<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Новосибирск13 января 2011 года
Калининский районный суд города Новосибирска в составе:
Председательствующего судьиПрибыловой Е.А.
При секретареСудаковой Г.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коновалова Юрия Александровича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Коновалов Ю.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в котором просит признать недействительным условие кредитного договора №11015262089 от 05.02.2010г. заключенного между ним и КБ «Ренессанс Капитал» ООО по уплате комиссии за подключение к программе страхования; признать недействительным условие кредитного договора №11015262089 от 05.02.2010г. по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 28 034, 8 руб.; взыскать удержанную комиссию за подключение к программе страхования в размере 78 372 руб.; взыскать платежи за обслуживание кредита в размере 37 800 руб.: обязать ответчика зачислить указанные суммы (78 372 руб. и 37 800 руб.) в счет погашения ссудной задолженности по договору №11015262089 от 05.02.2010г.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В обоснование иска указав, что между Коноваловым Ю.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № 11015262089 от 05.02.2010г. на сумму 398 372 руб. со сроком возврата до 05.02.2013г., с условием оплаты процентов в размере 35 % годовых. Однако им была получена сумма кредита в размере 311 000 руб. В дальнейшем ему стало известно, что Банк из сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: 05.02.3010г. из суммы кредита удержана сумма в размере 78 372 руб. – комиссия за подключение к программе страхования; комиссия за обслуживание кредита в размере 3 504,35 руб. ежемесячно, начиная с 05.02.2010г. (за 8 месяцев =28 034,8 руб.). Полагает, что действия банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству и является незаконным по следующим основаниям. Поскольку выдача кредита совершается банком в своих интересах (создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов) взимание комиссии за подключение к программе страхования не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с договором в период с 05 марта 2010г. по 05 октября 2010г. он выплатил банку комиссию за обслуживание кредита в размере 28 034, 8 руб., данная сумма подлежит возврату, поскольку на данный момент действие кредитного договора не окончено, полагает возможным произвести взыскание незаконно выплаченных им комиссии за обслуживание кредита путем зачисления банком этой суммы в счет погашения ссудной задолженности. Незаконными действиями ответчика ему был причинен моральные вред. Выплата не предусмотренной законом комиссии существенно ухудшила его материальное положение, поскольку он вынужден каждый месяц изыскивать дополнительные денежные средства, чтобы своевременно выплачивать не только платежи за пользование ссудой, но и комиссии, все это приводило к тому, что он находился в постоянном стрессовом состоянии, поскольку его доходы с трудом позволяли обслуживать ссудную задолженность. Просит взыскать в счет компенсации морального вреда 10 000 руб.
Истец Коновалов Ю.А. в судебное заседание не явился, представил в суд заявление просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.25).
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д.24), в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч. 2 Кредитного договора (л.д.17) 05 февраля 2010 г. между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор N 11015262089, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в размере 389 372 руб. (включая комиссию за подключение к Программе страхования) сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 35% годовых, размер комиссии за обслуживание Кредита: 0,9% в месяц.
Как следует из графика платежей (л.д.10) Коновалову Ю.А. ежемесячно, начиная с 05.03.2010г. по 05.02.2013г. начислена комиссия за обслуживание Кредита в размере 3 504, 35 руб., которая включена в ежемесячный платеж.
В соответствии с п.8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях (л.д. 14) в случае если в предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (Комиссия за подключение к Программе страхования). Комиссия составляет 0,7% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Заемщика в банке.
Как следует из копии кассового ордера №64 от 05.02.2010г. Коновалову Ю.А. КБ «Ренесан Капитал» (ООО) выдана денежная сумма в размере 311 000 руб.
В соответствии со справкой КБ «Ренессанс Капитал» (л.д. 8) ответчик не отрицает факт отсутствия просроченной задолженности перед Банком Заемщиком по состоянию на 29 октября 2010г., что свидетельствует об оплате ежемесячного платежа, который включает, в соответствии с графиком платежей, комиссию за обслуживание Кредита (л.д. 10).
Таким образом, судом установлено, что с истца Банком единоразово взыскана комиссия за подключение к Программе страхования в размере 78 372 руб., а также за период с 05.03.2010г. по 05.10.2010г. комиссия за обслуживание кредита, общая сумма которой составляет 28 034,8 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Взимание комиссии за подключение к Программе страхования и обслуживание Кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, взимание Банком комиссии за подключение к Программе страхования и за обслуживание Кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за подключение к Программе страхования и комиссии за обслуживание кредита, а именно п.4.1, 8.1,8.2 являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за подключение к Программе страхования и комиссии за обслуживание кредита неправомерно; такие условия кредитного договора являются ничтожными, поскольку противоречит федеральному закону.
Исполнение кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к Программе страхования и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, которые не являются услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед Банком России, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки. Размер этих убытков, понесенных истцом за время, предшествовавшее подаче иска составляет 106 406,8 руб. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суммы комиссий, уже уплаченные истцом ответчику, подлежат возврату банком истцу.
Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условий об обязательных комиссий за подключение к Программе страхования и обслуживание кредита, обуславливающим оказание иных услуг - по выдаче кредита, подлежат в этой связи частичному удовлетворению. Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 10 000 руб., мотивируя причиненный вред тем, что выплата не предусмотренных законом комиссий существенно ухудшило его материальное положение, поскольку он вынужден каждый месяц изыскивать дополнительные денежные средства, чтобы своевременно выплачивать не только платежи за пользование ссудой, но и комиссии, все это приводило к тому, что он находился в постоянном стрессовом состоянии, поскольку его доходы с трудом позволяли обслуживать ссудную задолженность.
Вместе с тем размер компенсации морального вреда суд считает чрезмерным и с учетом требований ст. 150, 1099 - 1100 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 1 000 руб.
Поскольку истец как потребитель в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, эти судебные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований. С учетом правил ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 3348.14 рублей.
На основании ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителей, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, по данному делу составляет 53 206 рублей 09 коп., который в соответствии с законом подлежит уплате в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Коновалова Юрия Александровича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Коновалова Юрия Александровича в счет возмещения убытков удержанную комиссию за подключение к Программе страхования в размере 78 372 рубля, комиссию за обслуживание кредита в размере 28 034рублей 08 коп. по кредитному договору № 11015262089 от 05.02.10г., а всего взыскать 106 406 (сто шесть тысяч четыреста шесть) рублей 08коп.
Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) зачислить сумму в размере106 406 (сто шесть тысяч четыреста шесть) рублей 08 коп. в счет погашения ссудной задолженности по договору № 11015262089 от 5 февраля 2010г.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Коновалова Юрия Александровича в счет компенсации морального вреда 1 000 (одна тысяча) рублей.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3348 рубля 14 коп, а также штраф в размере 53206 рублей 09 коп, а всего взыскать 56 555 (пятьдесят шесть тысяч пятьсот пятьдесят пять) рублей 04 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.
Судья-подписьЕ.А. Прибылова
Копия верна
Судья-
Секретарь-
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-253/2011 Калининского районного суда г. Новосибирска
Судья-Е.А. Прибылова