Дело № 2- 1757/ 2010 к о п и я
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 августа 2010 г. г. Новосибирск
Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Надежкин Е.В.
При секретаре Бирюля И.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Каменевой Галине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на квартиру и определении её продажной стоимости,
у с т а н о в и л :
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском Каменевой (ранее Лысцова) Галине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на квартиру и определении её продажной стоимости. В исковом заявлении истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № 258/05-И от 13 сентября 2005г. (далее Кредитный договор) Каменевой (Лысцовой) Г.П. ОАО КБ «Сибконтакт» предоставлен ипотечный кредит в размере 1540 000 рублей на срок 230 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: г. Новосибирск, ул. xxx, состоящей из 3 комнат, общей площадью 62,3 кв.м., в том числе жилой площадью 38,3 кв.м., расположенной на 8-м этаже 10-ти этажного панельного дома. Кредит в размере 1540 000 рублей был получен ответчиком 19.09.2005, что подтверждается мемориальным ордером № 301. По состоянию на дату заключения кредитного договора, в соответствии с отчетом об оценке независимого оценщика ЗАО «Сибирское Агентство Оценки «АСПЕКТ» № СК САО-04-Б-1443-2275-00.ОНР от 13.09.2005 квартира оценена в 2 205 000 рублей. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 23.09.2005г. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчицей как должником-залогодателем 15.09.2005 и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области, первоначальному залогодержателю - ОАО КБ «Сибконтакт» 23.09.2005 года. Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 23.09.2009г. Законным владельцем закладной, в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и права залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметке на закладной, произведённой предыдущим владельцем закладной - ОАО КБ «Сибконтакт». Начиная с января 2009 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение средств, предусмотренных кредитным договором займа и закладной, ответчиком не производятся. В соответствии со ст.ст.334,811 ГК РФ, ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 закладной и п.4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Задолженность ответчика по состоянию на 20.04.2010 составляет 1912 962 рубля 12 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) -1 477 329 рублей 90 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 278 675 рублей 54 коп., а также начисленные пени в размере 156 956 рублей 68 коп.
Согласно ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст.56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путём продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Представитель истца просит взыскать с ответчика остаток неисполненных обязательств по кредиту в сумме 1477 329 рублей 90 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 278 675 рублей 54 коп., а также начисленные пени в размере 156 956 рублей 68 коп., а также начиная с 20.04.2010г. и по день фактического возврата кредита включительно определить подлежащими выплате истцу проценты за пользованием кредитом в размере 14,0% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 477 329 рублей 90 коп. Обратить взыскание на принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру по адресу: г. Новосибирск, ул. xxx, состоящей из 3 комнат, общей площадью 62,3 кв.м., для оплаты истцу из стоимости заложенного имущества, указанной суммы задолженности Каменевой (Лысцовой) Г.П. Определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2205 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 764 рубля 81 копейка
22 июля 2010 г. истцом была увеличена сумма взыскиваемых денежных средств. Истец просил взыскать с ответчика остаток неисполненных обязательств по кредиту в сумме 1477 329 рублей 90 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 329 881 рубль 82 коп., пени в размере 220 216 рублей 02 коп., начиная с 23.07.2010г. и по день фактического возврата кредита включительно определить подлежащими выплате Каменевой Г.П. истцу проценты за пользованием кредитом в размере 14,0% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 477 329 рублей 90 коп. Дополнительно просила взыскать судебные расходы в размере 199 рублей 13 коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Кабышева И.И., действующая на основании доверенности № 492 от 22 апреля 2010г. исковые требования поддержала в полном объёме, дала суду аналогичные пояснения. Просила удовлетворить исковые требования по состоянию на 22 июля 2010г. в полном объеме.
Ответчик Каменева (Лысцова) Г.П. в судебном заседании, пояснила, что не согласна с оценкой, считала, что квартира стоит дороже, предоставила отчет об оценке рыночной стоимости предмета ипотеки ООО «Заря» и просила установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 3620 000 рублей. Ответчица также считала, что размер пени завышен и просила его уменьшить в два раза. В остальной части исковые требования не оспаривала.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, пришёл к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно свидетельства о перемени имени Лысцова Г.П. переменила фамилию на Каменеву Г.П.
Судом установлено, что 13 сентября 2005 г. между ОАО КБ «Сибконтакт», именуемым в дальнейшем «кредитор» и Каменевой (Лысцовой) Г.П. именуемой в дальнейшем «заёмщик» был заключен кредитный договор № 258/05-И о предоставлении «заёмщику» кредита в размере 1540 000 рублей сроком на 230 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных договором, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры № xxx, находящейся по адресу: г. Новосибирск, ул. xxx, состоящей из трех комнат, общей площадью квартиры 62,3 кв. м., жилой площадью 38,3 кв.м., расположенной на 8-м этаже 10 - ти этажного жилого дома в собственность Каменевой (Лысцовой) Г.П. Обеспечением исполнения обязательств «заёмщика» по настоящему договору является: ипотека в силу закона квартиры ( п.п. 14,1.4.1). Согласно п.1.6 Права «кредитора» по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.
В материалах дела имеется закладная с прилагаемыми к ней документами, где в качестве залогодателя выступает ответчик по настоящему делу Каменева (Лысцова) Г.П., где первоначальным залогодержателем указан ОАО КБ «Сибконтакт». Данная закладная была подписана Каменевой Г.П. На закладной имеется отметка о смене владельца закладной, где в качестве нового владельца указано ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В материалах дела имеется платёжное поручение № 301 от 19.09.2005г. о перечислении кредитором на счёт ответчика денежной суммы в размере 1540 000 рублей.
Согласно сведений Управления Федеральной регистрационной службы по НСО содержащихся в выписке из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним по состоянию на 26.09. 2005 г. зарегистрировано право собственности Каменевой (Лысцовой) Г.П. на квартиру № xxx в г. Новосибирске. Право собственности обременено ипотекой, № 54-54-01/202/2005-377, дата регистрации 23.09.2005г., залогодержатель: ОАО КБ «Сибконтакт».
Таким образом, судом установлено, что взятые на себя обязательства ОАО КБ «Сибконтакт» перед Каменевой (Лысцовой) Г.П. выполнил в полном объёме.
24 октября 2005 г. между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ОАО КБ «Сибконтакт» был заключен договор купли-продажи закладных №06-04/370 от 30.12.2004г. Указанные изменения внесены в закладную, удостоверены сторонами и отметками УФРС по НСО.
В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с ч.2 ст.13 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права её законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого имущества».
В соответствии с ч.3 ст.17 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «Нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены, за исключением случая, указанного в п.2 ст.48 настоящего Федерального закона».
В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как установлено из пояснений представителя истца, Каменевой Г.П. не выполняются взятые на себя обязательства по договору от 13.09.2005г., ответчик не вносит ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, которые она обязана была вносить не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором»…
Из содержания ч.2 ст.811 ГК РФ следует: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В соответствии с п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом «Заёмщик» уплачивает «Кредитору» проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 14% годовых, с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной первоначальному залогодержателю, до даты окончания срока исполнения денежного обязательства, как следует из представленного представителем истца расчёта суммы задолженности по состоянию на 22 июля 2010г., задолженность Каменевой Г.П. по основному долгу составляет: 1 477 329 рублей 90 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 329 881 рубль 82 коп., пени в размере 220 216 рублей 02 коп.
В соответствии с п.3.3.6 кредитного договора размер аннуитетного платежа составляет 19 340 рублей 49 копейки, после последнего числа месяца, в котором была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры. Заёмщик» производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа определяемого по формуле, что также подтверждается графиком платежей.
В соответствии с п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита «заёмщик» платит «кредитору» неустойку в виде пени в размере 0,2 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Как следует из представленного истцом расчёта, размер пени 0,2% на каждый календарный день просрочки на 22 июля 2010 г. составляет 220 216 рублей 02 коп.
Относительно данных исковых требований истца в части взыскания с ответчика пени, установленной за просроченные платежи в погашение процентов и суммы основного долга ( из расчета 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки) в размере 220 216 рублей 02 коп., суд приходит к выводу о необходимости снижения указанной суммы, в порядке ст. 333 ГК РФ.
Так, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию пеня (неустойка) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая обстоятельства настоящего гражданского дела, размер договорной неустойки и штрафа, период просрочки платежа, частичное погашение кредита, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения пени за несвоевременную оплату основного долга и процентов до 100 000 руб.
Истцом также заявлены требования о выплате Каменевой Г.П. в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1477 329 рублей 90 коп., начиная с 23 июля 2010г. и по день фактического возврата кредита включительно.
В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ: «При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
Суд, проанализировав имеющиеся по делу доказательства в их совокупности, пришёл к выводу о том, что исковые требования в части взыскания основной суммы долга, процентов за пользование суммой кредита, а также процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1477 329 рублей 90 коп., начиная с 23 июля 2010г. и по день фактического возврата кредита включительно, являются обоснованными и подлежат удовлетворению, исходя из сумм представленных в расчёте представителем истца.
Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на квартиру № xxx в г. Новосибирске, принадлежащую ответчику Каменевой Г.П. для оплаты причитающихся истцу денежных сумм, и определении способа реализации квартиры с публичных торгов.
В соответствии с ч.1 ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)»: «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в ст.3 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Из ч.2 данной статьи следует, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна».
Из заключенного сторонами кредитного договора (п. 4.4.3 ) следует, что «кредитор» вправе обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: а) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей согласно п.п.а) и б) п.4.4.1 настоящего договора; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении «заёмщиком» требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Суд считает данное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению, т.к. судом в бесспорном порядке установлено, что Каменева Г.П., взятые на себя обязательства не исполняет с января 2009 г., то есть имеет место неоднократная просрочка исполнения обязательства.
В соответствии с ч.1 ст.56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим законом».
Исходя из содержания вышеназванной нормы закона, суд полагает, что имеются законные основания для реализации квартиры № xxx в г. Новосибирске, путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки квартиры ООО «Заря» в размере 3 620 000 рублей, на момент рассмотрения дела, которая была предоставлена ответчиком и не оспорена истцом.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ: «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано».
С ответчика Каменевой Г.П. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат взысканию понесённые истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд в сумме 21 764 рубля 81 копейки. Требования о взыскании почтовых расходов в сумме 199 рублей 13 копеек, всего 21 963 руб. 94 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Каменевой (Лысцовой) Галине Петровне о взыскании долга по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на квартиру - удовлетворить частично.
Взыскать с Каменевой Галины Петровны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № 258/05-И от 13.09.2005 г. в размере 1907 211 рублей 72 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 477 329 рублей 90 коп., сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 329 881 рубль 82 коп., начисленные пени в размере 100 000 рублей 00 коп., а также начиная с 23.07.2010г. и по день фактического возврата кредита включительно определить подлежащими выплате истцу проценты за пользованием кредитом в размере 14,0% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 477 329 рублей 90 коп.
Обратить взыскание на квартиру № xxx в Калининском районе г. Новосибирска, состоящую из 3-х комнат, общей площадью 62,3 кв.м., жилой площадью 38,3 кв.м., расположенную на 8-м этаже 10-ти этажного панельного дома, для оплаты ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» из стоимости заложенного имущества, указанной суммы задолженности Каменевой Галины Петровны.
Определить способ реализации предмета ипотеки квартиры № xxx в Калининском районе г. Новосибирска путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры № xxx в Калининском районе г. Новосибирска в размере 3 620 000 рублей.
Взыскать с Каменевой Галины Петровны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы на общую сумму 21 963 рубля 94 копейки.
В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.
Судья (подпись) Е.В. Надежкин
Решение принято в окончательной форме 16 августа 2010г.
Судья: (подпись) Е.В. Надежкин
«копия верна »
Подлинник находится в деле № 2-1757/10 в Калининском районном суде г. Новосибирска
Судья: Е.В. Надежкин