Дело № 2-3223-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Тюмень 10 октября 2011 года Калининский районный суд г.Тюмени в составе:
председательствующего судьи Молоковой С.Н.
при секретаре Мамаевой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Золотухиной Наталье Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Золотухиной Натальи Валерьевны к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным пункта заявления о предоставлении кредита, взыскании оплаченных денежных средств, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Золотухиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 25 марта 2008 года по заявлению о предоставлении кредита в размере 192.000 рублей на приобретение автомобиля NISSAN CUBE, истцом была перечислена указанная денежная сумму на открытый на имя ответчицы счет №. В соответствии с условиями о предоставлении кредита Золотухина Н.В. обязалась производить погашение кредита по графику равными платежами в сумме 5.830 руб., однако ответчицей условия по погашению задолженности нарушались с сентября 2008 года. Несмотря на направленное 01.06.2011г. требование о досрочном погашении кредита ответчица никаких мер по погашению задолженности не предпринимала, в связи с чем Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) просит взыскать с Золотухиной Н.В. задолженность по кредитному договору за период с 25 марта 2008 года по 30 июня 2011 года в размере 135.190,28 руб., из которых: 92.760,44 руб. – сумма основного долга; 2.708,35 руб. – проценты за пользование кредитом; 4.626,00 руб. – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание; 34.200,00 руб. – плата за пропуск платежей; 895,49 руб. – проценты на просроченный долг, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.903,81 руб.
Не согласившись с исковым заявлением, Золотухина Н.В. обратилась в суд к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) со встречным исковым заявлением о признании недействительным пункта заявления о предоставлении кредита, взыскании оплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что по кредитному договору №, заключенному 25.03.2008г. между ней и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), ей был выдан кредит в сумме 192.750 руб. под 12% годовых сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,80% от суммы кредита, что составляло 1.542,00 руб. Истица по встречному исковому заявлению указывает, что поскольку за расчетно-кассовое обслуживание фактически ею было оплачено 61.680,00 руб., при этом ведение расчетно-кассового обслуживания является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита, данные условия кредитного договора ущемляют ее права как потребителя и являются недействительными, Золотухина Н.В. просит признать недействительным п. 3.8 заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства в части оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,80% от стоимости кредита (1.542,00 руб.); взыскать с Национального Банк «ТРАСТ» (ОАО) фактически оплаченную сумму за расчетно-кассовое обслуживание в размере 61.680,00 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 7.000 руб., расходы по оказанию юридических услуг в размере 15.000 руб., за оформление доверенности 700 руб.
Впоследствии, в связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору, Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) уменьшил размер исковых требований, просит взыскать с Золотухиной Н.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.10.2011г. в размере 126.782,10 руб., из которых: 87.638,10 руб. – сумма основного долга; 1.176,00 руб. – проценты за пользование кредитом; 3.168,00 руб. – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание; 34.200,00 руб. – плата за пропуск платежей, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.735,64 руб.
Представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) Завьялова Е.Н. в судебном заседании заявленные требования Банка поддержала в полном объеме с учетом их уменьшения, встречное исковое заявление не признала, просит в удовлетворении встречных требований отказать, применив срок исковой давности. Полагает, что срок исковой давности следует исчислять со дня, когда началось исполнение сделки, то есть с 25.03.2008г., срок истек 25.03.2011г., так как в силу ст. 181 ГК РФ составляет три года.
Золотухина Н.В., а также ее представитель в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении встречных исковых требований настаивают.
Суд, заслушав пояснения представителя Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО), исследовав письменные доказательства, считает первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Судом установлено следующее.
25.03.2008г. Золотухина Н.В. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 192.750,00 руб. под 12% годовых, сроком на 60 месяцев с уплатой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,80% от суммы кредита, на покупку транспортного средства NISSAN CUBE, 2001 года выпуска (л.д. 24-26, 27).
В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства, акцептом на оферту о заключении договора банковского счета, 25 марта 2008 года на имя Золотухиной Н.В. был открыт счет № с зачислением Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) денежных средств в размере 192.750,00 рублей.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Суд принимает во внимание заявление Золотухиной Н.В. о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и приходит к выводу о том, что указанное заявление является кредитным договором, которому присвоен №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит для приобретения транспортного средства NISSAN CUBE, 2001 года выпуска, на сумму 192.750,00 руб. под 12% годовых, сроком на 60 месяцев с уплатой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,80% от суммы кредита (что составляет 1.542,00 руб. в месяц).
В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору № от 25.03.2008г. выполнил в полном объеме, перечислив 25 марта 2008 года в соответствии со счетом № от 21.03.2008г., по платежному поручению № за приобретенный Золотухиной Н.В. автомобиль денежные средства в сумме 192.750,00 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 8-23), платежным поручением (л.д. 44), мемориальным ордером (л.д. 45), счетом (л.д. 43).
Из вышеуказанной выписки по лицевому счету следует, что обязательства по гашению основного долга, процентов по кредиту и комиссии заемщиком исполнялись с сентября 2008 года не регулярно.
Ответчица по первоначальному иску Золотухина Н.В., в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, п. 8.2. кредитного договора №, приняла на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности путем перечисления средств на счет 40817810456812010819, открытый ОАО Банк «ТРАСТ», в размере 5.830,00 руб.
Согласно представленному Банком расчету, сумма непогашенного ответчиком кредита, на день рассмотрения дела, составляет 87.638,10 рублей; сумма непогашенных процентов за пользование кредитом составляет 1.176,00 рублей; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 3.168,00 руб., плата за пропуск платежей – 34.200,00 руб. Доказательств обратного Золотухиной Н.В. не представлено.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
На основании п. 4.2, п. 9.13.1 кредитного договора №, кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
В судебном заседании установлено, что 01 июня 2011 года в адрес Золотухиной Н.В. Банком было направлено требование, в котором содержалось сообщение о наличии по состоянию на 01.06.2011г. задолженности по кредитному договору в размере 53.360,00 рублей, а также требование о погашении просроченной задолженности в течение 7 дней с момента получения требования (л.д. 46).
На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Суд принимает во внимание представленный Банком расчет задолженности в части взыскания с ответчицы суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, поскольку он составлен правильно, оснований не доверять ему не имеется.
Поскольку Золотухина Н.В. не исполнила свои обязательства по кредитному договору о возврате заемных денежных средств и процентов за пользование кредитом, требования Банка о взыскании с Золотухиной Н.В. задолженности по кредиту в размере 87.638,10 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 1.176,00 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, при определении подлежащей взысканию неустойки суд вправе уменьшить ее размер, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, суд считает возможным уменьшить размер платы за пропуск платежей, заявленных Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) с 34.200,00 руб. до 24.000,00 руб. и взыскать с Золотухиной Н.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) плату за пропуск платежей в размере 24.000,00 руб.
Таким образом, суд не находит оснований для освобождения Золотухиной Н.В. от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору.
Требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с Золотухиной Н.В. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 3.168,00 руб., а также встречные требования Золотухиной Н.В. о признании недействительным пункта заявления о предоставлении кредита, взыскании оплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Судом установлено, что Золотухина Н.В. была ознакомлена с условиями договора № от 25.03.2008г. о размере и необходимости внесения платы за расчетно-кассовое обслуживание, принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий, не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Суд исходит из того, что Золотухина Н.В. является потребителем, отношения между ней и Банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают в сферу регулирования законодательства о защите прав потребителей.
Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учета», действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Банка по расчетно-кассовому обслуживанию не являются самостоятельной банковской услугой, а ссудный счет не является банковским счетом и никаких операций по оказанию услуг по ссудному счету Банк не совершает, соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься.
Следовательно, действия Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) по взиманию с Золотухиной Н.В. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета ежемесячно в размере 0,80% от суммы кредита, являются незаконными и ущемляют права потребителя. В связи с чем, исковые требования Банка о взыскании комиссии не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 166, 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Однако, в силу п. 1 ст. 181 вышеуказанного Кодекса, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как следует из материалов дела, исполнение оспоримой истицей по встречному иску сделки началось 25 апреля 2008 года – в день первой оплаты Золотухиной Н.В. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору № от 25.03.2011г. в размере 1.542,00 руб. (л.д. 8, выписка по лицевому счету).
Согласно ст.ст. 191, 192, 194 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока, однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.
Таким образом, установленный законом срок исковой давности по требованиям Золотухиной Н.В. о признании недействительным пункта заявления о предоставлении кредита, взыскании оплаченных денежных средств, истек в 24 часа 00 минут 24 апреля 2011 года, при этом исковое заявление было подано истицей по встречному иску 16.08.2011г.
Поскольку на основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, о чем было заявлено представителем Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО), суд пришел к выводу о том, что в удовлетворении встречных исковых требований Золотухиной Н.В. о признании недействительным пункта заявления о предоставлении кредита, взыскании оплаченных денежных средств, и, соответственно требований о компенсации морального вреда и взыскании судебных издержек (за оплату юридических услуг и оформление нотариальной доверенности), следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с дугой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.
Поскольку данным решением суда исковые требования Банка удовлетворены частично, встречные требования Золотухиной Н.В. оставлены без удовлетворения, с ответчицы по первоначальному иску Золотухиной Н.В. подлежит взысканию государственная пошлина в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО), с учетом удовлетворенных требований, в сумме 3.456,28 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 180, 181, 191, 192, 194, 199, 309-310, 333, 432, 434, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Золотухиной Наталье Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Золотухиной Натальи Валерьевны в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту в размере 87.638 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 1.176 рублей, плату за пропуск платежей в размере 24.000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.456 рублей 28 копеек, всего 116.270 (сто шестнадцать тысяч двести семьдесят) рублей 38 копеек.
В остальной части иска Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) отказать.
В удовлетворении исковых требований Золотухиной Натальи Валерьевны к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным пункта заявления о предоставлении кредита, взыскании оплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.
Председательствующий судья/подпись/ С.Н. Молокова
Решении принято в окончательной форме 12 октября 2011 года
Копия верна
Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № 2-3223-11 Калининского районного суда г.Тюмени
Решение вступило в законную силу «_____»________________201__г.
Судья С.Н.Молокова