 2008 года по 17 октября 2011 года. Полагает, что нарушением прав потребителя ей причинен моральный вред в размере 7000 рублей. За защитой своих прав истец была вынуждена обратиться за юридической квалифицированной помощью, за выполнение которой ей пришлось заплатить 7000 рублей, а также оформила доверенность, уплатив 700 рублей и 170 рублей за предоставление выписки по счету, просит взыскать причиненный ей ущерб.
Истица Киселева Л.В. в судебное заседание к мировому судье не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель истицы - Миллер И.А. в судебном заседании у мирового судьи исковые требования свей доверительницы поддержала.
Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» - Кузнецова О.С. в ходе судебного заседания у мирового судьи, просила в иске отказать в полном объеме.
Мировой судья постановил указанное выше решение, с которым не согласна истица Киселева Л.В. Апелляционная жалоба мотивирована тем, что мировой судья не учел то обстоятельство, что Банк - это экономически сильная сторона и заемщик при заключении кредитного договора был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, а также предоставление кредита было обусловлено обязательством заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание. Также истице не были представлены Общие условия предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», а значит, Киселева Л.В. не была с ними ознакомлена и согласна на момент принятия банковской оферты. Соглашение о потребительской карте не является непосредственно кредитным договором, поскольку содержит условия, не относящиеся к предмету кредитного договора по своей правовой природе, и другие явно обременительные условия, фактически между истцом и ответчиком заключен договор присоединения. В соответствии с п. 2.3. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», за обслуживание счета Потребительской карты Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию, в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц на выпуск и обслуживание Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», со счета ФИО2 в безакцептном порядке должна списываться ежемесячно комиссия в размере 1,99% от суммы текущей задолженности по основному долгу по Кредиту за обслуживание текущего счета Потребительской карты, т.е. данная комиссия не могла быть исключена из заключаемого истицей договора по ее желанию, она могла только полностью отказаться от кредита. Целью истицы при обращении в Банк являлось получение необходимой денежной суммы в кредит под определенный Банком процент, при этом, Киселева Л.В. не обладает необходимыми знаниями в области банковской деятельности и кредитных продуктов, Банк же включил в договор условие, явно ущемляющее права истицы как потребителя. Просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований.
Истица Киселева Л.В. в судебное заседание апелляционной инстанции не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, сведений о причинах ее неявки в суде не имеется.
Представитель Киселевой Л.В. – Петрачук С.А. в судебном заседании апелляционной инстанции исковые требования своей доверительницы и доводы апелляционной жалобы поддержал.
Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» - Кузнецова О.С. просит решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Выслушав лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд оснований для отмены решения мирового судьи не находит.
Судом установлено следующее.
Мировым судьей правильно установлено, что 7 сентября 2007 года ФИО2 посредством активации по телефону потребительской карты № заключила с ОАО «Альфа-Банк» кредитное соглашение о потребительской карте № РSТ0VI20070907Q15542, при этом, ФИО2 были получены Общие условия предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», с которыми она была ознакомлена и согласна на момент принятия банковской оферты. По условиям кредитного соглашения о потребительской карте, истцу был установлен кредитный лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, в последующем увеличен до 84 000 рублей. Кредитными денежными средствами ФИО2 начала пользоваться с 10 октября 2007 года.
Погашение кредита должно было производиться путем внесения ежемесячных платежей в размере 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых.
По общим условиям кредитования ОАО «Альфа-Банк», кредит перечислялся на открытый текущий счет Потребительской карты ФИО2 №40817810605680030866. Погашение кредита производилось путем внесения ФИО2 денежных средств на свой текущий счет, откуда ОАО «Альфа-Банк» в безакцептном порядке списывал их с текущего счета в счет погашения кредита и комиссии за обслуживание счета Потребительской карты.
В соответствии с п.2.3 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», за обслуживание счета Потребительской карты Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц на выпуск и обслуживание Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», со счета ФИО2 в безакцептном порядке должна списываться ежемесячно комиссия в размере 1,99% от суммы текущей задолженности по основному долгу по Кредиту за обслуживание текущего счета Потребительской карты.
С текущего счета Потребительской карты ФИО2 было списано за период с 16.10.2008 года по 17.10.2011 года в счет уплаты комиссии 42 072 рубля 65 копеек.
В 2010 году ФИО2 после вступления в брак была присвоена фамилия - Киселева.
Мировой судья обоснованно пришел к выводу о том, что заключенный между сторонами договор содержит в себе элементы различных договоров, а именно, договор кредитования и договор банковского счета, кредитное соглашение, заключенное между ФИО2 и ОАО «Альфа-Банк» содержит в себе нормы, как ст.819 Гражданского кодекса РФ, так и нормы ст.845 Гражданского кодекса РФ. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Из буквального толкования п.2.3 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» установлено, что комиссия банком берется «за обслуживание счета» и не следует, что комиссия уплачивается «за обслуживание ссудного счета», как указывает истец в иске.
Мировой судья обоснованно пришел к выводу о том, что взимание комиссии за обслуживание текущего счета, открытого на имя ФИО2 основано на условиях договора, положении ст.851 Гражданского кодекса РФ, определяющим, что клиент оплачивает услуги банка по совершению операции с денежными средствами, находящимися на счете, а также ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1. При этом, открытый на имя Киселевой Л.В. в ОАО «Альфа-Банк» счет №40817810605680030866 является по своей правовой природе банковским счетом, используется заемщиком для осуществления безналичных расчетов, обслуживание счета является услугой, оказываемой Банком. Уплата комиссии за обслуживание счета предусмотрена соглашением сторон, что соответствует принципу свободы договора.
Мировым судьей правильно установлено, что ОАО «Альфа-Банк» совершал операции с денежными средствами, находящимися на текущем счете Потребительской карты Киселевой Л.В., в том числе, по списанию денежных средств за обслуживание самого счета Потребительской карты в рамках заключенного кредитного соглашения, то есть надлежащим образом исполнял свои обязанности.
То обстоятельство, что размер комиссии за обслуживание карты установлен от общей суммы задолженности по кредитной карте, а не от количества проведенных по ней операций, не свидетельствуют о нарушении прав Киселевой Л.В.
В соответствии со ст. 29 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В договоре должна быть указана стоимость банковских услуг (ст. 30 Закона).
Таким образом, вышеприведенными нормами не ограничивается право банка на установление комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета физического лица, при этом способ исчисления такого вознаграждения (в процентах от какой-либо суммы остатка по счету, твердой суммы за совершение операции в зависимости от ее вида и т.д.) также не регламентирован, следовательно, банки свободны в установлении размера тарифов и способах их определения.
Учитывая изложенное, законных оснований для признания условия договора о взимании комиссии за обслуживание банковского счета потребительской карты недействительным, и, соответственно, взыскании в пользу истицы денежных средств не имеется, а потому решение мирового судьи судебного участка № 6 Калининского АО г.Тюмени следует оставить без изменения, апелляционную жалобу Киселевой Л.В. без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 328-330 ГПК Российской Федерации, суд
О П Р Е Д Е Л И Л :
Решение мирового судьи судебного участка №6 Калининского АО г.Тюмени от 24 ноября 2011 года по гражданскому делу по иску Киселевой Любови Валентиновны к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Киселевой Любови Валентиновны - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Определение составлено в совещательной комнате.
Председательствующий
федеральный судья
Калининского районного суда г.Тюмени В.Ю. Носова