Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 сентября 2011 года Дело № 2-3486-11
Калининский районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Федоровой И.И.,
при секретаре Хританько А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеева Павла Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия договора, возврате уплаченной комиссии, снижении размера кредитной задолженности, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Гордеев П.Ю. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия договора, возврате уплаченной комиссии, снижении размера кредитной задолженности, компенсации морального вреда. Обращение мотивирует тем, что 30 мая 2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в размере 150 000,00 рублей на срок 36 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом 34% годовых. Одним из условий договора является выплата банку ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 % от суммы кредита, что составляет 1 500,00 рублей. За период с 30 июня 2008 года по 28 июля 2009 года истец фактически выплатил в счет комиссии 10 000,00 рублей. Полагает, что взимание платы за обслуживание кредита противоречит действующему законодательству РФ, и ущемляет его права как потребителя, банк при обслуживании кредита и ссудного счета, дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет, так как данная операция является обязанностью банка. Кроме того, в связи с нахождением истца в период с 27.03.2009г. по 10.04.2009г. на стационарном лечении и реабилитации после болезни, у истца ухудшилось материальное положение, и исполнять обязательства по кредитному договору он не может, в результате чего задолженность перед банком составила 1 125 254,53 рублей, из них задолженность по штрафным санкциям 951 251,32 рублей. Считает, что размер неустойки явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению по ст. 333 ГК РФ. Просит признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы кредита, взыскать с ответчика сумму оплаченной комиссии в размере 10 000,00 рублей, снизить сумму задолженности по кредитному договору по штрафным санкциям с 965 251,31 рублей до суммы штрафных санкций в разумных пределах, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000,00 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 700,00 рублей.
Истец Гордеев П.Ю. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
Представитель истца Юркина С.А. в судебном заседании требования своего доверителя поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно просила снизить сумму задолженности в части уплаты штрафных санкций до 10000,00 рублей.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено следующее.
20 мая 2008 года между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Гордеевым П.Ю. заключен кредитный договор № 11013896160, согласно которого Банк предоставляет, а Заемщик получает и обязуется вернуть денежные средства (кредит) в размере 150 000,00 рублей сроком 36 месяцев и уплатить проценты за пользование кредитом 34% годовых и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1% от суммы кредита, что составляет 1 500,00 рублей (л.д. 9, 10, 11).
Как следует из выписки из лицевого счета, истцом выплачено за период с 30 июня 2008 года по 28 сентября 2009 года всего 10 000,00 рублей в счет комиссии за обслуживание кредита (л.д. 12-13).
В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Суд исходит из того, что истец является потребителем, отношения между ним и Банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают в сферу регулирования законодательства о защите прав потребителей.
Согласно статей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банков по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а ссудный счет не является банковским счетом и никаких операций по оказанию услуг по ссудному счету банк не совершает, соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься.
Установлено, что истец был ознакомлен с условиями договора о необходимости оплаты за обслуживание кредита и его стоимости, принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия, не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании суд пришел к выводу о том, условие в кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком, предусматривающее ежемесячную оплату комиссии за обслуживание кредита, ущемляет права потребителя, взимание банком комиссии за обслуживание кредита является незаконным, а потому исковые требования в части признания недействительным данного условия в договоре и возврате уплаченной комиссии в размере 10 000,00 рублей надлежит удовлетворить.
Требование истца о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, а также в соответствии со ст. 151, 1101 Гражданского кодекса РФ.
С учетом обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений, их последствий, принципа разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 рублей.
Истцом также заявлено требование о снижении размера задолженности по кредитному договору в части уплаты штрафных санкций до суммы штрафных санкций в разумных пределах в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Как установлено в судебном заседании общая сумма задолженности по кредитному договору, заключенному между сторонами, по состоянию на 09 июля 2011 года составляет 1 118 988,94 рублей, в том числе основной долг – 139 235,26 рублей, долг по процентам – 8 002,36 рублей, долг по комиссии – 6 500,00 рублей, долг по штрафным процентам – 965 251,32 рублей (л.д. 23).
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Вместе с тем, предметом настоящего спора не является взыскание банком задолженности с заемщика по кредитному договору, требований о взыскании с Гордеева П.Ю. в пользу банка задолженности по штрафным процентам по кредитному договору в рамках настоящего дела не заявлялось, в связи с чем исковые требования Гордеева П.Ю. о снижении размера задолженности по штрафным санкциям до суммы штрафных санкций в разумных пределах в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд расценивает как преждевременные и не подлежащими удовлетворению.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000,00 рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг, квитанцией и чеком от 28.06.2011г. (л.д.14- 16) и расходы на оформление доверенности в размере 700,00 рублей (л.д. 19). В порядке ст. 98, 100 ГПК РФ, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000,00 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 700,00 рублей.
В силу ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», суд присуждает взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 6 500,00 рублей (50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя).
Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании чего с ООО КБ «Ренессанс Капитал» надлежит взыскать государственную пошлину в размере 800,00 рублей.
Руководствуясь ст. 166-168, 180, 333, 422, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12, 56, 67, 194-198, 100, 103 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Гордеева Павла Юрьевича удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № 11013896160 от 20 мая 2008 года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» и Гордеевым Павлом Юрьевичем, предусматривающие выплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 % от суммы кредита.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Гордеева Павла Юрьевича 10 000,00 рублей в счет выплаченной комиссии за обслуживание кредита, компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 рублей, расходы на услуги представителя в размере 7 000,00 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 700,00 рублей, всего 20700 (двадцать тысяч семьсот) рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в бюджет муниципального образования г. Тюмени штраф в размере 6 500,00 рублей, а также государственную пошлину в размере 800,00 рублей, всего 7300 (семь тысяч триста) рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.
Председательствующий судья И.И. Федорова