Дело № 2-2981-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень 11 августа 2011 года
Калининский районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Молоковой С.Н.
при секретаре Мамаевой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курлович Людмилы Степановны к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия Предложения о заключении кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия Предложения о заключении кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что 05 сентября 2008 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 11012499530, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 286.000 рублей на срок до 05.09.2011г. с суммой процентов 55.938, с ежемесячной комиссией за обслуживание ссудного счета в размере 1.716 рублей. Курлович Л.С. указывает, что общая сумма уплаченной ею комиссии составила 58.344 рубля. По мнению истицы, взимание платы за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству РФ, является неосновательным обогащением банка, а также ущемляет право Потребителя, так как открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую взимается плата. Поскольку ответчик на направленную истицей претензию о возвращении денежных средств не ответил, Курлович Л.С. просит признать недействительным п. 2.8 Предложения о заключении кредитного договора № 11012499530 от 05.09.2008г. между истицей и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1.716 рублей; взыскать с ответчика уплаченные суммы комиссии за ведение ссудного счета по указанному кредиту в размере 58.344 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6.609 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20.000 рублей.
Истица Курлович Л.С. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Филимонов В.А. в судебном заседании исковые требования истца поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений о причинах его неявки в суде не имеется.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает исковое заявление Курлович Л.С. подлежащим удовлетворению частично.
Судом установлено следующее.
05 сентября 2008 года между ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Курлович Л.С. было подписано Предложение о заключении договоров, представляющее собой оферту истицы о заключении между ней и Банком договора предоставления кредита в российских рублях в размере Общей суммы Кредита в соответствии с положениями условий и настоящего предложения; договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, с учетом положений п. 2.1 Условий; договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии с положениями Порядка и настоящего предложения.
Суд принимает во внимание указанное Предложение и приходит к выводу о том, что Предложение о заключении договоров является кредитным договором, которому присвоен № 11012499530, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 286.000 рублей сроком на 36 месяцев под 27% годовых с уплатой ежемесячной комиссии в размере 0,6%. Пи этом размер месячной процентной ставки составляет 1.00 %.
Из выписки по лицевому счету за период с 14.05.2008г. по 14.05.2011г., а также кассовых чеков, следует, что Курлович Л.С. произвела оплату комиссии по договору № 11012499530 от 05.09.2008г. в размере 58.344 руб. (л.д. 14-24, 25).
В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Судом установлено, что истица была ознакомлена с условиями договора (Предложения о заключении договоров) о необходимости оплаты за ведение ссудного счета и его стоимости, принимала данные условия как необходимые для заключения кредитного договора и не могла достоверно знать о законности данных условий, не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Суд исходит из того, что истица является потребителем, отношения между ней и Банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают в сферу регулирования законодательства о защите прав потребителей.
Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
При этом, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учета», действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а ссудный счет не является банковским счетом и никаких операций по оказанию услуг по ссудному счету Банк не совершает, соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься.
Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является незаконным и ущемляет права потребителей.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 166, 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истицы Курлович Л.С. подлежат взысканию 58.344 рубля, оплаченные за ведение ссудного счета.
В соответствии с ч. 1. ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При расчете учитывается, что согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"), при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Поскольку в судебном заседании установлено, что комиссия за ведение ссудного счета в размере 58.344 рубля была незаконно взыскана с истицы, при этом истица просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с 06.10.2008г. по 06.07.2011г.
На день предъявления искового заявления в суд, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляла 8,25 %.
Суд принимает во внимание представленный истицей расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку он составлен верно.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, при определении подлежащей взысканию неустойки суд вправе уменьшить ее размер, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 5.000 рублей, и взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Курлович Л.С. неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 5.000 руб.
В связи с тем, что вина ответчика в нарушении прав потребителей судом установлена, следует возложить на ООО КБ «Ренессанс Капитал» обязанность по компенсации Курлович Л.С. морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей». При определении размера компенсации, суд руководствуется требованиями разумности и справедливости и считает возможным удовлетворить исковые требования истца в данной части частично, определив размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в размере 8.000 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы по оплате услуг представителю в размере 10.000 руб., суд считает, разумными, подлежащими взысканию с ответчика в пользу Курлович Л.С.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требования.
Таким образом, с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход муниципального образования город Тюмень подлежит взысканию государственная пошлина (с учетом требований имущественного и неимущественного характера) в размере 2.220 рублей 32 коп.
Исследовав все представленные доказательства, суд считает исковые требования Курлович Л.С. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 180, 333, 395, 819 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 56, 67, 98, 100, 103, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Курлович Людмилы Степановны к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия Предложения о заключении кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 2.8 Предложения о заключении кредитного договора № 11012499530, заключенного 05 сентября 2008 года между Курлович Людмилой Степановной и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1.716 рублей.
Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Курлович Людмилы Степановны комиссию за ведение ссудного счета в размере 58.344 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5.000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 8.000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10.000 рублей, всего 81.344 (восемьдесят одна тысяча триста сорок четыре) рубля 00 копеек.
В остальной части иска отказать
Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход муниципального образования города Тюмени государственную пошлину в размере 2.200 рублей 32 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.
Председательствующий судья/подпись/ С.Н.Молокова
Решение принято в окончательной форме 22 августа 2011 года
Копия верна
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2981-11 Калининского районного суда города Тюмени.
Решение вступило в законную силу «____»______________201__г.
Судья С.Н.Молокова