Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 августа 2011 года город Тюмень
Калининский районный суд г.Тюмени в составе: председательствующего судьи Шаламовой И.А., при секретаре Журавлевой Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2711-11 по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Лоскот Роману Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору №6300-773/00316 от 21.05.2009 г. в размере 349 529,04 руб.,
По встречному иску Лоскот Романа Николаевича к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным п.1.6. кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с заявлением в суд к Лоскот Роману Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору №6300-773/00316 от 21.05.2009 г. в размере 349 529,04 руб., в том числе: по кредиту – 264 678,61 руб., по процентам, начисленным за пользование заемными деньгами – 46 450,43 руб., неустойке, начисленной в связи с нарушением срока возврата кредита – 6 000 руб., комиссии – 32 400 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 695,29 руб. (л.д.2-3).
Истец мотивирует свои требования тем, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Р.Н. заключен кредитный договор. В нарушение принятых на себя обязательств заемщиком Лоскот Р.Н. сумма кредита своевременно не погашается, предпринятые меры по досудебному урегулированию спора не принесли положительного результата. Учитывая ненадлежащее исполнение обязательств Лоскот Р.Н. банк требует возврата суммы задолженности по кредитному договору с заемщика.
20 июля 2011 года Лоскот Р.Н. обратился со встречным иском к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», в котором просит признать недействительным п.1.6 кредитного договора заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Романом Николаевичем, в части возложения обязанности по ежемесячной оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, а также о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков в размере – 36 757 рублей (л.д.87-88).
Встречные требования свои мотивирует тем, что условие по ежемесячной оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9 % от суммы выданного кредита, является противоречащим действующему законодательству Российской Федерации и условием, ущемляющим право потребителя, а полученные денежные средства по ежемесячной оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита неосновательным обогащением.
Представитель истца Пинигин В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просит о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме (л.д.97).
Ответчик Лоскот Р.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в материалах дела имеется заявление, в котором ответчик Лоскот Р.Н. исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» признал частично за исключением взыскания ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9 % от суммы выданного кредита, встречные исковые требования поддержал в полном объеме (л.д.99).
Суд, исследовав предоставленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Лоскот Р.Н. - подлежащими частичному удовлетворению, встречный иск Лоскот Р.Н. обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
Судом установлено, что открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» является юридическим лицом, кредитной организацией, сведения о нем внесены в единый государственный реестр юридических лиц, местонахождение Банка г.Москва, ул.Ефремова, д.8, единоличным исполнительным органом Общества является Председатель Правления ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Муслимов Ильдар Равильевич (л.д.32-39).
Лоскот Роман Николаевич, 24.09.1981 года рождения, место рождения: г.Курган, зарегистрирован с 24.08.2007 года по адресу: г.Тюмень, ул. Советская, д.124, кв.94, что подтверждается копией паспорта (л.д.11).
Установлено, что 21 мая 2009 года между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Романом Николаевичем был заключен Кредитный договор №6300-773/00316, по которому истец предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей, на срок до 20 мая 2014 года под 19.90 % годовых, цель кредита: потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью (л.д.5-7).
Согласно п.1.1 заемщик Лоскот Р.Н. обязался возвратить ОАО «БАНК УРАЛСИБ» полученный кредит в размере 300 000 рублей в срок по 20 мая 2014 года включительно, а также уплатить проценты на сумму кредита в размере 19.90 % годовых.
Согласно п.1.5 указанного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита от суммы выданного кредита в размере 0,9 % ежемесячно (л.д.5).
Исходя из графика возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии, указанный ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 640 рублей (л.д.9). Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 2 700 руб.00 коп., согласно графика возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии.
Из представленного расчета усматривается, что ответчиком была оплачена комиссия: 22.06.2009 в размере 2 700 рублей, 21.07.2009 года в размере 2 700 рублей, 21.08.2009 года в размере 2 700 рублей, 21.09.2009 года в размере 2 700 рублей, 21.10.2009 года в размере 2 700 рублей, 23.11.2009 года в размере 2 700 рублей, 21.12.2009 года в размере 2 700 рублей, 21.01.2010 года в размере 2 700 рублей, 24.02.2010 года в размере 2 700 рублей, 22.03.2010 года в размере 2 700 рублей, 21.04.2010 года в размере 2 700 рублей (л.д.28-31). Общая сумма выплаченной ответчиком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 29 700 рублей, что подтверждается расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту. Данный расчет сторонами не оспаривается.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1.6. кредитного договора №6300-773/00316 от 21.05.2009 г. заемщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита проценты от суммы выданного кредита в размере 0,9% ежемесячно (л.д.5).
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 Гражданского кодекса РФ).
Из буквального толкования п.1.6. кредитного договора №6300-773/00316 от 21.05.2009 г. установлено, что комиссия банком берется «за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита» и не следует, что комиссия уплачивается за расчетно-кассовое обслуживание.
Согласно ст.1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Услуги по предоставлению кредитов оплачиваются заемщиками в виде оплаты процентов на сумму кредита, установление комиссии (платы за предоставление кредита) увеличивает размер платы за кредит и нарушает права потребителя на достоверную информацию.
Действия банка по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита не являются самостоятельной банковской услугой, операции по оказанию услуг по банк не совершает, соответственно, комиссия по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита не должна взиматься.
Следовательно, взимание банком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, является незаконным.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, исследовав все доказательства в совокупности, суд сделал вывод о том, что условие о взимании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита проценты от суммы выданного кредита в размере 0,9 % в кредитном договоре №6300-773/00316 от 21.05.2009 года, заключенном между истцом и ответчиком, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Как усматривается из п. 3.2.1 кредитного договора размер аннуитетного платежа на дату заключения Договора составляет 7 940 руб. (л.д.5).
На условиях кредитного договора (п.2.1.), Банк обязался кредит предоставить заемщику путем перечисления на счет заемщика открытый в Банке. Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, сумма кредита в размере 300 000 руб. была перечислена Лоскот Р.Н. на его счет, что подтверждается заявлением на выдачу кредита от 21.05.2009 года, копией мемориального ордера № 3773581 от 21.05.2009 года (л.д.8,10).
На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Таким образом, Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.
Судом установлено, что взятые Лоскот Р.Н. обязательства по возврату кредита и уплате процентов и неустойки в установленный срок не исполнены, что выразилось в существенном и систематическом нарушении названных сроков для исполнения своих обязательств. Указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, по неустойки (л.д.28-31).
Из п.6.3 кредитного договора следует, что заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе всего периода просрочки их возврата (л.д.6 оборот).
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обращался к заемщику с требованием о необходимости оплатить задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом 07 апреля 2011 года, также указанное подтверждается списком отправления заказных писем с уведомлением (л.д.12,13).
Меры по досудебному урегулированию вопроса о погашении задолженности заемщиком Лоскот Р.Н. в сроки, предусмотренные договором кредитования от 21 мая 2009 года, положительного результата не дали.
Согласно ст.190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно п.3.1 Кредитного договора заемщик обязался производить возврат кредита и уплату процентов в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающие проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в соответствии с графиком (приложение №2 к кредитному договору) (л.д.5,9).
Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, комиссии, начиная с 22.05.2010 г. Банк обратился с иском о взыскании задолженности с заемщика.
Согласно ст.181 ч.1 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня, когда началось его исполнение.
В судебном заседании установлено, что ответчиком Лоскот Р.Н. не пропущен срок трехлетний исковой давности, согласно ст.181,200 Гражданского кодекса РФ. Установлено, что кредитный договор между сторонами заключен 21.05.2009 года, исполнение кредитного договора и течение срока началось 21.05.2009 года, встречное исковое заявление ответчика Лоскот Р.Н. было принято к производству 20 июля 2011 года, в соответствии с действующим законодательством.
Таким образом, следует удовлетворить требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» частично, взыскать с ответчика Лоскот Р.Н. задолженность по кредитному договору №6300-773/00316 от 21 мая 2009 г. в размере 317 129, 04 руб., госпошлину в размере 6 371,29 руб., всего взыскать 323 500 (триста двадцать три тысячи пятьсот) руб. 33 коп. В остальной части иска ОАО «БАНК УРАЛСИБ» отказать.
В судебном заседании установлен факт неправомерного использования истцом денежных средств ответчика в сумме 29 700 рублей, соответственно требование ответчика о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является законным, обоснованным.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу данной правовой нормы суд считает возможным взыскать с истца в пользу ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, признавая данную сумму разумной и справедливой.
Таким образом, встречные исковые требования Лоскот Р.Н. необходимо удовлетворить частично и признать недействительным п.1.6. кредитного договора №6300-773/00316 от 21.05.2009 г., заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Романом Николаевичем, предусматривающего ежемесячную оплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 29 700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 057,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., всего взыскать 36 757 (тридцать шесть тысяч семьсот пятьдесят семь) руб. 04 коп.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию в пользу истца с ответчика расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом пропорционально удовлетворенным требованиям (л.д.4).
Руководствуясь ст. ст.181,190,199,200, 307, 309, 311, 367,431,809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.1,13,15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 14, 35, 56, 67, 100,194-197 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.
Взыскать с Лоскот Романа Николаевича, 24.09.1981 года рождения, уроженца г.Кургана в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №6300-773/00316 от 21.05.2009 г. в размере 317 129,04 руб., госпошлину в размере 6 371,29 руб., всего взыскать 323 500 (триста двадцать три тысячи пятьсот) руб. 33 коп.
В остальной части иска ОАО «БАНК УРАЛСИБ» отказать.
Встречные исковые требования Лоскот Романа Николаевича – удовлетворить частично.
Признать недействительным п.1.6. кредитного договора №6300-773/00316 от 21.05.2009 г., заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Романом Николаевичем.
Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Лоскот Романа Николаевича неосновательно оплаченные денежные средства в размере 29 700 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 057,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., всего взыскать 36 757 (тридцать шесть тысяч семьсот пятьдесят семь) руб. 04 коп.
В остальной части встречного иска Лоскот Роману Николаевичу отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Тюменский областной суд с подачей жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.
Председательствующий
Федеральный судья И.А.Шаламова
Решение в окончательной форме изготовлено 15 августа 2011 года.
Копия верна
Судья И.А. Шаламова