О защите прав потребителей

Дело № 2- 2375/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 декабря 2010г.г.Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьиКорниевской Ю.А.

При секретареРзаевой Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тюриной Анны Олеговны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Тюрина А.О. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей. В процессе рассмотрения дела неоднократно уточняла исковые требования. В окончательном варианте (л.д.41) просила признать договор недействительным в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, в части взимания комиссии за обслуживание кредита, признать незаконными начисленные ответчиком все штрафы и неустойки, взыскать с ответчика в пользу истца сумму переплаты по кредиту в размере 240146,24 руб., моральный ущерб в размере 180 000 руб.,_убытки в размере 11 771,50 руб., прямые убытки в размере 10 900 руб., неустойку в размере 240 146,24 руб. штраф в размере 232 696,72 руб.

В обоснование исковых требований указала, что в июне 2008г. истец обратилась к ответчику с целью получения кредита в размере 223 000 руб., заявка на кредит оформлялась дистанционно. Ответчик произвел акцепт оферты 30.06.2008г., фактически предоставив денежные средства. На протяжении длительного периода времени истец исполняла условия договора, даже не подозревая, что его положения в части обязательного страхования и комиссии за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству, а действия ответчика по начислению штрафов и неустойки противоречат договору. При оформлении кредита истцу была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал со счета истца 42 816 руб., предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Договор страхования вправе заключать страховая организация, но не банк. Договор страхования истец ни с кем не подписывала, никакого полиса ей не выдали. Кроме того, в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца. Ответчик взимает фиксированную комиссию за обслуживание кредита, что является повторной платой за одну и ту же услугу. Ответчик незаконно исчислял и взимал с истца штрафы и неустойку, несмотря на то, что условиями договора санкции не предусмотрены. Истец испытывает моральные страдания, связанные с необходимостью отстаивать свои права в суде.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.40).

Представитель истца – Дёмин А.А., действующий на основании доверенности от 25.08.2010г. сроком на 1 год (л.д.32), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям. указанным в иске. Дополнительно пояснил, что в июне 2008г. истец обратилась к ответчику с целью получения кредита в размере 223 000 руб., заявка на кредит оформлялась дистанционно. Ответчик произвел акцепт оферты 30.06.2008г., фактически предоставив денежные средства. На протяжении длительного периода времени истец исполняла условия договора, даже не подозревая, что его положения в части обязательного страхования и комиссии за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству, а действия ответчика по начислению штрафов и неустойки противоречат договору. При оформлении кредита истцу была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал со счета истца 42 816 руб., предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Договор страхования вправе заключать страховая организация, но не банк. Договор страхования истец ни с кем не подписывала, никакого полиса ей не выдали. Кроме того, в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца. Ответчик взимает фиксированную комиссию за обслуживание кредита, что является повторной платой за одну и ту же услугу. Ответчик незаконно исчислял и взимал с истца штрафы и неустойку, несмотря на то, что условиями договора санкции не предусмотрены. Считает, что у истицы не возникло каких-либо просрочек исполнения обязательств, т.к. она досрочно и в большем объеме погашала ежемесячные платежи. При этом, с письменным заявлением о возможности погашать платежи досрочно к ответчику не обращалась. Истец испытывает моральные страдания, связанные с необходимостью отстаивать свои права в суде.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела (ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, приходит к следующему.

В соответствии с ч.3 ст.17 Конституции РФ, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Судом установлено, что 30.06.08г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 11021835305, путем подписания предложения о заключении договоров, подключения к программе страхования, общих условий предоставления кредитов в российских рублях (л.д.6-9).

По условиям кредитного договора, с истицей был заключен договор страхования жизни и здоровья, за подключение к программе страхования со счета истицы была списана комиссия в размере 36272,76руб..

Общая сумма кредита, с учетом комиссии за подключение к программе страхования составила 265816руб., срок кредита – 48месяцев, размер месячной процентной ставки – 1%, размер комиссии за обслуживание кредита – 0,6% в месяц; размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита) – 26% в год.

В соответствии с общими условиями предоставления кредитов в российских рублях (л.д.8), установлен порядок погашения кредита: заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, предложении и Графике платежей и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать Комиссию (при наличии). Погашение кредита и уплата процентов должно осуществляться равными ежемесячными аннуитетными платежами в размере и сроки, указанные в Графике платежей. Ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается исходя их даты предоставления Кредита и по условиям предоставления Кредита, указанным в Условиях и Предложении и включает в себя сумму процентов за пользование Кредитом за истекший период и часть Кредита (основного долга). Банк обязан (по выбору Банка) выдать График платежей Заемщику или направить его Заемщику или направить его Заемщику по почте по указанному Заемщиком адресу не позднее 5 рабочих дней с даты акцепта Предложения. В случае, если Заемщик не получил График платежей в течение 25 календарных дней с даты подписания и передачи, Заемщик обязан обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей. Неполучение Заемщиком Графика платежей не освобождает его от обязательств по погашению Полной задолженности или каких-либо платежей. Уплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и Комиссии осуществляется в календарное число месяца, соответствующее дате фактического предоставления Кредита. Надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по погашению Кредита и уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, а также уплате комиссий и иных платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на Счете не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа Заемщика, указанной в графике платежей, и возможности ее последующего списания Банком в дату очередного платежа Заемщика в размере, достаточном для осуществления очередного платежа. Суммы, поступившие на счет и\или списанные Банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения Полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке:

- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.п.3.3 настоящих Условий;

-во вторую очередь погашается сумма Комиссии;

-в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Заемщиком своих обязательств, установленных в Предложении и общих Условиях;

В четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности;

-в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов;

- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита;

-в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов;

-в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитетного платежа Заемщика в погашение Кредита;

-в последнюю очередь – расходы Банка, связанные со взысканием с Заемщика Полной задолженности. Осуществление досрочного погашения Кредита возможно только в порядке, предусмотренном настоящей статьей и не ранее, чем через 3 (три) месяца, следующих за датой зачисления Банком Кредита на счет. Условия досрочного погашения:

Досрочное погашение возможно только в очередную дату погашения, указанную в Графике платежей;

Досрочное погашение возможно только в размере всей суммы Полной задолженности. Досрочное погашение части Полной задолженности не допускается;

При желании Заемщика произвести досрочное погашение он обязан обратиться в Банк за получением согласия на досрочное погашение Полной задолженности, не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения;

При желании Заемщика произвести досрочное погашение, он обязан обеспечить не позднее даты, предшествующей дате досрочного погашения, наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы Полной задолженности.

В случае выполнения Заемщиком всех условий, перечисленных в п.5.1., п.5.2 настоящих Условий, Банк вправе разрешить досрочное погашение, путем списания со счета в ближайшую по Графику платежей дату погашения суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения Полной задолженности. Иные условия и порядок досрочного погашения Кредита могут быть установлены в Предложении или Тарифах Банка. В случае, если условия досрочного погашения, установленные в Тарифах и Предложении, отличаются от условий досрочного погашения, установленных в настоящей статье, применяются условия Тарифов и Предложения. В случае неисполнения\ненадлежащего исполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение Кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,4% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п.п.2.2. Предложения. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Заемщика в Банке.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О ПРАКТИКЕ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленам Верховного Суда РФ от 25.04.1995г.№6 к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовымиактами РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2.1.2 положения «О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ)КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ПОЛОЖЕНИЕМ О ПРАВИЛАХ ВЕДЕНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ, РАСПОЛОЖЕННЫХ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, по открытию текущего банковского счета и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оснований предполагать, что кредитный договор от 30.06.08г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимания комиссии за подключение к программе страхования не имеется.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Следовательно, исковые требования о признании кредитного договора № 11021835305 от 30.06.08г., заключенного между Тюриной Анной Олеговной и ООО КБ «Ренссанс Капитал» недействительным в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, а также взимания комиссии за обслуживание кредита недействительным подлежат удовлетворению.

При этом, суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки в данной части и взыскать с ответчика в пользу истца оплаченные ею комиссии в сумме 79 304 руб. 30 коп., списанные со счета истца, согласно выписки по лицевому счету за период с 30.06.08г. по 14.08.10г. (л.д.46-59).

Также суд полагает незаконным списание со счета истца суммы НДС в размере 6519,26руб., поскольку, истица в силу ст.143 НК РФ, не является налогоплательщиком налога на добавленную стоимость.

С учетом того, что суд признал недействительным взимание с истицы комиссии за подключение к программе страхования и сумму НДС, с учетом того, что ответчиком каких-либо возражений против заявленных исковых требований, доказательств, на которых основаны возражения, не представлено, сумма полученного истицей кредита, по мнению суда, составляет 223000руб., годовая ставкя предоставления кредита – 12%, срок кредита – 48месяцев, в связи с чем, предоставленный ответчиком для истицы график платежей, суд полагает необоснованным и неподлежащим применению.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что ответчиком не представлено каких-либо доказательств и расчетов, на основании представленных истцом общих условий предоставления кредита, основных условий кредита указанных выше, суд полагает самостоятельно произвести расчет аннуитетного платежа.

РазмерПС

аннуитетного = ОСЗ х _____________________________

ежемесячного- (количество месяцев -1)

платежа1-(1+ПС)

где ОСЗ (остаток суммы кредита на расчетную дату)

ПС (месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с договором)

количество месяцев – количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

Таким образом, размер аннуитетного ежемесячного платежа, рассчитанный по указанной формуле, составляет 5 872,45 руб..

Таким образом, истицей внесено на счет в банке за период с 30.06.08г. по 07.07.10г. 516575руб.

Всего же истицей должно было быть уплачено 283836,16руб..

При этом, из представленного выше расчета усматривается, что истицей допускались просрочки исполнения обязательств.

При расчете суммы неустойки суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ, предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч.1, 2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как было указано выше, условиями кредитного договора было предусмотрено досрочное погашение суммы кредита с письменного согласия ответчика. При отсутствии согласия ответчика, с расчетного счета истца в день наступления платежа списывается подлежащая уплате сумма аннуитентного платежа.

Таким образом, суд полагает установленным, что:

в декабре 2008г. истицей была допущена просрочка на сумму 834,70руб. на срок 92дня, следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 834,70руб. *0,5%*90дн. =125,10руб.

в апреле 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 4324,50 руб. на срок 240 дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 4324,50руб. *0,5%*240н. =5189,40руб.

в мае 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 210дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*210дн. =6165,60руб.

в июне 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 180дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*180дн. =5285,21руб.

в июле 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 4030,6 руб. на срок 150дн., на сумму 1841,85руб. на срок 270дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 4030,6руб. *0,5%*150дн. + 1841,85*0,5%*270дн. =5508,99 руб.

в августе 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 180дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*180дн. =5285,21руб.

в сентябре 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 150дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*150дн. =4404,34руб.

в октябре 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 120дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*120дн. =3523,47руб.

в ноябре 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 90дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*90дн. =2642,60руб.

в декабре 2009г. истицей была допущена просрочка на сумму 1510,20руб. на срок 60дн., на сумму 4362,25 руб. на срок 120дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 1510,20руб.*0,5%*60дн.+4362,25руб., *0,5%*120дню=3070,41руб.

в январе 2010г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 90дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*90дн. =2642,60руб.

в феврале 2010г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 60дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*60дн. =1761,74руб.

в марте 2010г. истицей была допущена просрочка на сумму 5872,45 руб. на срок 30дн., следовательно, неустойка, согласно условиям договора составляет 5872,45руб. *0,5%*30дн. =880,88руб.

Итого, сумма неустойки составляет 46485,55руб..

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

При этом, при наличии в договоре условия о договорной неустойке кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.333 ГК РФ).

Суд полагает возможным снизить размер неустойки с 46485,55 руб. до 20000 руб.

В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, сумма переплаты по начисленной неустойке составила 133434,54руб. (516575руб. (общая сумма оплаченная истицей) – 283836,16руб. (сумма, которую истица должна была уплатить для полного погашения кредита) - 79 304,30руб. (сумма незаконно начисленных и списанных со счета истца комиссий и НДС) - 20000руб. (сумма неустойки за просрочку внесения ежемесячных платежей)).

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истцу причинены нравственные страдания, связанные с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, в связи с чем, требования о возмещении компенсации указанного вреда подлежат удовлетворению, но с учетом характера и объема причиненных нравственных и физических страданий.

С учетом указанных обстоятельств, а также требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскание в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В соответствии с ч.1, 3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Поскольку законные требования истца о возврате переплаты по кредиту, изложенные в претензии от 20 августа 2010г. не были добровольно удовлетворены ответчиком в установленный срок, суд полагает требования истца о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения указанных требований обоснованными.

Однако, суд полагает заявленную истцом сумму неустойки в размере 240146,24 руб. явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по удовлетворению данных требований, и с учетом ст.333 ГК РФ, возможным снизить неустойку за просрочку выполнения работ - до 30 000 рублей.

В соответствии с ч.2 ст.15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требования истца о взыскании упущенной выгоды в размере 11771,50руб., исходя из процентной ставки 1% в месяц от суммы переплаты по кредиту, суд полагает необоснованными, поскольку истцом не представлены доказательства того, что в случае если бы ее право не было нарушено ответчиком, она бы получила доходы от пользования суммой переплаты по кредиту в размере указанной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом того, что ответчик оказал услугу ненадлежащего качества, и для подтверждения данного факта истцом понесены расходы на оформление доверенности в размере 800руб., получение справки по кредиту в размере 500руб., а также, в соответствии со ст.100 ГПК РФ, суд считает необходимым учитывая, объем и качество оказанной юридической помощи, взыскать с ответчика расходы по оплате помощи представителя в размере 5000 руб..

Суд также не соглашается с требованиями истца о том, что в ее ползу подлежит взыскание штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.

Как указано в обзоре судебной практики Верховного суда РФ за третий квартал 2006г., утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 29 ноября 2006г., в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции от 21 декабря 2004г., при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда, не зависимо от того, заявлялось ли соответствующее требование.

Как указано в обзоре судебной практики Верховного суда РФ за второй квартал 2007г., утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 01 августа 2007г., размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Тюриной Анны Олеговны к ООО КБ «Ренссанс Капитал» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № № от 30.06.08г., заключенный между Тюриной Анной Олеговной и ООО КБ «Ренссанс Капитал» недействительным в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, а также взимания комиссии за обслуживание кредита.

Применить последствия недействительности договора № № от 30.06.08г., заключенный между Тюриной Анной Олеговной и ООО КБ «Ренссанс Капитал» недействительным в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, а также взимания комиссии за обслуживание кредита, взыскать в пользу Тюриной Анны Олеговны с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренссанс Капитал» оплаченные ею комиссии в сумме 79 304 руб. 30 коп., переплату по неустойке по кредитному договору № № от 30.06.08г. в размере 133434,54руб., неустойку в размере 30000руб., компенсацию морального вреда в размере 10000руб., судебные расходы в размере 6300 руб., а всего 259038,84руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренссанс Капитал» штраф в доход местного бюджета в размере 126369,42 руб..

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренссанс Капитал» госпошлину в доход государства в размере 5827,39 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение суда будет изготовлено 29.12.10г.

Судья (подпись)

Копия верна. Подлинник решения находится в деле № 2-2375/2010 Калининского районного суда г.Новосибирска

СудьяКорниевская Ю.А.

СекретарьРзаева Л.Н.