Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИг. Тюмень, 9 февраля 2011 года. Дело № 2-451-11
Калининский районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего федерального судьи Носовой В.Ю.,
при секретаре Шайхутдиновой Ф.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лазутиной Дарьи Васильевны к ОАО «ФИО6» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истица Лазутина Д.В. обратилась в суд с иском к ОАО «ФИО6» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что 22 октября 2008 года между истицей и ответчиком заключен кредитный договор № 91258, по условиям которого, ответчик предоставил истице кредит в размере 3 200 000 рублей на срок до 20.10.2028 года под 13,5 % годовых, с выплатой разовой комиссии за открытие ссудного счета в размере 128 000 рублей. По мнению истицы, п. 3.1 кредитного договора является недействительным, поскольку взимание платы за осуществление обязательной операции, без предоставления дополнительных услуг нарушает права потребителей. Истица просит суд признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № 91258 от 22.10.2008 года, применить последствия недействительности условия кредитного договора, взыскать с ответчика оплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 128 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26 541 руб. 08 коп., взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.
Определением Калининского районного суда г. Тюмени от 25.01.2011 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Лазутин А.В.
Истица Лазутина Д.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, сведений о причинах ее неявки в суде не имеется.
Представитель истицы Лабунец Б.Г. в судебном заседании исковые требования своей доверительницы поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.10.2009 года по 25.11.2010 года.
Представитель ответчика ОАО «ФИО6» в судебное заседании не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, сведений о причинах его неявки в суде не имеется.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Лазутин А.В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает исковое заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
Судом установлено следующее:
22 октября 2008 года между ФИО6 (ОАО) и Лазутиной Д.В., Лазутиным А.В. был заключен кредитный договор №91258, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме (л.д.6-9).
Согласно п.3.1 указанного договора, Банк открывает заемщикам ссудный счет № 45507810967100006203, а заемщики уплачивают Банку плату за обслуживание ссудного счета в размере 128 000 рублей единовременно.
Согласно приходному кассовому ордеру, Лазутина Д.В. произвела оплату за обслуживание ссудного счета в размере 128 000 рублей (л.д.12).
В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Установлено, что истица была ознакомлена с условиями договора о необходимости оплаты за обслуживание ссудного счета и его стоимости, принимала данное условие как необходимое для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данного условия, не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Суд исходит из того, что истица является потребителем, отношения между ней и Банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают в сферу регулирования законодательства о защите прав потребителей.
Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учета», действующим законодательством не предусмотрена.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а ссудный счет не является банковским счетом и никаких операций по оказанию услуг по ссудному счету Банк не совершает, соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься.
Следовательно, взимание Банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, поскольку п.3.1 кредитного договора №91258 от 22.10.2008 г. ущемляет права потребителей.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 166, 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
С учетом изложенного, с ответчика в ползу истицы Лазутиной Д.В. подлежит взысканию 128 000 рублей.
Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Суд считает, что с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, при этом, расчет процентов выглядит следующим образом: 128 000 руб. (денежные средства за обслуживание ссудного счета) х 7,75% (ставка рефинансирования) х 402 (количество дней пользования чужими денежными средствами за период с 14.10.2009 года по 25.11.2010) = 11 077 руб. 33 коп.
В связи с тем, что вина ответчика в нарушении прав потребителей судом установлена, следует возложить ОАО «Сбербанк России» обязанность по компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей». При определении размера компенсации, суд руководствуется требованиями разумности и справедливости и считает возможным удовлетворить исковые требования истицы в данной части, и, определить размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истицы 3 000 руб.
Заявление ответчика о применении срока исковой давности к предъявленным исковым требований Лазутиной Д.В. удовлетворению не подлежит, поскольку срок исковой давности о признании недействительной ничтожной сделки составляет три года, и, соответственно, истицей срок не пропущен.
На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы по оплате услуг представителю в размере 8 000 руб., суд считает, разумными, подлежащими взысканию с ответчика в пользу истцы.
Таким образом, исследовав все представленные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 180, 181, 395, 422, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.1, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Лазутиной Дарьи Васильевны удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора №91258 от 22 октября 2008 г. об оплате единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета.
Применить последствия недействительности условия кредитного договора №91258 от 22 октября 2008 г., изложенного в п.3.1.
Взыскать с ОАО «ФИО6» в пользу Лазутиной Дарьи Васильевны неосновательно уплаченные денежные средства в размере 128 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 077 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, всего 150 077 руб. 33 коп.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «ФИО6» в доход муниципального образования города Тюмени государственную пошлину в размере 4 181 руб. 55 коп.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его составления в окончательной форме с подачей жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.
Решение в окончательной форме изготовлено 14 февраля 2011 года.
Председательствующийфедеральный судья (подпись) В.Ю. Носова