Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2011 года город Тюмень
Калининский районный суд г.Тюмени в составе: председательствующего судьи Шаламовой И.А., при секретаре Журавлевой Н.Г.,
С участием представителя истца ФИО4, ответчика Кубасовой И.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Кубасовой Инне Фаридовне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 897,87 руб.,
По встречному иску Кубасовой Инны Фаридовны к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с заявлением в суд к Кубасовой Инне Фаридовне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 897,87 руб., в том числе: по кредиту – 199 015,61 руб., по процентам, начисленным за пользование заемными деньгами – 14 632,26 руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением срока возврата кредита – 4 500руб., комиссии – 6 750 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 448, 98 руб. (л.д.2-3).
Истец мотивирует свои требования тем, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Кубасовой И.Ф. заключен кредитный договор. В нарушение принятых на себя обязательств заемщиком Кубасовой И.Ф. сумма кредита своевременно не погашается, предпринятые меры по досудебному урегулированию спора не принесли положительного результата. Учитывая ненадлежащее исполнение обязательств Кубасовой И.Ф. банк требует возврата суммы задолженности по кредитному договору с заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ Кубасова И.Ф. обратилась со встречным иском к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», в котором просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Кубасовой Инной Фаридовной, в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, а также о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков в размере – 44 550 рублей (л.д.47-49).
Встречные требования свои мотивирует тем, что условие по ежемесячной оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,45 % от суммы выданного кредита, является противоречащим действующему законодательству Российской Федерации и условием, ущемляющим право потребителя, а полученные денежные средства по ежемесячной оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита неосновательным обогащением.
В дальнейшем ответчик Кубасова И.Ф. ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.35,39 Гражданского процессуального кодекса РФ заявила об уточнении исковых требований о признании недействительным абзаца второго п.1.5, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Кубасовой Инной Фаридовной. Применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков (л.д.70-72), данные требования приняты судом.
Представитель истца Пинигин В.А. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности, пояснил, что истцу оказывались финансовые услуги при предоставлении кредита. Комиссия за оказание финансовых услуг не является комиссией за открытие и обслуживание ссудного счета, встречные исковые требования не признал.
Ответчик Кубасова И.Ф. в судебном заседании исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» признала частично, встречный иск поддержала в полном объеме, пояснила, что не подлежит взысканию ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,45 % от суммы выданного кредита,
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав предоставленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Кубасовой И.Ф. - подлежащими частичному удовлетворению, встречный иск Кубасовой И.Ф. обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Судом установлено, что открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» является юридическим лицом, кредитной организацией, сведения о нем внесены в единый государственный реестр юридических лиц, местонахождение Банка <адрес>, единоличным исполнительным органом Общества является Председатель Правления ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Муслимов Ильдар Равильевич (л.д.36-41).
Кубасова Инна Фаридовна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрирована с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, что подтверждается копией паспорта (л.д.12).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Кубасовой Инной Фаридовной был заключен Кредитный договор №, по которому истец предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18.00 % годовых, цель кредита: потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью (л.д.6-7).
Согласно п.1.1 заемщик Кубасова И.Ф. обязалась возвратить ОАО «БАНК УРАЛСИБ» полученный кредит в размере 300 000 рублей в срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также уплатить проценты на сумму кредита в размере 18.00 % годовых.
Согласно п.1.5 указанного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита от суммы выданного кредита в размере 0,45 % ежемесячно (л.д.6).
Исходя из графика возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии, указанный ежемесячный платеж по кредиту составляет 8 970 рублей (л.д.6-8). Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 1350 руб.00 коп., согласно графика возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии (л.д.10).
Из представленного расчета усматривается, что ответчиком была оплачена комиссия: ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 25,98 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 324 рубля 02 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 400 рублей (л.д.32). Общая сумма выплаченной ответчиком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 37 800 рублей, что подтверждается расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту. Данный расчет сторонами не оспаривается.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Суд критически относится к доводам представителя истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о том, что ответчику Кубасовой И.Ф. оказывались финансовые услуги при предоставлении кредита, что банком фактически оказывались ответчику Кубасовой И.Ф. услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.
Согласно п.1.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита проценты от суммы выданного кредита в размере 0,45% ежемесячно (л.д.6).
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 Гражданского кодекса РФ).
Из буквального толкования п.1.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что комиссия банком берется «за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита» и не следует, что комиссия уплачивается за расчетно-кассовое обслуживание.
Согласно ст.1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Услуги по предоставлению кредитов оплачиваются заемщиками в виде оплаты процентов на сумму кредита, установление комиссии (платы за предоставление кредита) увеличивает размер платы за кредит и нарушает права потребителя на достоверную информацию.
Действия банка по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита не являются самостоятельной банковской услугой, операции по оказанию услуг по банк не совершает, соответственно, комиссия по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита не должна взиматься.
Следовательно, взимание банком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, является незаконным.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, исследовав все доказательства в совокупности, суд сделал вывод о том, что условие о взимании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита проценты от суммы выданного кредита в размере 0,45 % в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между истцом и ответчиком, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Как усматривается из п. 3.2.1 кредитного договора размер аннуитетного платежа на дату заключения Договора составляет 7 620 руб. (л.д.6).
На условиях кредитного договора (п.2.1.), Банк обязался кредит предоставить заемщику путем перечисления на счет заемщика открытый в Банке. Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, сумма кредита в размере 300 000 руб. была перечислена Кубасовой И.Ф. на ее счет, что подтверждается заявлением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ, копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9,11).
На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Таким образом, Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.
Судом установлено, что взятые Кубасовой И.Ф. обязательства по возврату кредита и уплате процентов и неустойки в установленный срок не исполнены, что выразилось в существенном и систематическом нарушении названных сроков для исполнения своих обязательств. Указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, по неустойки (л.д.30-33).
Из п.6.3 кредитного договора следует, что заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе всего периода просрочки их возврата (л.д.7 оборот).
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обращался к заемщику с требованием о необходимости оплатить задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ, также указанное подтверждается списком отправления заказных писем с уведомлением (л.д.13,14).
Меры по досудебному урегулированию вопроса о погашении задолженности заемщиком Кубасовой И.Ф. в сроки, предусмотренные договором кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, положительного результата не дали.
Согласно ст.190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно п.3.1 Кредитного договора заемщик обязался производить возврат кредита и уплату процентов в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающие проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в соответствии с графиком (приложение № к кредитному договору) (л.д.6).
Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, комиссии, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился с иском о взыскании задолженности с заемщика.
Согласно ст.181 ч.1 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня, когда началось его исполнение.
В судебном заседании установлено, что ответчиком Кубасовой И.Ф.не пропущен срок трехлетний исковой давности, согласно ст.181,200 Гражданского кодекса РФ. Установлено, что кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение кредитного договора и течение срока началось ДД.ММ.ГГГГ, встречное исковое заявление ответчиком Кубасовой И.Ф. было сдано в канцелярию суда ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с действующим законодательством.
Таким образом, следует удовлетворить требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» частично, взыскать с ответчика Кубасовой И.Ф. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 218 147,87 руб., госпошлину в размере 5 381,48 руб., всего взыскать 223 529 (двести двадцать три тысячи пятьсот двадцать девять) руб. 35 коп. В остальной части иска ОАО «БАНК УРАЛСИБ» отказать.
Встречные исковые требования Кубасовой И.Ф. необходимо удовлетворить и признать недействительным условие в кредитном договоре, предусматривающего ежемесячную оплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 37 800 рублей.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию в пользу истца с ответчика расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом пропорционально удовлетворенным требованиям (л.д.5).
Руководствуясь ст. ст.181,190,199,200, 307, 309, 311, 367,431,809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.1,13,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 14, 35, 56, 67, 100,194-197 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.
Взыскать с Кубасовой Инны Фаридовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 218 147,87 руб., госпошлину в размере 5 381,48 руб., всего взыскать 223 529 (двести двадцать три тысячи пятьсот двадцать девять) руб. 35 коп.
В остальной части иска ОАО «БАНК УРАЛСИБ» отказать.
Встречные исковые требования Кубасовой Инны Фаридовны к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков – удовлетворить.
Признать недействительным абзац 2 п.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Кубасовой Инной Фаридовной.
Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Кубасовой Инны Фаридовны неосновательно оплаченные денежные средства в размере 37 800 руб.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Тюменский областной суд с подачей жалобы через Калининский районный суд <адрес>.
Председательствующий
Федеральный судья И.А.Шаламова
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна
Судья И.А. Шаламова